高利貸這種經(jīng)濟(jì)形式在我國延綿千年，有時(shí)它游離在金融法規(guī)之外，卻隱藏在生活的角落，形成特殊的金融生態(tài)。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速下行的當(dāng)下，高利貸生意又會(huì)遭遇什么？

　　“我現(xiàn)在收手不干了。”廣西桂林高利貸圈內(nèi)的“元老級(jí)”人物姚將軍告訴記者。這是他十幾年來從沒有過的事情。此前，雖然也有經(jīng)濟(jì)形勢不好的時(shí)候，但還可以做“倒貸”生意。

　　在錢生錢的游戲中摸爬滾打，姚將軍看慣了民間資本江湖的風(fēng)風(fēng)雨雨，對當(dāng)下高利貸生意的急轉(zhuǎn)彎，總結(jié)出了八個(gè)字：“成也銀行、敗也銀行”。

　　踩雷

　　很多企業(yè)老板都以擴(kuò)大生產(chǎn)或者擴(kuò)大銷售的名義借錢，實(shí)際上卻是干著“資金販子”的活，姚將軍不愿意給這些“倒錢”的人籌錢，因?yàn)?ldquo;說不準(zhǔn)什么時(shí)候就踩了地雷”

　　“高利貸在中國是最好的生意，同時(shí)也是最壞的生意。”姚將軍是廣西桂林高利貸圈內(nèi)的“元老級(jí)”人物，做高利貸生意十多年，見到記者先是一番感慨。

　　從當(dāng)年五萬、十萬起家，到現(xiàn)在的每筆放款達(dá)到幾百萬乃至上千萬，從業(yè)十多年，姚將軍早已身家不菲。因?yàn)榉鸥呃J很少失手，人稱“萬花叢中過，片葉不沾身”，他對此頗有幾分得意。對于高利貸“元老”的稱呼他并不感冒，相比之下，他更愿意別人叫他“姚將軍”——作為從部隊(duì)退休多年的干部，他樂意得到這樣的“尊敬”。

　　“我對這一行看得太多，了解的黑幕也太多。”說到桂林高利貸圈內(nèi)的事情，姚將軍了然于胸。

　　姚將軍知道，做他們這一行，遲早會(huì)“踩雷”。但事情發(fā)生時(shí)，他還是覺得突然。2014年9月18日，借他錢的一名江西老板跑路了，他放的1400多萬元，一下子打了水漂。

　　讓人猜不透的是，姚將軍不僅勸逃了這名江西老板，還親自送他走上逃亡之路：“你趕緊跑吧，再不跑別人會(huì)砍你的。”

　　這名江西老板在桂林做酒生意，已有不少年頭，但姚將軍認(rèn)識(shí)他也是一年前的事。一開始是通過圈內(nèi)朋友介紹，后來經(jīng)常一起吃飯混熟了，覺得江西老板人還可以。

　　“他借錢不是玩虛的，而是搞實(shí)實(shí)在在的買賣，我就看中這一點(diǎn)。”

　　“當(dāng)時(shí)酒的市場還算可以，江西老板打算擴(kuò)張，銀行也給他放了款。”姚將軍考察了一番后，決定給他放款。不過，隨著中央八項(xiàng)規(guī)定的出臺(tái)，中高端酒的市場驟然跌落，低端酒也是市場萎縮、利潤微薄。江西老板在不恰當(dāng)?shù)臅r(shí)候盲目擴(kuò)張，讓自己陷入了困境。

　　姚將軍的手機(jī)中，有一份拍下的江西老板的債主名單，上有22人，包含每個(gè)人的聯(lián)系方式和涉貸數(shù)目，整個(gè)高利貸規(guī)模達(dá)1.2億。

　　“我也不是傻子。” 姚將軍向記者算了一筆賬。他當(dāng)時(shí)借給江西老板的1400萬，并不是一次性借出，而是先借100萬，一個(gè)月后連本帶息還上。再貸100萬、200萬，如此反復(fù)。累計(jì)下來，總共借出去的是1400萬，但利息大概收了1000萬。所以，總的來說，他虧得并不多。

　　“你就是要他命，他也拿不出錢來。”姚將軍說他想開了。他聽說那名江西老板現(xiàn)在被另一個(gè)債主藏匿保護(hù)了起來，“所謂保護(hù)，說白了就是單獨(dú)逼債。”

　　姚將軍盡量讓自己不把這單損失當(dāng)回事。“就跟銀行一樣，它一單出問題，虧上一兩億，也就是幾個(gè)月的利潤。我損失這幾百萬，就權(quán)當(dāng)是三個(gè)月的利潤打了水漂吧。”他還說，高利貸就是擊鼓傳花、借新錢還舊債。所以在姚將軍后面借錢給江西老板的人，損失要比姚將軍嚴(yán)重得多。

　　他向記者透露，與江西老板借錢做實(shí)事不同，很多公司老板都以擴(kuò)大生產(chǎn)或者擴(kuò)大銷售的名義借錢，實(shí)際上卻是干著“資金販子”的活。“一般是以（月利）2分的息借進(jìn)來，再以（月利）5分的息放出去。專門倒騰資金，低息借進(jìn)來高息借出去賺利差。”

　　現(xiàn)在這些資金販子很多放出去的錢收不回來，“他們欠別人的窟窿，也就沒辦法填了。”姚將軍不愿意給這些“倒錢”的人籌錢，因?yàn)?ldquo;說不準(zhǔn)什么時(shí)候就踩了地雷”。

　　難題

　　“入行早的人，三年翻十倍都有可能。”但是，現(xiàn)在百分之八十發(fā)了財(cái)?shù)娜擞侄荚赃M(jìn)去了。做高利貸發(fā)了家的人，緣何現(xiàn)在淪為生活拮據(jù)的 “地主”？

　　在送這名江西老板跑路后，姚將軍還做了件匪夷所思的事——他給銀行和其他的放貸人分別打電話報(bào)信。這引來了債主們哄搶江西老板倉庫里的存酒，而姚將軍卻在一旁看起了熱鬧。

　　不去搶酒還報(bào)信，姚將軍有自己的算計(jì)。姚將軍說，他告訴別人來搶酒，別人還會(huì)念著他的好，順?biāo)崅€(gè)好名聲。“搶到手的酒，實(shí)際上連個(gè)零頭都抵不到，要它干什么呢？自己還得出錢出力、找人找車?yán)?。搶到后還要找倉庫放，又得花錢，還不如利用這個(gè)時(shí)間和精力再找一單做呢。”

　　這還只是表面上的一層。

　　姚將軍說，銀行從倉庫里搶到這批酒，拉回來打開一看，頓時(shí)傻了眼，原來堆放在倉庫里的并不都是高端酒，中間很多是假酒。

　　銀行當(dāng)初做貸款的時(shí)候，用倉庫里的酒做了抵押，銀行貸款員也親自來看過，也拍了照。但是，這些酒卻存在三種可能性：第一，這些酒不一定就是這位老板的，可能是其他人暫時(shí)存放的；第二，這些酒很可能被做過重復(fù)抵押，這很難被發(fā)現(xiàn)；第三，這一堆酒造假，外面的幾層是真的高端酒，里面只是些低端酒，以次充好。

　　“我現(xiàn)在即使錢投出去要不回來，也永遠(yuǎn)不會(huì)去收這些資產(chǎn)。”姚將軍說，現(xiàn)在債務(wù)人還不起錢，說要拿房子、土地、車子什么的來抵債，他都統(tǒng)統(tǒng)不要。

　　要了，就會(huì)陷入更大的麻煩。“我就是這種態(tài)度。”姚將軍說，因?yàn)檫@些東西都沒用，肯定早就抵押出去了。

　　“入行早的人，早就發(fā)了大財(cái)了。三年翻十倍都有可能。但是，現(xiàn)在百分之八十發(fā)了財(cái)?shù)娜擞侄荚赃M(jìn)去了。”姚將軍說現(xiàn)在高利貸行當(dāng)有個(gè)怪現(xiàn)象，早年靠高利貸發(fā)財(cái)?shù)娜?，現(xiàn)在其實(shí)手上并沒有富余錢過日子，他們手中拿到的多是糾紛不斷的房屋、土地等很難變現(xiàn)的資產(chǎn)。

　　姚將軍舉例說，某人手頭有1000萬元，若是運(yùn)作得好，又不出意外，兩三年賺到5000萬真沒大問題。但賺的這些錢，這個(gè)人不會(huì)放在手上，因?yàn)閲L到了甜頭，所以會(huì)繼續(xù)往外放，玩“錢生錢”的游戲。

　　姚將軍接著說，游戲繼續(xù)下去，若要遇著借款者不還，就去收他的資產(chǎn)，再抵押給銀行貸款，然后再放貸，如此周而復(fù)始。但是，這兩年還不起款的人多了，今天倒一個(gè)、明天再倒一個(gè)……最后砸在放款者手中的房地產(chǎn)、工廠、甚至公司股份越來越多，資產(chǎn)質(zhì)量越來越差。到最后，這些“燙手山芋”很難用來在銀行抵押貸款，游戲就結(jié)束了。

　　于是債主們便騎虎難下：收了地塊的，轉(zhuǎn)手出不去，自己就成了“地主”；收了公司股份的，就更加麻煩，要想公司繼續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)就得繼續(xù)投入，作為股東還得再掏腰包。不掏，公司要倒；想賣，沒人接盤。

　　姚將軍說，他身邊就有好幾個(gè)這樣的，賬面身家上億，口袋囊中羞澀，遠(yuǎn)沒有外人想象中的風(fēng)光。

　　收手

　　“以前跟銀行搞好關(guān)系，"倒貸"無風(fēng)險(xiǎn)、高收益；現(xiàn)在銀行抽貸斷貸，高利貸老板也得跑路。”

　　“我現(xiàn)在收手不干了。”姚將軍告訴記者。這是他十幾年來從沒有過的事情。此前，雖然也有經(jīng)濟(jì)形勢不好的時(shí)候，但還可以做“倒貸”生意。

　　“倒貸，也就是大家說的過橋貸款。”姚將軍說，這曾經(jīng)是無風(fēng)險(xiǎn)、高收益的活，“是穩(wěn)賺不賠的買賣”。他打了個(gè)比方：債務(wù)人有100萬元的銀行借款要到期，但手頭上只有20萬元，就要先從高利貸手中借80萬元來還銀行，之后銀行會(huì)給他續(xù)貸100萬元。這樣一來，放高利貸者收回那80萬元就有保障了。

　　風(fēng)險(xiǎn)再低的活也要按照“行規(guī)”走：放出高利貸的時(shí)候，放貸人會(huì)扣押債務(wù)人的身份證、銀行卡以及U盾。“沒有身份證，銀行不放款；沒有卡和U盾，錢就轉(zhuǎn)不走。”

　　細(xì)心的姚將軍還會(huì)給自己再上一道保險(xiǎn)。“我還會(huì)做一件銀行做不到的事情，就是緊盯債務(wù)人。”姚將軍說，銀行的貸款員手上有幾十個(gè)客戶，根本管不過來，“而我們則可以派專人跟著債務(wù)人，去債務(wù)人的公司上班、甚至陪他回家，24小時(shí)跟蹤。”

　　更多的時(shí)候，還會(huì)要求債務(wù)人把家人、家庭和單位等重要信息都寫下來。“等真到了他還不起錢的時(shí)候，追債時(shí)會(huì)用得上。債務(wù)人還不起錢，差不多也會(huì)無法立足了。”

　　在整個(gè)過程中，放高利貸面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)就是銀行是否放貸。

　　如何確保銀行放款？姚將軍說這絕對是一門很深的學(xué)問，需要在銀行環(huán)節(jié)疏通好關(guān)系，而且形成默契。

　　有了這道保障，本來倒貸沒啥風(fēng)險(xiǎn)。但是，從2014年9月份開始，大家都開始害怕了。

　　出現(xiàn)這種變化，跟2014年上半年廣西柳州民企龍頭正菱集團(tuán)的“爆單”，關(guān)系很大。2014年5月27日，正菱集團(tuán)資金鏈斷裂深陷巨額債務(wù)危機(jī)，老板廖榮納夫婦跑路，被警方通緝。

　　桂林一家銀行中心支行行長說，正菱集團(tuán)出事后，整個(gè)桂林的高利貸市場幾乎崩盤。“很多放高利貸的老板都跑路了。通過公安局經(jīng)偵報(bào)案的規(guī)模，不低于20億元。”

　　姚將軍沒落到“跑路”境地，這得益于他一直堅(jiān)持的“風(fēng)控”策略。慶幸之余，他也有幾分自賞：“在做到一定規(guī)模之后，將資產(chǎn)作了配置，三分之一用于放貸，三分之一存于銀行，另三分之一添置了房、車享受。”

　　正菱集團(tuán)的爆單，姚將軍說自己深知內(nèi)幕。“正菱集團(tuán)可能出事，大家一年多之前就知道。本來還可以再撐一撐，但銀行突然抽貸，直接導(dǎo)致廖榮納崩盤。”

　　姚將軍稱，2013年底，正菱集團(tuán)在北部灣銀行和柳州銀行的貸款即將到期，銀行找到廖榮納，讓他先去找渠道籌款把到期的貸款還上，然后再給他貸款。結(jié)果，廖榮納千方百計(jì)通過民間高利貸籌錢還上銀行貸款，而銀行不僅不續(xù)貸，北部灣銀行還收回對正菱集團(tuán)的8億承兌匯票授信，柳州銀行也收回了4個(gè)億。

　　“除了正菱集團(tuán)，還有一家大企業(yè)，也是被銀行給抽貸了，還完貸款之后，但銀行沒有按承諾繼續(xù)放貸。”姚將軍透露，這兩件事情之后不久，柳州銀行有高管莫名其妙被人砍傷，坊間傳言即與抽貸有關(guān)。

　　“聰明的高利貸者，現(xiàn)在都休息了，因?yàn)殂y行不放錢。”姚將軍說，這種情況下，你承諾多高的利息，再怎么保證，倒貸這事也會(huì)變得越來越危險(xiǎn)。

　　銀行

　　高利貸生意“成也銀行，敗也銀行。” 銀行放貸出來的錢，相當(dāng)比例被轉(zhuǎn)手流入高利貸渠道。“一筆看似有抵押的正常貸款，骨子里可能已經(jīng)爛得不行了。”

　　十多年的高利貸經(jīng)歷，在錢生錢的游戲中摸爬滾打，姚將軍看慣了民間資本江湖的風(fēng)風(fēng)雨雨，對當(dāng)下高利貸生意的急轉(zhuǎn)彎，總結(jié)出了8個(gè)字：“成也銀行、敗也銀行”。

　　姚將軍說，“我估摸著現(xiàn)在的流動(dòng)性緊張，也是由于高利貸造成的。銀行放貸出來的錢，有相當(dāng)一部分進(jìn)入了高利貸渠道，尤其是城商行。”

　　雖然姚將軍的看法難以核實(shí)，但他舉了自己身邊的例子：一個(gè)做高利貸的朋友租了一間辦公室，注冊了幾十個(gè)公司，利用這些公司去不同銀行貸款。這位朋友從銀行貸出的錢，成本（月息）1分，但他再貸出去，就可以賺好幾倍，幾乎是“空手套白狼”。

　　“這家銀行來了，就換成這塊牌子，那家銀行來了，就換成另一塊牌子。”姚將軍說，其實(shí)上門的銀行信貸員也知道這些事情。但現(xiàn)在銀行的生意也不好做，放給高利貸公司的風(fēng)險(xiǎn)反而比放給實(shí)業(yè)的要小，還能增加信貸員自己的業(yè)績。

　　姚將軍還在幾位銀行人士那里了解到，現(xiàn)在國家信貸支持農(nóng)業(yè)、環(huán)保等中小企業(yè)的政策也被鉆了空子，不少高利貸公司就頻繁地去收購這些快不行了的企業(yè)，或者直接跟它們合作。付出一定費(fèi)用后，貸出錢來對半分。

　　“這類小企業(yè)，每家最多可以從銀行貸出3500萬，但貸出來后，它們多半沒辦法花完。”姚將軍說，其實(shí)這些小企業(yè)資產(chǎn)已經(jīng)爛得不行，加上經(jīng)濟(jì)形勢不好，就算是用足這些錢，也是根本救不活，還不如將貸來的錢借給高利貸公司，自己收些好處。

　　“銀行被騙貸出去的錢真不少。”姚將軍說，但是從賬面上看，還真難查出問題來。

　　姚將軍起底了銀行的做法：“很簡單，銀行放貸都是有資產(chǎn)抵押的，問題就在抵押上面。”比如銀行借出去100萬，但債務(wù)人還不起，事實(shí)上就變成了壞賬。但銀行會(huì)想辦法讓這個(gè)貸款一直存續(xù)下去，比如找人幫忙將賬給還上，再利用原抵押物做續(xù)貸。還舊借新，表面上看，這筆貸款就看不出有什么問題來。“行長在任期內(nèi)就可以這么干，只要在他任期內(nèi)不出事就行了，到繼任者來出事了，他可就不管了。”

　　高利貸公司的老板，從來都不會(huì)用自己的真實(shí)身份去從銀行弄錢。要么是用手下員工的名義，要么利用剛招來實(shí)習(xí)大學(xué)生的名義，利用抵押物從銀行貸款出來。還有更惡劣的，就是拿幾百塊錢雇車到農(nóng)村拉一車村民出來，給他們一些小恩小惠，然后借用他們的身份證去銀行運(yùn)作貸款。“如果最后出了事，從法律上沒依據(jù)找到他。”這種事情時(shí)有發(fā)生。

　　總結(jié)十多年的高利貸生涯，姚將軍說自己就得出這么一個(gè)感悟：“你放錢給他，是想賺他的利息；他借你的錢，是想賺你的本金。就是這么一場斗爭。”