■本報(bào)記者 張 歆

　　如果說(shuō)，房貸合同的“霸王條款”，購(gòu)房人可以通過(guò)全款買(mǎi)房來(lái)“主動(dòng)避免”，那么目前還不能被徹底替代的銀行卡服務(wù)則是絕大多數(shù)儲(chǔ)戶(hù)難以規(guī)避的。

　　“我原本對(duì)于申請(qǐng)借記卡或信用卡時(shí)簽署的格式合同沒(méi)有太重視，近日查詢(xún)了一下各種銀行卡的章程才發(fā)現(xiàn)，持卡人義務(wù)還挺多的，但是權(quán)利方面銀行大多是一筆帶過(guò)，感覺(jué)權(quán)責(zé)不對(duì)等”，儲(chǔ)戶(hù)張先生向《證券日?qǐng)?bào)》記者吐槽。

　　雖然“先消滅現(xiàn)金再消滅銀行卡”是部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的美麗愿景，但不可否認(rèn)的是，目前銀行卡對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，還是不可或缺的。

　　央行今年9月份公布的《2016年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至第二季度末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量58.28億張，同比增長(zhǎng)15.83%，環(huán)比增長(zhǎng)3.02%。其中，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量53.55億張，同比增長(zhǎng)16.45%，環(huán)比增長(zhǎng)2.83%；信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.73億張，同比增長(zhǎng)9.26%，環(huán)比增長(zhǎng)5.17%。全國(guó)人均持有銀行卡4.25張，其中，人均持有信用卡0.31張。第二季度，全國(guó)共發(fā)生銀行卡交易3255.77億筆，金額176.49萬(wàn)億元。銀行卡人均消費(fèi)金額達(dá)9978.08元，同比下降3.27%；銀行卡卡均消費(fèi)金額為2347.08元，同比下降16.29%；銀行卡筆均消費(fèi)金額1542.32元，同比下降24.12%。

　　客觀地說(shuō)，從銷(xiāo)售手法來(lái)看，商業(yè)銀行為了取悅各類(lèi)銀行卡新客戶(hù)或增強(qiáng)老客戶(hù)黏性，經(jīng)常放低身段進(jìn)行促銷(xiāo)，甚至準(zhǔn)備了免費(fèi)、開(kāi)卡禮和首刷禮爭(zhēng)奪客戶(hù)，但是，在用戶(hù)往往忽視的法律領(lǐng)域，銀行可謂錙銖必較，表述嚴(yán)謹(jǐn)?shù)母袷胶贤环矫孀⒁鉃樽约好庳?zé)，另一方面則對(duì)客戶(hù)有些苛責(zé)。

　　本報(bào)記者近日翻閱了多家商業(yè)銀行的借記卡和信用卡相關(guān)協(xié)議并發(fā)現(xiàn)，銀行在合同約定中也比較強(qiáng)勢(shì)。

　　在某國(guó)有大行官網(wǎng)，《證券日?qǐng)?bào)》記者查找到一份《信用卡章程》，在關(guān)于“本行權(quán)利和義務(wù)”以及“持卡人權(quán)利和義務(wù)”的條款內(nèi)容中，共20次出現(xiàn)單方面的“有權(quán)”，其中僅有4次的權(quán)利屬于持卡人，其余均是銀行的單方面特權(quán)。本報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，銀行單方面的特權(quán)主要圍繞有權(quán)審查申請(qǐng)人的資信情況、調(diào)整收費(fèi)項(xiàng)目及其收取標(biāo)準(zhǔn)、催收方式、凍結(jié)乃至終止賬戶(hù)、錯(cuò)賬調(diào)整等多個(gè)重要方面；而持卡人的有限權(quán)利則主要集中在享有服務(wù)、核對(duì)賬務(wù)信息和拒絕上調(diào)額度三個(gè)方面。

　　事實(shí)上，銀行對(duì)于信用卡持卡人的約束不僅限于《信用卡章程》一個(gè)文件，還包括《信用卡領(lǐng)用協(xié)議》、《還款承諾書(shū)》等多個(gè)文件。

　　在上述格式合同約定的諸多的特權(quán)中，最令人反感的是強(qiáng)制要求“申請(qǐng)人同意發(fā)卡機(jī)構(gòu)出于為申請(qǐng)人提供綜合化服務(wù)的目的視情況向銀行集團(tuán)成員（包括境內(nèi)子公司、控股子公司等）、發(fā)卡機(jī)構(gòu)的服務(wù)機(jī)構(gòu)、代理人、外包作業(yè)機(jī)構(gòu)、聯(lián)名卡合作方、相關(guān)資信機(jī)構(gòu)以及銀行認(rèn)為必要的業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)提供申請(qǐng)人信息”。這項(xiàng)貌似要更好地為客戶(hù)服務(wù)的條款，實(shí)際上是銀行為綜合金融業(yè)務(wù)服務(wù)。

　　在另一家上市銀行官網(wǎng)，《證券日?qǐng)?bào)》記者點(diǎn)擊下載了《借記卡章程》，也看到一些值得商榷的條款。例如，“持卡人憑卡在自助機(jī)具上辦理業(yè)務(wù)時(shí)，因操作失誤或機(jī)器故障等任何原因造成吞卡的，持卡人應(yīng)立即與自助機(jī)具所屬銀行聯(lián)系并在該行要求的期限內(nèi)（本行自助機(jī)具吞卡的應(yīng)在磁條卡吞卡日起七日內(nèi)、芯片卡吞卡日起二十日內(nèi)）到該行辦理領(lǐng)卡手續(xù)，逾期未領(lǐng)的，該行（本行自助機(jī)具吞卡的情況下為本行）有權(quán)自行處理卡片”。

　　“如果是因?yàn)闄C(jī)器故障吞卡，可以理解為銀行的責(zé)任，在己方責(zé)任的前提下還如此強(qiáng)勢(shì)的要求儲(chǔ)戶(hù)，從權(quán)利與責(zé)任對(duì)等角度來(lái)說(shuō)，確實(shí)不太合適”，資深法律界人士對(duì)本報(bào)記者表示。