央行建立客戶備付金集中存管制度

保護(hù)消費(fèi)者的“錢包”安全

□周刊記者  蘇弼坤

“很多人可能不知道‘客戶備付金’是什么，或者不了解此次央行出臺(tái)客戶備付金集中存管制度跟普通老百姓有什么關(guān)系。其實(shí)客戶備付金關(guān)乎很多人的利益。”昨日上午，人民銀行駐馬店中心支行支付結(jié)算科的工作人員介紹，客戶備付金就是非銀行支付機(jī)構(gòu)預(yù)收客戶的待付貨幣資金，并且客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。通俗地說(shuō)，消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)，在確認(rèn)收貨前所支付的貨款，一直放在支付公司的賬上，就是我們常說(shuō)的“客戶備付金”，類似支付寶、微信錢包中的那些“數(shù)字”，也屬于客戶備付金。而央行實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管，目的就是為了切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的資金安全。

建立客戶備付金

集中存管制度

“客戶備付金在近幾年的增長(zhǎng)速度非常快，但面臨的問(wèn)題就是存放分散、風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，所以央行于日前發(fā)布了《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》。”人行駐馬店中心支行支付結(jié)算科科長(zhǎng)崔艷紅介紹，規(guī)定自4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶的備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用的存款賬戶，由央行監(jiān)管，支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金。

崔艷紅介紹，通知明確了支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將部分客戶備付金交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。各支付機(jī)構(gòu)首次交存的具體比例根據(jù)業(yè)務(wù)類型和分類評(píng)級(jí)結(jié)果綜合確定，交存金額根據(jù)上一季度客戶備付金日均余額計(jì)算，每季度調(diào)整一次。

“很多人可能覺(jué)得，建立支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度是對(duì)支付機(jī)構(gòu)的約束或規(guī)范，對(duì)普通老百姓沒(méi)有什么影響，這種認(rèn)識(shí)是錯(cuò)的。”崔艷紅說(shuō)，客戶備付金集中存管制度，主要目的雖然是糾正和防止支付機(jī)構(gòu)挪用、占用客戶備付金，但其根本目的是為了保障客戶資金的安全，對(duì)于維護(hù)金融市場(chǎng)的秩序，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，更好地促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展有著推動(dòng)作用。

3年前開(kāi)始嚴(yán)管客戶備付金

“雖然說(shuō)，我們可以把錢存到微信錢包或支付寶中，并且這些錢的所有權(quán)在自己手中，但是微信與支付寶中的存款和銀行存款是兩碼事。”崔艷紅介紹，和銀行存款不同的是這些資金不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，也不以客戶的名義存放在銀行，而是以支付機(jī)構(gòu)的名義存放在銀行，并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

保障客戶備付金安全一直是中國(guó)人民銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的重中之重。2013年，中國(guó)人民銀行就明確和細(xì)化了關(guān)于客戶備付金的監(jiān)管要求，對(duì)客戶備付金的存放、歸集、使用、劃轉(zhuǎn)等存管活動(dòng)作了嚴(yán)格規(guī)定，強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)的資金安全保護(hù)意識(shí)和責(zé)任，以及備付金銀行的監(jiān)督責(zé)任。隨著人民銀行監(jiān)管工作的推進(jìn)，逐步構(gòu)建了人民銀行政府監(jiān)管、行業(yè)組織自律管理、商業(yè)銀行外部監(jiān)督、支付機(jī)構(gòu)自我管理的多方位客戶備付金監(jiān)管體系。

引導(dǎo)回歸支付本質(zhì)

“數(shù)額增長(zhǎng)過(guò)快、賬戶存放分散的問(wèn)題是央行必須解決的問(wèn)題。”崔艷紅說(shuō)，從日前央行發(fā)布的數(shù)據(jù)來(lái)看，支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開(kāi)立賬戶分散存放，截至2016年第三季度，眾多支付機(jī)構(gòu)吸收的客戶備付金已經(jīng)超過(guò)4600億元。

崔艷紅介紹，客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患。比如，客戶備付金存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。另外，一些支付機(jī)構(gòu)可能會(huì)違規(guī)占用客戶備付金用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資，甚至有支付機(jī)構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動(dòng)提供通道，也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患?？蛻魝涓督鸬姆稚⒋娣?，非常不利于支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。而一些支付機(jī)構(gòu)通過(guò)擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了其提供支付服務(wù)的宗旨，在一定程度上造成支付服務(wù)市場(chǎng)的混亂，破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，更違背了人民銀行許可其開(kāi)展支付業(yè)務(wù)的初衷。

新規(guī)不影響消費(fèi)者與支付機(jī)構(gòu)

“新規(guī)不會(huì)對(duì)支付機(jī)構(gòu)產(chǎn)生影響，更不會(huì)對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生影響。”崔艷紅說(shuō)，新規(guī)要求實(shí)施的交存比例，不會(huì)影響支付機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性安排，更不會(huì)影響支付市場(chǎng)的平穩(wěn)發(fā)展。集中存管只是把放在備付金存管銀行里的一部分資金交存到指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，其他流程沒(méi)有變化，不改變?cè)袀涓督疸y行與支付機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利和義務(wù)。新規(guī)出臺(tái)后，將有助于提升整個(gè)支付行業(yè)的服務(wù)水平，使各家機(jī)構(gòu)普遍受益。

此外，客戶備付金不計(jì)利息并不是首次提出的。從2016年4月起，國(guó)務(wù)院開(kāi)展了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治行動(dòng)。有關(guān)方案提出，人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計(jì)付利息，防止支付機(jī)構(gòu)把“支付服務(wù)變成吃利息”為主要盈利模式、引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。

崔艷紅表示，非銀行支付機(jī)構(gòu)的定位和銀行機(jī)構(gòu)是完全不同的，它們不是靠存貸差來(lái)維持經(jīng)營(yíng)。支付服務(wù)行業(yè)若想長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，必須建立穩(wěn)健、良性的商業(yè)模式。