新華社發(fā)

□金陵晚報(bào)記者　高潔　實(shí)習(xí)生　徐丫丫

　　花錢就能刪除不良信用記錄？上周，金陵晚報(bào)揭露了不法人員利用貸款人心理，以花錢就能刪除征信報(bào)告中的不良記錄為借口，騙取錢財(cái)。報(bào)道發(fā)出后，不少市民向金陵晚報(bào)打來咨詢電話，其中不乏因不良信用記錄遭遇的麻煩事。

　　逾期還款無法享受購(gòu)房?jī)?yōu)惠

　　近日，市民劉先生向金陵晚報(bào)反映，他最近看中了一家新樓盤，由于樓市火爆，他便急于把首付款支付了。“我現(xiàn)在屬于首套房的范疇，按照規(guī)定，可以享受銀行貸款9折利率。”劉先生介紹，他看到報(bào)道稱有不良信用記錄會(huì)影響貸款，于是他趕緊查詢了自己的個(gè)人信用報(bào)告，這時(shí)卻傻了眼。原來，他的征信記錄上竟留有逾期未還的“信用污點(diǎn)”。

　　劉先生回憶，他確實(shí)曾有三次未按時(shí)還款，但每次欠款金額都在兩三百元左右，三次加起來也不超過500元，這些欠款最終也在延期后的一個(gè)月內(nèi)付清了。“真是沒想到會(huì)出這樣的岔子”，電話中，劉先生顯得尤為焦急，十分擔(dān)心自己將因此而無法享受首套房9折利率的優(yōu)惠。

　　逾期次數(shù)過多會(huì)被拒絕貸款

　　那么，什么樣的征信才能享受首套房九折優(yōu)惠呢？對(duì)此，記者咨詢了多家銀行。各家銀行均表示，首套房九折的優(yōu)惠只有在征信良好的情況下才能享受。而征信的結(jié)果，則要以貸款審批部綜合審批為準(zhǔn)。

　　據(jù)銀行工作人員介紹，銀行會(huì)參考購(gòu)房者一貫的信用狀況、還款能力、抵質(zhì)押情況、房屋價(jià)值評(píng)估值等綜合評(píng)價(jià)，自主確定每個(gè)客戶的具體首付比例和貸款利率。

　　“審核指標(biāo)將由審批工作人員根據(jù)客戶的征信記錄做主觀判斷。”某商業(yè)銀行信貸部工作人員告訴記者，人行調(diào)取的是五年以內(nèi)的所有征信記錄，僅做參考依據(jù)，但不是決定性因素。此外，還要把關(guān)客戶資料的真實(shí)性，對(duì)于擬貸款家庭的家庭總收入也要有嚴(yán)格的把關(guān)。

　　多家銀行信貸部門人士均表示，持卡人只要在最遲還款日后（一般2-3天）之內(nèi)的還款，都可以算作按時(shí)還款，個(gè)人征信記錄中不會(huì)記錄逾期。對(duì)于客戶逾期還款的情況，銀行也會(huì)進(jìn)行核查，如果貸款人是無主觀惡意的逾期，可以向逾期銀行申請(qǐng)出具“無過錯(cuò)證明”。也有工作人員告訴記者，對(duì)于逾期的時(shí)間和次數(shù)，有些銀行也有一定規(guī)定，比如在兩年內(nèi)，一筆資金連續(xù)三個(gè)月未及時(shí)還款，或累計(jì)六次逾期還款，不僅享受不到房貸利率優(yōu)惠，同時(shí)還面臨銀行拒絕貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

　　讀懂征信報(bào)告數(shù)字和符號(hào)

　　記者了解到，征信記錄主要由央行征信中心負(fù)責(zé)提供，主要記錄個(gè)人基本信息、貸款信息、信用卡信息和信用報(bào)告查詢記錄等。

　　“信用報(bào)告里有許多的字符，代表著不同的意思”，銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者：“很多人看不懂信用報(bào)告，其實(shí)主要就是讀不懂符號(hào)，比如N 表示按時(shí)足額歸還當(dāng)月款項(xiàng)；1表示逾期1至30天；Z表示以資抵債等等。這些都要市民主動(dòng)去了解。”

　　該業(yè)內(nèi)人士也提醒廣大市民，銀行貸款的條件，主要參考個(gè)人的經(jīng)濟(jì)情況和信用情況。因此，市民對(duì)征信記錄一定也要高度重視，保證按時(shí)足額地歸還貸款和信用卡欠款，養(yǎng)成良好的信用交易習(xí)慣。同時(shí)，市民要保護(hù)好自己的個(gè)人信息，切勿隨意輕信第三方的“騙局”。