用戶數(shù)量少、品種不豐富

直銷銀行面臨種種尷尬

□周刊記者   蘇弼坤

未來銀行是什么樣，可能很多市民甚至銀行從業(yè)人員都無法回答這個(gè)問題，但毫無疑問的是，在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊和帶動(dòng)下，銀行會(huì)越來越智能化。但是智能化發(fā)展中有一個(gè)“無柜臺(tái)、無網(wǎng)點(diǎn)、無實(shí)體卡，全靠電子終端完成”的直銷銀行。但在銀行業(yè)迅猛發(fā)展的今天，直銷銀行好像一直不溫不火。

直銷銀行生意平淡

現(xiàn)在，各商業(yè)銀行正在不遺余力地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，而直銷銀行被認(rèn)為是一個(gè)非常有力的武器。以平安銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行為代表的股份商業(yè)銀行都推出了直銷銀行，甚至國有大行工商銀行也推出了“融e行”。據(jù)了解，目前在全國范圍內(nèi)開展直銷銀行業(yè)務(wù)的銀行有不少。

據(jù)了解，直銷銀行這個(gè)概念是從西方引進(jìn)的，其定位和優(yōu)勢是不受網(wǎng)點(diǎn)限制、成本較低，從而可以吸引更多的他行客戶。

但是，西方發(fā)展直銷銀行是因?yàn)楫?dāng)時(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行渠道尚不發(fā)達(dá)。而現(xiàn)在國內(nèi)的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行發(fā)展已相當(dāng)完備，且市民的消費(fèi)習(xí)慣基本已經(jīng)固定，比如利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬、利用手機(jī)銀行購買理財(cái)?shù)?，各個(gè)客戶群體都已經(jīng)形成了黏性。在這種情況下，不管是股份制銀行還是其他銀行，再推出直銷銀行業(yè)務(wù)，勢必要有創(chuàng)新，必須與網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)有區(qū)別，如果僅是將原有業(yè)務(wù)搬到新的直銷銀行上，誰愿意遷移呢？所以，目前的直銷銀行一直處于非常尷尬的處境，品種不豐富、創(chuàng)新點(diǎn)不高、用戶數(shù)量一直上不去。

直銷銀行的尷尬

不少人表示，自己對(duì)什么是直銷銀行、如何使用、收費(fèi)如何并不是太了解。而有些知道或接觸過直銷銀行的市民表示，直銷銀行并不像其他銀行的理財(cái)產(chǎn)品一樣做過推廣宣傳，在市民心中的認(rèn)知度不高是正常現(xiàn)象。

直銷銀行不受網(wǎng)點(diǎn)限制，具有線上優(yōu)勢，成本相對(duì)低廉，在一定程度上能夠給客戶帶來收益。但靠收益吸引客戶方面，直銷銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相比又處于下風(fēng)。畢竟說到收益，用戶最關(guān)注的還是理財(cái)產(chǎn)品。

不管是收益、用戶量，還是直銷銀行自己的業(yè)務(wù)豐富、產(chǎn)品創(chuàng)新，在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，直銷銀行的發(fā)展不可能是百米沖刺。傳統(tǒng)銀行和其延伸出的各項(xiàng)業(yè)務(wù)是靠“日久生情”才有了黏性。現(xiàn)在直銷銀行雖然大都是傳統(tǒng)銀行設(shè)立的，但要想在沒有網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的基礎(chǔ)上吸引客戶，還得靠開拓理財(cái)、貸款等多維度的服務(wù)平臺(tái)。