本報(bào)記者 姚 進(jìn)

　　◎ 銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)與電商融合，不僅能有效降低運(yùn)營(yíng)成本，也有利于自身品牌知名度與市場(chǎng)影響力的提升

　　◎ 銀行業(yè)加速與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，并借助大數(shù)據(jù)對(duì)客戶消費(fèi)行為進(jìn)行分析，以提供更加適合的金融產(chǎn)品和服務(wù)

　　中國(guó)人民銀行最新發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量54.42億張，較上年末增長(zhǎng)10.25%,增速放緩6.88個(gè)百分點(diǎn)。其中，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量50.10億張，較上年末增長(zhǎng)11.81%，增速放緩5.39個(gè)百分點(diǎn)；信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.32億張，較上年末下降5.05%，增速放緩21.5個(gè)百分點(diǎn)。全國(guó)人均持有銀行卡3.99張，較上年末增長(zhǎng)9.62%。

　　近年來，在利潤(rùn)增速放緩和“不良”高企雙重壓力之下，銀行卡尤其是信用卡成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型謀變的一個(gè)著力點(diǎn)，一方面加速與電商相互滲透，推出優(yōu)惠或是高科技“搶占”支付入口；另一方面聯(lián)手其他產(chǎn)業(yè)，擴(kuò)大用戶規(guī)模。

　　記者查詢多家銀行信用卡中心網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，這種聯(lián)手合作早已開始。比如，廣發(fā)銀行、平安銀行推出了淘寶聯(lián)名卡，分別伴隨有“5元累計(jì)1個(gè)集分寶”“淘寶購物1倍積分”等優(yōu)惠活動(dòng)；招商銀行、興業(yè)銀行分別與攜程網(wǎng)、芒果網(wǎng)建立起合作，為持卡人外出旅行提供方便實(shí)惠。而這一趨勢(shì)也已延伸到跨境支付領(lǐng)域，中國(guó)銀行首個(gè)跨境電商支付產(chǎn)品“廣新國(guó)通達(dá)”，就實(shí)現(xiàn)了線上便捷支付、網(wǎng)上收單、跨境資金清算、反洗錢、國(guó)際收支申報(bào)等一攬子功能。

　　顯然，瞄準(zhǔn)電商平臺(tái)龐大的用戶群體，銀行業(yè)在零售業(yè)務(wù)上加速與電商融合將有利于自身品牌知名度與市場(chǎng)影響力的提升。“此外，鼓勵(lì)持卡人使用綠色環(huán)保的電子銀行和網(wǎng)上支付，銀行也能在有效降低運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)，將成本節(jié)約帶來的收益回饋給廣大持卡人，使其從中獲取更多的優(yōu)惠和便利。”光大銀行電子銀行部總經(jīng)理?xiàng)畋硎尽?/p>

　　自去年起，各商業(yè)銀行已不再發(fā)行純磁條卡，銀行卡正式進(jìn)入到芯片卡時(shí)代。而卡片的升級(jí)在帶來更高安全性能的同時(shí)，也意味著支付端的爭(zhēng)奪更加激烈。

　　比如，銀行卡的“閃付”功能。所謂“閃付”，即小額脫機(jī)支付，可以不用輸入密碼、不用簽名、更不用“插”卡，只需在印有“閃付”標(biāo)記的終端設(shè)備上輕輕一揮便可實(shí)現(xiàn)便捷支付。據(jù)了解，銀行最新發(fā)行的芯片卡基本都具備“閃付”功能。再如，招商銀行推出的NFC支付功能，與其他銀行普遍采取的NFC模塊與手機(jī)分開發(fā)展的模式不同，招行的“手機(jī)錢包”選擇了一步到位，即將銀行卡功能直接加載在內(nèi)置了安全芯片的手機(jī)上。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，通過和其他產(chǎn)業(yè)的合作，商業(yè)銀行有了和第三方支付公司搶占支付“山頭”的可能。而這也是銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新的有益嘗試。

　　此外，商業(yè)銀行不光對(duì)支付感興趣，銀行卡附帶的消費(fèi)和信用數(shù)據(jù)，也是其創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的重要抓手。早在去年，光大銀行就與考拉征信聯(lián)合推出了國(guó)內(nèi)首款以商戶信用分為基礎(chǔ)的個(gè)人主題信用卡——信盈聯(lián)名信用卡，開啟國(guó)內(nèi)以純客戶信用評(píng)分批貸的先河，這也是大數(shù)據(jù)征信應(yīng)用于信用卡產(chǎn)品的一次探索。

　　“當(dāng)前，線上的信用消費(fèi)渠道和供應(yīng)主體越來越多，這給銀行發(fā)卡渠道帶來深刻變革，一方面從網(wǎng)絡(luò)渠道吸引客戶，另一方面和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助大數(shù)據(jù)對(duì)客戶消費(fèi)行為進(jìn)行分析，以提供更加適合的金融產(chǎn)品和服務(wù)。”一位股份制商業(yè)銀行信用卡中心經(jīng)理說。