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銀行信用卡滯納金“鐵飯碗”被打破

2016-04-19 10:06 來源:人民網(wǎng) 責任編輯:wq
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摘要:原標題:銀行信用卡滯納金“鐵飯碗”被打破  日前,中國人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》(以下簡稱《通知》),對信用卡利率收費

原標題:銀行信用卡滯納金“鐵飯碗”被打破

  日前,中國人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》(以下簡稱《通知》),對信用卡利率收費標準和滯納金等相關業(yè)務重新界定。

  其中,取消滯納金的規(guī)定廣受熱議。新規(guī)規(guī)定,取消信用卡滯納金,對于持卡人違約逾期未還款的行為,發(fā)卡機構應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金,以及相關收取方式和標準。發(fā)卡機構向持卡人提供超過授信額度用卡服務的,不得收取超限費。發(fā)卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息。

  光大銀行信用卡中心人士對《證券日報》記者表示,信用卡分期、滯納金等收費以及刷卡手續(xù)費等刷單回傭是信用卡最重要的三方面收入,此前信用卡手續(xù)費已經(jīng)過調整,對于銀行收入有了一定影響,此次滯納金的取消對信用卡中心的收入影響究竟有多大,要等收費標準出來才能大致估算,但是影響收入是肯定的。

  滯納金飽受爭議

  所謂滯納金,即持卡人在信用卡到期還款日實際還款額低于最低還款額的情況下,最低還款額未還部分要支付滯納金。如果持卡人逾期,還會在人民銀行征信中心產(chǎn)生不良信用記錄,影響2年內申請信用卡和銀行貸款。

  如果信用卡消費了1萬元,最低還款額為1000元,到期還款日之前沒有還款,銀行目前收取的信用卡滯納金大多為1000元乘以5%,在實際收費中,滯納金收取最低1元人民幣,需要注意的是滯納金收費的基數(shù)是最低還款額未還部分。

  雖然滯納金的費用看起來并不太多,然而由于銀行的利息計算方式為復利方式,在實際計算過程中,最低還款額是由刷卡消費金額、預支現(xiàn)金金額、上期未還款金額和費用利息按照百分比計算的,因此滯納金產(chǎn)生的復利也將帶來滾雪球般的驚人數(shù)字。

  某股份制商業(yè)銀行人士對《證券日報》記者表示,滯納金對于銀行來說是很大一部分收入,在某些銀行,這部分收入遠遠超過了刷卡手續(xù)費,但是滯納金名聲不好聽,大部分銀行不愿意提及。

  本報記者查閱各大銀行年報發(fā)現(xiàn),對于信用卡收入中的滯納金,銀行都只字未提,不過從信用卡逾期規(guī)模增長來看,滯納金的收入或已經(jīng)是一個相當龐大的數(shù)字。

  央行數(shù)據(jù)顯示,截至2015年年底,全國信用卡在用發(fā)卡數(shù)量共計3.9億張,信用卡期末應償信貸余額為3.1萬億元,占國內居民人民幣短期消費貸款比重約75%。

  招商銀行年報顯示,截至2015年年末,逾期貸款803.68億元,比上年末增加276.64億元,逾期貸款占比2.84%,較上年末上升0.74個百分點。逾期貸款中,抵質押貸款占比46.17%,保證貸款占比33.36%,信用貸款占比20.47%,其中主要為信用卡逾期貸款。而其非利息收入達95.98億元,同口徑較2014年增長38.78%。

  滯納金的飽受爭議之處還體現(xiàn)在法院判決上。去年,成都高新技術產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)人民法院的一紙判決首次對滯納金說不。被告沙某未償付信用卡透支欠款,原告某國有大行向該法院起訴沙某,要求沙某按照合同約定歸還透支欠款、透支利息及滯納金。沙某對事實沒有異議,請求減免滯納金。

  銀行收取滯納金的依據(jù),源自于1999年央行發(fā)布的《銀行卡業(yè)務管理辦法》第二十二條規(guī)定:“發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為,應當分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費。”但法院認為,信用卡透支在本質上屬于信用貸款業(yè)務,貸款需接受利率上限,民間借貸利率因國家貸款政策被限制在年利率24%限度之內,相關職能部門的規(guī)定被原告不加前提條件的誤讀。輔助理由也表明,滯納金、復利作為合約違約金條款,人民法院有權進行調整,而信用卡業(yè)務的特殊性也不足以支持其超越年利率24%的利率。因此否決了信用卡滯納金,透支利息也按上限24%的利率計算。

  未來違約金如何收取

  根據(jù)《證券日報》記者統(tǒng)計,目前各大商業(yè)銀行都按照銀監(jiān)會要求的5%利率計算并收取滯納金,不同的是,各家銀行對于最低收費標準不一。

  中國銀行、招商銀行、交通銀行的最低滯納金收取標準為最低人民幣10元或1美元,對于上限則未出硬性規(guī)定。

  工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行、浦發(fā)銀行的滯納金收費標準中,對于最低收費標準要求較低,大多沒有門檻或者有5元起的最低收費標準。

  上述股份制商業(yè)銀行人士對本報記者表示,取消滯納金改收違約金,具體收費標準,需要核算之后才能出來,但是可以肯定的是年利率不會超過24%。而如果按照以前的復利計算,年利率甚至能達到60%以上。

  失卡保障成標配

  此外,持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權交易時,發(fā)卡機構應及時引導持卡人留存證據(jù),按照相關規(guī)則進行差錯爭議處理,并定期向持卡人反饋處理進度。鼓勵發(fā)卡機構通過商業(yè)保險合作和計提風險補償基金等方式,依法對持卡人損失予以合理補償,切實保障持卡人合法權益。

  光大銀行信用卡中心人士對《證券日報》記者表示,信用卡失卡保障已經(jīng)是信用卡業(yè)務標配,各家銀行都有,具體賠償則不大相同。

  根據(jù)本報記者了解,目前銀行失卡保障基本分為24小時內、48小時內和72小時內失卡保護,掛失費在30元到60元不等。大部分銀行針對自身銀行業(yè)務,也都制定了相應的賠償標準。

  例如,廣發(fā)銀行信用卡中心推出交易安全衛(wèi)士,服務保障范圍包含了憑密碼交易被盜刷的情況,并且賠付范圍還不限交易類型。因信用卡被復制導致的偽造卡盜刷、卡片信息不慎泄露導致網(wǎng)絡或MOTO無卡盜用以及卡片遺失或被盜導致的盜刷等均可獲得賠付。

責任編輯:wq

(原標題:人民網(wǎng))

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