信用卡規(guī)則“2017版”來了

　　本報(bào)記者 郭子源

　　信用卡市場(chǎng)一直是各家銀行爭(zhēng)奪的主戰(zhàn)場(chǎng)。央行新規(guī)出臺(tái)，預(yù)示著未來發(fā)卡銀行將獲得更多自主權(quán)，持卡人也將擁有更多選擇權(quán)。各家銀行暗戰(zhàn)升級(jí)，比拼的不僅是服務(wù)，還有各方面的綜合實(shí)力

　　自2017年1月1日起信用卡使用規(guī)則將發(fā)生“三大變化”——中國(guó)人民銀行日前發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，新規(guī)將于2017年1月1日起施行。

　　具體來看，變化之一是放開免息還款期最長(zhǎng)不能超過60天、最低還款額不能低于10%的限制，由發(fā)卡行自主決定；變化之二是信用卡透支利率有望下浮30%，同時(shí)以“違約金”取代“滯納金”；變化之三是完善了信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，持卡人通過ATM提現(xiàn)的每卡每日累計(jì)額由2000元提高至1萬元。

　　“由于現(xiàn)行的信用卡規(guī)定比較細(xì)致和固化，各家銀行的信用卡業(yè)務(wù)同質(zhì)化程度較高，新規(guī)實(shí)施后，發(fā)卡銀行將獲得更多自主權(quán)，信用卡市場(chǎng)有望形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，相應(yīng)地，持卡人將有更多樣化的選擇。”銀率網(wǎng)分析師齊健說。

　　免息還款期或?qū)⒊?0天

　　對(duì)于信用卡持卡人來說，免息還款期、最低還款額待遇是兩大核心服務(wù)。根據(jù)現(xiàn)行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，信用卡免息還款期最長(zhǎng)為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10％。新規(guī)放開上述限制，具體操作方法由發(fā)卡行自主決定。

　　《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者觀察發(fā)現(xiàn)，目前各家銀行信用卡免息還款期多為30天左右，并未用足60天，此外，分期還款的期限選擇較豐富，如常見的3、6、9、12、18、24期，并支持全額或部分提前還款。

　　“工行信用卡現(xiàn)在刷卡免息33天，最低還款額是當(dāng)月透支余額的10％。”工行北京豐臺(tái)支行一位客戶經(jīng)理表示，如果持卡人到期賬單是3000元，可以選擇一次性全部還清，相當(dāng)于不用支付透支利息，如果選擇分期付款，那么最低還款額是300元，其余部分收取相應(yīng)利息。

　　新規(guī)放開限制后，銀行將免息還款期延長(zhǎng)到60天以上的可能性有多大？“大型銀行的可能性較小，不排除中小型銀行以此作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的武器。”某國(guó)有大行信用卡中心人士表示，對(duì)銀行來說，延長(zhǎng)免息還款期既延長(zhǎng)了貸款期限，又降低了資金沉淀速度，盡管如此，若今后市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，延長(zhǎng)免息還款期仍會(huì)是趨勢(shì)。

　　該人士提醒，新規(guī)實(shí)施后并不意味著每位持卡人的免息還款期均相同，銀行會(huì)根據(jù)其資信狀況、還款習(xí)慣、個(gè)人偏好等制定差異化方案。

　　記者從央行相關(guān)部門了解到，現(xiàn)有規(guī)定對(duì)持卡人享受免息還款期、最低還款額待遇的條件是“一刀切”，并無差異化操作空間。取消上述限制，旨在賦予發(fā)卡機(jī)構(gòu)更多自主決策空間，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)策略和持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，這也意味著持卡人將有更加多樣化的選擇。

　　透支利率有望下浮30%

　　根據(jù)新規(guī)，信用卡透支利率將實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，即現(xiàn)行的固定利率標(biāo)準(zhǔn)，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍，發(fā)卡行可自主決定是否下浮，下浮最大空間為30%。同時(shí)，新規(guī)將此前備受關(guān)注的“滯納金”取消改為“違約金”，如果持卡人逾期未還款，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，收取方式和標(biāo)準(zhǔn)也由雙方協(xié)商決定。

　　央行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人也公開表示，對(duì)信用卡利率設(shè)置上限和下限也是暫時(shí)的，待時(shí)機(jī)成熟將全面實(shí)施市場(chǎng)定價(jià)，穩(wěn)步推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化進(jìn)程。

　　“目前各發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)控能力和定價(jià)能力參差不齊，進(jìn)行利率上限和下限指導(dǎo)有利于避免個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)盲目降價(jià)打價(jià)格戰(zhàn)，導(dǎo)致不公平競(jìng)爭(zhēng)和高風(fēng)險(xiǎn)客戶過度舉債，從而增加信用風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)市場(chǎng)局部混亂。”該負(fù)責(zé)人說，此外，在目前信息披露機(jī)制有待加強(qiáng)的情況下，設(shè)置透支利率上限有利于防止個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)不合理地收取過高利息，保障持卡人合法權(quán)益。

　　針對(duì)社會(huì)上“取消滯納金等于延期還款不罰息”的解讀，多位銀行業(yè)內(nèi)部人士表示，雖然用違約金取代了滯納金并規(guī)定銀行與持卡人協(xié)議約定是否收取違約金，但由于涉及信貸資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管控等因素，銀行免收違約金幾乎沒有可能，但收取方式有了協(xié)商空間，會(huì)采取差異化模式。

　　據(jù)了解，滯納金目前飽受詬病的原因之一是利滾利罰息。所謂滯納金，是指如果到了還款日，持卡人還款額低于當(dāng)期最低還款額，即透支額的10%，不足最低還款額的那部分需要繳納滯納金。“如果持卡人到期賬單是3000元，其實(shí)他只要按期還300元就不用繳納滯納金，但如果還款金額不足300元，甚至有些持卡人忘記還款，還款金額為0元，那么滯納幾天就需要繳納幾天的滯納金。”交通銀行北京西單支行一位客戶經(jīng)理表示。

　　以違約金取代滯納金為持卡人與銀行議價(jià)提供了政策依據(jù)。“現(xiàn)行的滯納金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為最低還款額未還部分的5%，沒有任何商量余地。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“滯納金”概念帶有較強(qiáng)的行政強(qiáng)制色彩，不適宜用于平等市場(chǎng)主體之間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

　　ATM提現(xiàn)單日限額提升

　　緩解短期資金缺口是不少人辦理信用卡的初衷之一。根據(jù)新規(guī)，持卡人的預(yù)借現(xiàn)金方式有望得到進(jìn)一步豐富。

　　具體來看，信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)由三部分構(gòu)成，分別是現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值。其中，現(xiàn)金提取是指持卡人通過柜面和自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）等自助機(jī)具，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)的資金；現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)的資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶；現(xiàn)金充值是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)的資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶，如支付寶賬戶、微信錢包等。

　　針對(duì)現(xiàn)金提取，新規(guī)將通過ATM取現(xiàn)的每卡每日累計(jì)限額由2000元提高至1萬元，如果持卡人通過柜面辦理現(xiàn)金提取，每卡每日限額由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人協(xié)議約定，不再作統(tǒng)一限定。

　　“此舉可以滿足持卡人臨時(shí)或緊急使用現(xiàn)金的需求，當(dāng)借記卡余額不足時(shí)，持卡人又多了一種選擇。”齊健說。

　　除了現(xiàn)金提取，持卡人對(duì)信用卡現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值的需求也日益提升。“現(xiàn)在微信支付無法綁定大多數(shù)銀行的信用卡，大家還是普遍綁定借記卡，但如果遇到流動(dòng)資金趨緊想要透支資金，這就存在困難。”某保險(xiǎn)企業(yè)員工丁堯說。

　　新規(guī)實(shí)施后，丁堯關(guān)于信用卡充值的煩惱將得到解決。但值得注意的是，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，新規(guī)明確規(guī)定現(xiàn)金充值的收款賬戶必須是持卡人本人的支付賬戶，現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬的收款賬戶必須是本人銀行結(jié)算賬戶。

　　“同時(shí)，新規(guī)強(qiáng)調(diào)交易信息的真實(shí)性、完整性和可追溯性，在滿足持卡人合理需求、為發(fā)卡機(jī)構(gòu)預(yù)留創(chuàng)新空間的基礎(chǔ)上最大限度堵塞漏洞、減少風(fēng)險(xiǎn)損失。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人說。