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90萬(wàn)資產(chǎn)不能光躺銀行吃利息 如何錢生錢

2015-01-14 15:18 來(lái)源:人民網(wǎng) 責(zé)任編輯:wq
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摘要:  中年兩口之家,想今年要寶寶、換套三居室,重新規(guī)劃“存在”銀行的90萬(wàn)資金  ■ 個(gè)案資料  我姓唐,35歲,在一家私企工作,稅后月工資14000元,有五險(xiǎn)一

  中年兩口之家,想今年要寶寶、換套三居室,重新規(guī)劃“存在”銀行的90萬(wàn)資金

  ■ 個(gè)案資料

  我姓唐,35歲,在一家私企工作,稅后月工資14000元,有五險(xiǎn)一金,每年14個(gè)月工資。先生37歲,教師,月薪5000元,每月房補(bǔ)900元,有五險(xiǎn)一金。

  目前有住房一套,兩居室,市值大概380萬(wàn),汽車一輛,市值20萬(wàn)左右。房、車均無(wú)貸款。

  每月基金定投1500元,現(xiàn)在市值8萬(wàn)元;購(gòu)買了理財(cái)產(chǎn)品25萬(wàn)元,年收益率6%;活期存款65萬(wàn)元。

  家庭每月開(kāi)銷5000元。只購(gòu)買了最基本的意外保險(xiǎn)。

  ■ 財(cái)務(wù)狀況分析

  唐女士家庭是一個(gè)中年的兩口之家,夫妻二人都有穩(wěn)定的工作和收入。目前家庭稅后年收入26.68萬(wàn)元,家庭年支出6萬(wàn)元,自住房產(chǎn)市值380萬(wàn)元,家用轎車市值20萬(wàn)。金融資產(chǎn)共計(jì)98萬(wàn)元,其中活期65萬(wàn)元,定投累計(jì)的基金市值8萬(wàn)元,銀行理財(cái)25萬(wàn)元。目前無(wú)負(fù)債。

  夫妻二人均有五險(xiǎn)一金,商業(yè)保險(xiǎn)只有意外保險(xiǎn)。資料中沒(méi)有提到贍養(yǎng)雙方父母的情況,暫不做安排。

  理財(cái)目標(biāo):打算今年要一個(gè)寶寶,需要準(zhǔn)備多少錢?

  將定投增加到3000元迎接寶寶

  寶寶的到來(lái)會(huì)給唐女士的家庭增加很多的歡樂(lè),同時(shí)也會(huì)增加家庭支出。一般情況,家庭每月2萬(wàn)元的收入尚可負(fù)擔(dān)一家3口的生活開(kāi)支,但隨著孩子長(zhǎng)大,教育費(fèi)用部分會(huì)逐年增加,假設(shè)小學(xué)到高中階段在國(guó)內(nèi)上學(xué),大學(xué)階段選擇出國(guó)留學(xué)的話,按照現(xiàn)在平均的物價(jià)水平,唐女士家庭至少要備出100萬(wàn)元的資金(暫不考慮未來(lái)通貨膨脹和匯率變化)。這部分的資金需要現(xiàn)在就開(kāi)始積少成多,通過(guò)長(zhǎng)期積累把孩子的教育金儲(chǔ)備出來(lái)。

  根據(jù)資金需求的長(zhǎng)期性和持續(xù)性,建議由原來(lái)每月基金定投1500元增加到每月定投3000元,繼續(xù)選擇股票型或指數(shù)型基金,因?yàn)槎ㄍ缎枰x擇凈值波動(dòng)大的基金經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的積累才可以更好地達(dá)到增值的目的。從孩子出生到大學(xué)階段堅(jiān)持定投18年, 假設(shè)平均年化收益率達(dá)到6%,經(jīng)過(guò)測(cè)算可以攢下116萬(wàn)的教育基金。

  需要注意的是,在股市低迷的時(shí)候可以適當(dāng)?shù)靥岣叨ㄍ督痤~以達(dá)到快速積累基金份額的目的,在快速上漲階段可以適當(dāng)?shù)亟档投ㄍ督痤~甚至當(dāng)收益達(dá)到一定目標(biāo)后可以擇機(jī)贖回,通過(guò)調(diào)整在一定程度上降低投資風(fēng)險(xiǎn)以及提高收益。

  理財(cái)目標(biāo):想換一套三居室的房子(預(yù)計(jì)需要480萬(wàn)元),以便有了孩子可以住得寬敞一些。

  賣掉兩居貸款100萬(wàn)換三居

  目前唐女士家庭自住房產(chǎn)市值約為380萬(wàn)元,想要換一套480萬(wàn)元的三居室,考慮到家庭經(jīng)濟(jì)情況,只能賣掉現(xiàn)有房產(chǎn)再進(jìn)行購(gòu)買,按照市值,資金缺口為100萬(wàn)元。家庭目前無(wú)負(fù)債。

  由于這部分資金需要一次性支付,所以建議唐女士利用個(gè)人住房貸款的方式來(lái)補(bǔ)充資金缺口。夫妻二人均有五險(xiǎn)一金,可以申請(qǐng)公積金貸款共100萬(wàn),分20年還清。目前公積金貸款利率為4.25%,經(jīng)過(guò)計(jì)算每月只需要還貸6192元(具體以公積金中心政策為準(zhǔn)),利用每月家庭收入盈余即可負(fù)擔(dān),還可以提取公積金賬戶的余額作為新房子裝修費(fèi)用。

  理財(cái)目標(biāo):錢大部分都存在銀行活期,覺(jué)得沒(méi)風(fēng)險(xiǎn),除了基金和理財(cái)產(chǎn)品,不知道應(yīng)該買什么比較好。另外想每年出去旅游一次。麻煩幫規(guī)劃一下。

  90萬(wàn)資產(chǎn)分3部分進(jìn)行配置

  目前唐女士家庭金融資產(chǎn)活期65萬(wàn)元,銀行理財(cái)25萬(wàn)元,基金市值8萬(wàn)元。唐女士有一些理財(cái)意識(shí),但是活期存款占比較大,影響了整體資產(chǎn)的收益。而且家庭成員除了意外保險(xiǎn)沒(méi)有其他商業(yè)保險(xiǎn),保障明顯不足。

  根據(jù)平衡型客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的資產(chǎn)配置原則,要把資產(chǎn)分為核心資產(chǎn)、次核心資產(chǎn)、衛(wèi)星資產(chǎn),所以對(duì)應(yīng)著把唐女士家庭的活期存款和銀行理財(cái)?shù)?0萬(wàn)元分成3部分,首先應(yīng)該備出3個(gè)月家庭緊急備用金約3萬(wàn)元,可以投資在貨幣基金上,目前收益率在4%左右。

  第一部分核心資產(chǎn)50萬(wàn)元,可繼續(xù)循環(huán)投資1年期左右、收益在6%左右的穩(wěn)健型銀行理財(cái)產(chǎn)品,這樣每年獲得的收益約為3萬(wàn)元。其中的2萬(wàn)元可以用于每年的旅游基金,剩余的1萬(wàn)元給夫妻二人各自上一份終身壽險(xiǎn),終身壽險(xiǎn)既提供保險(xiǎn)保障,又包含儲(chǔ)蓄成分適合長(zhǎng)期配置,兩個(gè)人每年交5000元,交20年,各自的保額大約在20萬(wàn)左右,用來(lái)增加家庭保障。

  第二部分次核心資產(chǎn)30萬(wàn)元,投資在債券型基金上,根據(jù)現(xiàn)在的市場(chǎng)行情,可以選擇一些激進(jìn)型的債券型基金進(jìn)行長(zhǎng)期配置,達(dá)到資產(chǎn)增值的目的。

  第三部分衛(wèi)星資產(chǎn)7萬(wàn)元,可以階段性配置一部分大盤藍(lán)籌股票或者QDII基金,享受A股上漲與美國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇帶來(lái)的收益。

  這樣的理財(cái)規(guī)劃把資產(chǎn)配置在不同期限、不同收益、不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品上,在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下,提高資產(chǎn)總體收益率,用來(lái)改善家庭生活質(zhì)量。

  ■ 小結(jié)

  此份理財(cái)方案總原則是,在不降低唐女士家庭生活水準(zhǔn)的情況下,把每月工資收入盈余用于子女教育金的準(zhǔn)備和房貸的支出,把家庭存量金融資產(chǎn)進(jìn)行投資規(guī)劃,得到的收益用于增加保障以及提高生活質(zhì)量。通過(guò)上述規(guī)劃,可以基本實(shí)現(xiàn)唐女士的家庭理財(cái)目標(biāo)。所需要注意的是,隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融市場(chǎng)的不斷變化,資產(chǎn)配置需要不斷調(diào)整,這樣才能有效地降低風(fēng)險(xiǎn),達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。姚玥 北京銀行月壇支行貴賓理財(cái)經(jīng)理(CFP)

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