央行修訂信用卡業(yè)務(wù)規(guī)則對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)帶來哪些影響？

　　4月15日,央行發(fā)布了《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，為久已平靜多年的信用卡市場(chǎng)扔進(jìn)了一塊石頭，在消費(fèi)金融成為市場(chǎng)熱點(diǎn)的今天，這個(gè)針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的通知的發(fā)布，是對(duì)信用卡市場(chǎng)乃至于消費(fèi)金融市場(chǎng)都是重大的利好消息。

　　中國信用卡市場(chǎng)發(fā)展三十年，沒有為其制訂相關(guān)的法律法規(guī)，僅僅在1993年、1996年、1999年和2011年頒布了四次相關(guān)的信用卡業(yè)務(wù)管理辦法，今天信用卡業(yè)務(wù)主要的業(yè)務(wù)規(guī)則還是以1999版為主體制定的，其基礎(chǔ)還是90年代的準(zhǔn)貸記卡時(shí)代，而從2002年中國信用卡開啟了貸記卡時(shí)代的十四年以來，中國信用卡市場(chǎng)已經(jīng)出現(xiàn)了大量的新問題，99版信用卡管理辦法中的很多規(guī)則已經(jīng)與今天的信用卡市場(chǎng)發(fā)展不相適應(yīng)了，這也是促使央行進(jìn)行這次重要修訂的背景。這次修訂，給了發(fā)卡銀行很大的自主權(quán)，將定價(jià)權(quán)交由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主決定，改變了現(xiàn)行固化的業(yè)務(wù)模式，增加了信用卡業(yè)務(wù)的活力，允許發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需求與定位，來選擇采用何種定價(jià)策略以吸引客戶。

　　信用卡利率市場(chǎng)化改革呼之欲出

　　這次修訂中最重要的是信用卡透支利率的市場(chǎng)化。由于中國的銀行存貸款利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)實(shí)施，信用卡利率市場(chǎng)化改革也呼之欲出。此次對(duì)信用卡透支利率的改革，將原固定的透支日利率萬分之五，調(diào)整為上限仍舊為日利率萬分之五，而下限為萬分之三點(diǎn)五，設(shè)定了浮動(dòng)區(qū)間。另外，對(duì)于信用卡內(nèi)的“溢繳款”（持卡人自有資金）也由原銀行不予以支付利息，變更為由發(fā)卡銀行自行決定是否向持卡人支付利息。

　　在美國的信用卡市場(chǎng)中信用卡利率市場(chǎng)化是極為平常的，任何發(fā)卡機(jī)構(gòu)都可以根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展策略，通過利率市場(chǎng)化機(jī)制，選擇自己的產(chǎn)品定位。美國的Credit One Bank是美國信用卡業(yè)務(wù)具有代表性的發(fā)卡銀行之一，它通過發(fā)行信用卡給那些因?yàn)樾庞糜涗洿嬖趩栴}，而被其它銀行忽略的個(gè)人客戶，為他們提供服務(wù)和信貸產(chǎn)品，成功地在美國競(jìng)爭(zhēng)激烈的信用卡市場(chǎng)立足，已有超過600萬用戶。

　　免息還款期、最低還款額自行決定實(shí)施市場(chǎng)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)

　　現(xiàn)行的信用卡管理辦法中，免息還款期規(guī)定為最長(zhǎng)60天，最低還款額的規(guī)定為應(yīng)還款金額的10%。在實(shí)際業(yè)務(wù)中，免息還款期采用的有50天和56天兩種標(biāo)準(zhǔn)，這次變化后，發(fā)卡銀行將可以自行決定免息還款期的時(shí)限，有些銀行為了加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)，有可能會(huì)出現(xiàn)超長(zhǎng)免息期的信用卡產(chǎn)品。最低還款額的變化，在部分銀行早已經(jīng)實(shí)施了5%的最低還款額，這次是通過政策，將這種變化確定下來。發(fā)卡銀行可以在信用卡產(chǎn)品的免息還款期和最低還款額兩個(gè)條件上自由組合，實(shí)施市場(chǎng)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。

　　違約金代替滯納金符合市場(chǎng)化原則

　　這次調(diào)整中另一個(gè)重要的變化就是取消滯納金。信用卡滯納金指的是持卡人在信用卡到期還款日實(shí)際還款額低于最低還款額的情況下應(yīng)收取的懲罰性費(fèi)用，其標(biāo)準(zhǔn)為最低還款額的5%一次性支付。信用卡滯納金模式被取消，變更為由銀行與持卡人對(duì)于未還款行為進(jìn)行協(xié)議，自行定立收取違約金的方式和標(biāo)準(zhǔn)。

　　去年成都中行的一起起訴逾期持卡人的案件審判中，法官引用憲法條文間接否定滯納金的判例引發(fā)社會(huì)熱議。筆者也撰寫了文章，提出引用憲法間接取消信用卡滯納金存在著很大的問題，“滯納金”在現(xiàn)行的信用卡管理辦法中一直沿用，其合理性應(yīng)對(duì)現(xiàn)行管理辦法進(jìn)行修訂，而不是通過引用“憲法”條文帶有強(qiáng)制性地將其取消。這則《通知》從根本上修訂了這種缺陷，更符合市場(chǎng)化原則。

　　發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的超限費(fèi)也被取消，超限費(fèi)指持卡人在一個(gè)賬單周期內(nèi)，累計(jì)使用的信用額度超過該卡實(shí)際核準(zhǔn)的信用額度（各銀行可以將信用卡刷卡消費(fèi)的最高額度控制在原額度的110%，即信用額度為10000元時(shí)，可進(jìn)行11000元的超限消費(fèi)，1000元即為超限部分）時(shí)，持卡人須對(duì)超額部分按一定比例繳納超限費(fèi)。實(shí)際業(yè)務(wù)中，很多銀行已經(jīng)取消信用卡超額授信服務(wù)，這次變化就是將超限費(fèi)取消。

　　發(fā)卡銀行收取的非信用額度資金所獲得的利息收入之外的，包括信用卡年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、等各種服務(wù)費(fèi)用，不得滾入本金部分一起計(jì)收利息，只能按收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)單獨(dú)收取，例如信用額度為10000元，產(chǎn)生了年費(fèi)100元，取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)30元，只能是信用額度內(nèi)的10000元可以計(jì)息，年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)按標(biāo)準(zhǔn)收取，不能與10000元額度資金一起計(jì)息。這就降低持卡人的用卡成本。

　　預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)調(diào)整與消費(fèi)金融業(yè)務(wù)相結(jié)合

　　預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)的調(diào)整首次對(duì)信用卡預(yù)借現(xiàn)金進(jìn)行了分類管理，可以認(rèn)為是在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響力越來越大的情況下，信用卡利用其先天優(yōu)勢(shì)進(jìn)行的一次重要的改革。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深入生活，國務(wù)院關(guān)于支持發(fā)展消費(fèi)金融的相關(guān)措施相繼出臺(tái)，社會(huì)上針對(duì)個(gè)人的小貸業(yè)務(wù)也已經(jīng)興起。很多發(fā)卡銀行，也已經(jīng)開展了針對(duì)持卡用戶的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，直接參考信用卡額度就可以將現(xiàn)金貸款打入持卡人指定賬戶。信用卡的取現(xiàn)業(yè)務(wù)仍舊沿襲之前的規(guī)定，就與時(shí)代有了脫節(jié)，為此，此次對(duì)信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)的調(diào)整，可以視為對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，既有利于發(fā)卡銀行獲得更寬的業(yè)務(wù)空間，也有助于獲得更大的收益，同時(shí)對(duì)于遏制泛濫的信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象起到了至關(guān)重要的作用。

　　預(yù)借現(xiàn)金分為三類：提取、轉(zhuǎn)賬和充值。首先，提取是指持卡人通過ATM等自助機(jī)具提現(xiàn)，由現(xiàn)行的每卡每日累計(jì)2000元，提高到每卡每日累計(jì)不得超過人民幣1萬元。持卡人通過柜面辦理信用卡額度內(nèi)的現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)，額度由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定。

　　其次，關(guān)于轉(zhuǎn)賬，《通知》首次允許持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶（一般儲(chǔ)蓄卡賬戶均為結(jié)算賬戶），但不得轉(zhuǎn)至其他信用卡賬戶（信用卡代償業(yè)務(wù)）和他人銀行結(jié)算與支付賬戶。通過各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定。

　　再有，充值的現(xiàn)行政策是不允許使用信用卡向諸如第三方支付賬戶充值，這次變更為由銀行自行確定是否允許預(yù)借現(xiàn)金額度的資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶。

　　規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)信息披露義務(wù)保障持卡人資金安全

　　《通知》要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須向持卡人詳盡披露信用卡相關(guān)信息，并經(jīng)持卡人獲知與確認(rèn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)需要調(diào)整利率標(biāo)準(zhǔn)，必須提前45個(gè)工作日告知持卡人，持卡人有權(quán)選擇按原訂協(xié)議償還款項(xiàng)后，對(duì)信用卡進(jìn)行銷戶處理，為持卡人提供了更多的選擇權(quán)。

　　在現(xiàn)行的信用卡業(yè)務(wù)中，對(duì)持卡人的權(quán)益保障都是由各發(fā)卡銀行自行采用，針對(duì)日益突出的信用卡被盜刷問題，各發(fā)卡銀行采用各自不同的處理方式，有的推出了“失卡保障”服務(wù)，個(gè)別銀行也推出收費(fèi)的信用卡保險(xiǎn)服務(wù)。此次《通知》首次要求發(fā)卡銀行通過商業(yè)保險(xiǎn)和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，對(duì)持卡人的非本人授權(quán)交易（盜刷）予以合理補(bǔ)償，以保障持卡人權(quán)益。

　　此次央行發(fā)布本《通知》，是在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下的重要舉措，一來是互聯(lián)網(wǎng)金融大潮越來越猛烈，對(duì)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念進(jìn)行了劇烈的沖擊；二來也是市場(chǎng)化的需要。信用卡利率的市場(chǎng)化改革，勢(shì)必激發(fā)信用卡產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)活力，促使國內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的條件和市場(chǎng)戰(zhàn)略進(jìn)行調(diào)整，并逐漸形成分化，有利于中小商業(yè)銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，個(gè)性化和多樣化的信用卡服務(wù)有助于刺激個(gè)人信貸消費(fèi)，有效完善和促進(jìn)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

　?。ㄗ髡呦滴覑劭ňW(wǎng)主編、信用卡專家）