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不信謠不傳謠 講文明樹新風(fēng) 網(wǎng)絡(luò)安全
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第三方支付“斷直連”提速 部分銀行本月底關(guān)閉接口

2018-07-30 17:50 來源:中國證券報 責(zé)任編輯:fl
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摘要:中國證券報記者近日獲悉,多家支付機構(gòu)近日收到中信銀行告知函,將于2018年7月31日關(guān)閉直連模式的快捷支付接口。對此,中信銀行電子銀行部總經(jīng)理吳軍稱,該行是業(yè)內(nèi)首家完成

中國證券報記者近日獲悉,多家支付機構(gòu)近日收到中信銀行告知函,將于2018年7月31日關(guān)閉直連模式的快捷支付接口。對此,中信銀行電子銀行部總經(jīng)理吳軍稱,該行是業(yè)內(nèi)首家完成快捷支付全量業(yè)務(wù)遷移工作的銀行,希望成為示范,推動全行業(yè)“斷直連”工作加速開展。吳軍強調(diào),近期相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)運行平穩(wěn),沒有對合作機構(gòu)及消費者造成影響。

專家和分析人士表示,近年來,我國支付市場發(fā)展迅速,但在業(yè)務(wù)快速發(fā)展過程中也暴露出不少問題,擾亂了金融秩序,集聚了金融風(fēng)險。從近期央行對支付機構(gòu)的處罰披露情況來看,未來支付行業(yè)“嚴(yán)監(jiān)管”和“強服務(wù)”的趨勢不會改變。監(jiān)管趨嚴(yán)將改變第三方支付行業(yè)的清算結(jié)構(gòu)、盈利模式,預(yù)計行業(yè)兼并重組將提速。

“斷直連”影響不大

去年8月,央行發(fā)文要求推進支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。近日,央行又發(fā)文要求自2018年7月9日起,按月逐步提高支付機構(gòu)客戶備付金集中交存比例,到2019年1月14日實現(xiàn)100%集中交存。

吳軍對中國證券報記者表示,相對于模式復(fù)雜的受理側(cè)業(yè)務(wù)來說,發(fā)卡側(cè)“斷直連”工作進展迅速。從目前情況來看,“斷直連”中的重頭戲“快捷支付”(網(wǎng)聯(lián)稱為協(xié)議支付)業(yè)務(wù)量巨大、消費者客戶體驗要求高,部分體量規(guī)模大的支付機構(gòu)對完全切換至網(wǎng)聯(lián)平臺存在疑慮,多數(shù)銀行也存在觀望態(tài)度。在“強合規(guī)”背景下,中信銀行在業(yè)內(nèi)首家完成了快捷支付全量業(yè)務(wù)遷移工作,業(yè)務(wù)運行平穩(wěn),無疑會增強“斷直連”整體工作全面落地的信心,有望在行業(yè)內(nèi)形成示范效應(yīng)。

國金證券分析師裴培認(rèn)為,“斷直連”對支付機構(gòu)的成本影響不大,網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)性能的持續(xù)完善更關(guān)鍵。為快速上線,網(wǎng)聯(lián)對于支付機構(gòu)已與銀行直連部分沿用原價格,因此對于支付寶、微信支付這類巨頭來講成本幾乎不受影響。但新模式下,所有銀行卡交易都要統(tǒng)一經(jīng)過網(wǎng)聯(lián),網(wǎng)聯(lián)的系統(tǒng)性能高度影響整個支付行業(yè)運作的穩(wěn)定性。目前看網(wǎng)聯(lián)的性能可以基本支撐現(xiàn)有支付需求,但仍需持續(xù)完善以跟上行業(yè)快速發(fā)展的步伐。

交通銀行金融研究中心高級研究員何飛表示,“斷直連”后,消費者體驗上幾乎不會受到影響。由于清算規(guī)則得到統(tǒng)一,消費者使用成本有望降低。消費者在選擇支付機構(gòu)時需要防范部分支付機構(gòu)暴露的風(fēng)險,保證自身支付資金和流程安全。

行業(yè)強監(jiān)管延續(xù)

“在強監(jiān)管大背景下,‘斷直連’是大勢所趨,早來好過比晚來。”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,“斷直連”的優(yōu)勢在于:讓清算的歸清算,支付的歸支付。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼直言,近年來,我國支付市場發(fā)展迅速,銀行支付和非銀行支付齊頭并進,支付方式和產(chǎn)品推陳出新,支付服務(wù)水平不斷提升。但在業(yè)務(wù)快速發(fā)展過程中也暴露出一些問題,比如一些非銀行支付機構(gòu)互聯(lián)、直連,通過銀行違規(guī)進行跨行清算;部分機構(gòu)“無照駕駛”,未經(jīng)許可非法從事支付業(yè)務(wù);違規(guī)經(jīng)營、挪用客戶備付金等風(fēng)險事件也時有發(fā)生。這些違法違規(guī)行為,擾亂了金融秩序,集聚了金融風(fēng)險,侵害了金融消費者合法權(quán)益。

專家表示,在過往的直連模式下,第三方支付機構(gòu)充當(dāng)了跨行清算的角色。消費者通過第三方支付機構(gòu)轉(zhuǎn)賬和付款時,無論是央行還是商業(yè)銀行對其資金流向都無法具體掌握,從防風(fēng)險的角度來看,很難把握。一旦出現(xiàn)風(fēng)險,很容易傳導(dǎo)至銀行體系。

事實上,監(jiān)管部門已多次出臺相關(guān)文件。從央行對支付機構(gòu)的處罰來看,對第三方支付行業(yè)的監(jiān)管也愈加嚴(yán)格。 

并購重組料加速

中山證券研究所首席經(jīng)濟學(xué)家、研究所所長李湛表示,支付寶、微信支付的雙寡頭壟斷格局或?qū)⒃陂L時間內(nèi)難以被撼動,第三方支付行業(yè)并購重組將加速。

“央行自2016年已不再簽發(fā)新的支付牌照,且對持牌機構(gòu)的監(jiān)管處罰力度加強。”李湛稱,截至今年7月,已吊銷33張支付牌照,未來第三方支付行業(yè)的并購重組將會加速,多數(shù)現(xiàn)有支付機構(gòu)或?qū)⑼顺鲈撌袌觥?/p>

何飛表示,未來監(jiān)管層將更加注重穿透式監(jiān)管。對“斷直連”后的支付機構(gòu)而言,由于大型支付機構(gòu)此前在場景和客戶上都有明顯優(yōu)勢,故在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中或繼續(xù)保持先發(fā)優(yōu)勢,中小型支付機構(gòu)可能會在公平競爭環(huán)境中實現(xiàn)后來居上。對于商業(yè)銀行,未來要進一步回歸主業(yè),充分發(fā)揮正規(guī)金融機構(gòu)牌照優(yōu)勢,加快自身業(yè)務(wù)場景建設(shè),不斷增強客戶黏性,改變以往單純依靠某一類業(yè)務(wù)獲取利潤的模式,在提升客戶綜合貢獻度上實現(xiàn)突破。

“長遠(yuǎn)來看,網(wǎng)聯(lián)平臺可在更多領(lǐng)域發(fā)揮積極作用。”董希淼表示,一是更好助力監(jiān)管規(guī)范支付市場。當(dāng)前支付市場還處在持續(xù)規(guī)范過程中,仍有一些支付機構(gòu)和業(yè)務(wù)尚未切入網(wǎng)聯(lián)平臺,未來網(wǎng)聯(lián)平臺可進一步擴容接入主體、擴展業(yè)務(wù)領(lǐng)域,更好規(guī)范支付業(yè)務(wù)發(fā)展。二是更好提供清算服務(wù)。網(wǎng)聯(lián)平臺作為居間清算組織,雙向連接支付機構(gòu)和商業(yè)銀行,未來隨著國內(nèi)支付清算市場的對外開放,清算領(lǐng)域的競爭將會加劇,網(wǎng)聯(lián)平臺應(yīng)更好發(fā)揮居間協(xié)調(diào)作用,提供更加優(yōu)質(zhì)的轉(zhuǎn)清算服務(wù)。

董希淼認(rèn)為,“斷直連”有助于打破當(dāng)前支付領(lǐng)域的寡頭壟斷格局,縮小支付機構(gòu)之間的渠道能力差距,未來,網(wǎng)聯(lián)平臺應(yīng)對接入機構(gòu)一視同仁,為我國支付市場發(fā)展?fàn)I造更加公平公正的競爭環(huán)境。

何飛表示,展望未來,在“斷直連”和客戶備付金管理有效實施后,整個支付清算體系將步入規(guī)范發(fā)展階段,體系內(nèi)的各類機構(gòu)將各司其職,體系內(nèi)的運行規(guī)則將更加清晰透明,公平競爭環(huán)境將進一步優(yōu)化。(陳瑩瑩 彭揚)

責(zé)任編輯:fl

(原標(biāo)題:中國證券報)

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