根據(jù)銀聯(lián)發(fā)布的《境外保險(xiǎn)類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》，赴港刷卡購買大額投資型的保險(xiǎn)將受到限制。有關(guān)專家也提醒消費(fèi)者，購買香港保險(xiǎn)不能只看到高收益，還需關(guān)注匯率變化和退保風(fēng)險(xiǎn)

　　近日，一則關(guān)于“銀聯(lián)停止內(nèi)地客戶在港刷銀聯(lián)卡繳納保費(fèi)”的消息在網(wǎng)絡(luò)上受到高度關(guān)注。對(duì)此，銀聯(lián)國際表示“并未停止”，但記者了解到赴港刷卡購買大額投資型的保險(xiǎn)已被收緊。

　　近幾年來，內(nèi)地到香港買保險(xiǎn)的消費(fèi)者越來越多，盡管保監(jiān)會(huì)多次對(duì)此進(jìn)行過風(fēng)險(xiǎn)提示，但赴港投保者仍然絡(luò)繹不絕。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，今年上半年內(nèi)地居民赴港購買保險(xiǎn)新單保費(fèi)為301億港元，占上半年個(gè)人業(yè)務(wù)全部新單的36.9%，接近去年全年總和。而2010年，內(nèi)地居民赴港投保為44億港元，僅占香港總保費(fèi)規(guī)模的7.5%。

　　銀聯(lián)卡支付服務(wù)明顯收緊

　　上個(gè)周末，香港保險(xiǎn)圈過得頗不寧靜。10月28日下午，一條“銀聯(lián)停止內(nèi)地客戶在港刷銀聯(lián)卡繳納保費(fèi)”的消息攪動(dòng)了離香港最近的深圳市。由于擔(dān)心，不少消費(fèi)者連夜過關(guān)去香港刷卡投保。相關(guān)報(bào)道稱，深夜十二點(diǎn)以后，仍有超過兩百位客戶在驗(yàn)證中心手持等候號(hào)碼。香港保誠等保險(xiǎn)公司10月28日晚則紛紛延長了營業(yè)時(shí)間。

　　雖然銀聯(lián)國際在10月29日的公告中稱“并未停止支付服務(wù)”，但從其近日發(fā)布《境外保險(xiǎn)類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》中看，口子收緊的態(tài)勢(shì)相當(dāng)明顯。該《指引》內(nèi)容包括：一、境內(nèi)居民在境外購買與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)，可以使用銀聯(lián)卡支付；其他保險(xiǎn)項(xiàng)目嚴(yán)禁使用銀聯(lián)卡支付。二、嚴(yán)格落實(shí)外匯政策規(guī)定的境外保險(xiǎn)類商戶單筆交易不超過5000美元或其他等值外幣的消費(fèi)金額限制。

　　北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾認(rèn)為，銀聯(lián)的相關(guān)動(dòng)作主要是為遏制資金外流。

　　那么，銀聯(lián)的收緊動(dòng)作，會(huì)不會(huì)給不斷升溫的香港保險(xiǎn)市場澆上一盆冷水呢？目前仍有待觀察。不過據(jù)記者了解，英國保誠和多家香港保險(xiǎn)中介已經(jīng)決定暫停接受銀聯(lián)卡繳納續(xù)期保費(fèi)。

　　此外，《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者在采訪銀聯(lián)相關(guān)人士時(shí)獲悉，銀聯(lián)會(huì)持續(xù)監(jiān)測(cè)商戶交易，并根據(jù)交易情況要求商戶提供相關(guān)材料。若發(fā)現(xiàn)涉及違規(guī)交易，將通過收單機(jī)構(gòu)采取約束措施。

　　內(nèi)地為何偏愛香港保險(xiǎn)

　　“香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)內(nèi)地來看，保費(fèi)較低但是收益高，這是吸引內(nèi)地居民赴港購買的主要原因。”對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍說。由于香港人口死亡率比內(nèi)地低，重疾發(fā)病率比內(nèi)地低，保險(xiǎn)雖然便宜，但是賠付較少，保單的量積累起來后，收益自然高于內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品。而且“香港保險(xiǎn)起步早，資金池規(guī)模較大，分紅基數(shù)高。”王國軍說。另外，內(nèi)地保監(jiān)會(huì)限定利率上限為3.5%，很多香港保險(xiǎn)公司的利率可以做到4.25%甚至更高。記者了解到，香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品除了住院險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及其他消費(fèi)型險(xiǎn)以外，90%的產(chǎn)品如重疾險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、教育金等都是分紅型保險(xiǎn)。

　　近期人民幣貶值也是香港保單熱的一個(gè)推手。一位不愿透露姓名的海通證券分析師認(rèn)為，內(nèi)地居民熱衷購買香港保險(xiǎn)產(chǎn)品很多是在進(jìn)行境外資產(chǎn)配置。他說，近一個(gè)月人民幣對(duì)美元出現(xiàn)了連續(xù)貶值，人民幣對(duì)美元中間價(jià)已累計(jì)下調(diào)1080個(gè)基點(diǎn)，而通過購買香港保險(xiǎn)產(chǎn)品，將人民幣換成美元出境，可以幫助規(guī)避人民幣貶值帶來的影響。

　　在此次銀聯(lián)發(fā)布的《指引》中，針對(duì)赴港購買大額的、儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)實(shí)施收緊，也就是說，想通過購買香港儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，將大筆人民幣資金轉(zhuǎn)成美元資產(chǎn)的這條通道已被關(guān)閉。

　　投保境外保單警惕風(fēng)險(xiǎn)

　　香港保險(xiǎn)產(chǎn)品盡管頗具誘惑，但是風(fēng)險(xiǎn)不可不防。今年4月，中國保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于內(nèi)地居民赴港購買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示》中表示，因香港與內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面存在諸多差異，香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)，望廣大消費(fèi)者知悉風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投保。

　　王國軍認(rèn)為，“購買香港保險(xiǎn)不能只看到高收益，還需關(guān)注匯率變化和退保風(fēng)險(xiǎn)”。據(jù)了解，內(nèi)地居民在香港購買的保單，賠款、保險(xiǎn)金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)。中途退保時(shí)，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值。香港監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值無具體要求，大多數(shù)長期期交保單在保單前期現(xiàn)金價(jià)值很低，前2年甚至為零，客戶如果退保將承受較大的損失。

　　另外，內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。

　　“內(nèi)地居民投保香港保險(xiǎn)適用香港地區(qū)法律，如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。”王緒瑾說。與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費(fèi)用較高，可能面臨較高的時(shí)間和費(fèi)用成本。