互聯(lián)網(wǎng)對于全民財商的一大提升，就是將原本需要家庭主婦們一家家逛商店才能搜集到的打折“大數(shù)據(jù)”，一覽無遺地展示在網(wǎng)絡(luò)上和手機終端，于是搜集各種優(yōu)惠、不放過任何便宜的居家式“薅羊毛”，全面從線下轉(zhuǎn)到了線上。

    2014年成了全民薅羊毛的起點，這種態(tài)度不僅體現(xiàn)在菜籃子等日常生活和消費中，更開始蔓延到理財、金融領(lǐng)域。能賺一毛是一毛成了人們喊出的理財新口號。

    一薅網(wǎng)購返利：購物返利還信用卡賬單

    精明的王小姐居家購物大致經(jīng)歷了這樣幾個過程：最早是從各種商超的傳單里研究各種打折信息，確定周末是不是要出門進行有針對性的采購；接下來是接收各種手機訂閱的會員打折信息推送；然后就是進化到網(wǎng)上購物。目前，盡管她還偶爾使用曾經(jīng)的薅羊毛方式，但網(wǎng)購顯然已經(jīng)進化到了2.0模式。她告訴羊城晚報記者，最近愛上了一種新的網(wǎng)購導(dǎo)流入口“超級返”，從這些網(wǎng)站導(dǎo)流進入京東、1號店和淘寶等網(wǎng)購平臺，折扣程度已經(jīng)完超淘寶“雙11”。

    “不要小看這些積少成多的打折，沒有最抵只有更抵。”王小姐說，“‘雙11’商家的策略是全部商品品類都打折，但現(xiàn)在直接折扣的越來越少，很多商家只給抵用券，有點類似以往商場打折后給你新的返券，只有再消費才可以花掉，實質(zhì)是鼓勵你買得更多。”

    打開王小姐的各種返利購物清單，大到家電、家具，小到化妝品、寵物用品，購買價格幾乎都接近5折到6折。比如一款蘇泊爾的智能電飯煲，網(wǎng)購價格329元，返利157.92元，相當(dāng)于直接打了5折；而一款售價79.9元的面膜，則返了51.14元，折扣力度到了64折。

    據(jù)悉，這些折扣的返現(xiàn)和傳統(tǒng)網(wǎng)購送現(xiàn)金券或積分有所區(qū)別，不僅可以當(dāng)作現(xiàn)金購物，還可以選擇話費充值、歸還信用卡賬單或轉(zhuǎn)成淘寶集分寶這樣的虛擬貨幣直接消費，操作簡單，附加條件也不多。“我上個月3000多元的信用卡賬單，就是用近半年的購物返利償還的！”王小姐對此相當(dāng)自豪。不過她也表示，這與“雙11”的全線打折相比也有劣勢，“就是得等，因為不確定哪個你需要的品牌會打折，有時候熱門的東西還得秒殺一下。”

    二薅通信運營商：預(yù)存款上網(wǎng)流量遍地是羊毛

    會省錢當(dāng)然是會過日子，但要過好日子，還得會賺錢。余額寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融的開始，其最大貢獻是為積少成多的各種薅羊毛提供了無限可能。不過，薅羊毛早已從存余額寶擴展到更多領(lǐng)域，其中用未激活的存量資金來賺取各種利息，購買包括手機在內(nèi)的實物商品，已經(jīng)不是新鮮事。

    李小姐游刃有余的薅羊毛技術(shù)主要表現(xiàn)在和通信運營商有關(guān)的領(lǐng)域。“實際上預(yù)存款、每月出賬單的地方都有羊毛薅。”李小姐說，一次前往電信營業(yè)廳辦理寬帶的過程讓她感覺突然“開竅”，一定要想辦法將費用降到最低。從此她開始潛心研究各種減低消費的方案，從聯(lián)通的“沃百富”理財產(chǎn)品，到電信的凍結(jié)余額寶賬戶免費買iPhone6。

    據(jù)介紹，李小姐這樣來分配家里的資源：使用聯(lián)通的手機、電信的寬帶，每天通過手機登錄公眾號簽到和參與游戲來賺取免費流量和打折產(chǎn)品。目前，她的手機話費基本上都是各種活動積分返現(xiàn)來支付的，平時和家人去看電影的票也是用電信的積分換的，買的手機則是用凍結(jié)余額寶的款項買的。

    而虛擬運營商的橫空出世帶來了更多薅羊毛的機會。不過由于網(wǎng)速與穩(wěn)定性問題，李小姐還沒有開始盯上這一領(lǐng)域，但她確信“總有一天激烈的競爭會在這個市場催生出一只肥羊”。目前，她最希望的是運營商之間能夠建立起統(tǒng)一的流量銀行，讓大家可以自由地進行流量交換，甚至希望有一天可以用第三方積分(如信用卡積分、超市會員積分等)來兌換流量，或者用流量來進行購物結(jié)算。

    三薅理財平臺：越折騰越能來錢

    事實上，除了從各個商家處薅羊毛，銀行、理財平臺等金融機構(gòu)也正在長出越來越多的“羊毛”。除了一年前誕生的余額寶等“寶寶”理財產(chǎn)品之外，現(xiàn)在已經(jīng)有越來越多的選擇，但“寶寶”畢竟是流動性強、利率又高于一年期銀行定存的理財產(chǎn)品，始終有著自己的擁躉。張先生就是其中一位，不過他可沒有將錢直接放在賬戶里就不動了。張先生表示，他選擇了一款下午4時就可以贖回當(dāng)天到賬的寶寶產(chǎn)品，一方面既可以享受當(dāng)天的收益，又不影響第二天的投資。利用這款“寶寶”產(chǎn)品的流動性，他一旦發(fā)現(xiàn)有更高收益的產(chǎn)品發(fā)售，隨時就把資金轉(zhuǎn)出來購買。

    張先生最近的薅羊毛得意之作是接連做了一次逆回購和購買了一款年金產(chǎn)品。去年11月下旬，由于企業(yè)IPO密集，市場上需要大量打新股資金，債券逆回購的利率也隨之攀升。張先生瞅準(zhǔn)機會提前一天將寶寶中的資金贖回，然后趁機做了一把逆回購，三天的年化利率高達18%！錢一回到賬上又立馬將資金轉(zhuǎn)回“寶寶”賬戶繼續(xù)“潛伏”。沒過幾天，他又偶然得知一家大型資產(chǎn)管理公司為了沖業(yè)績，決定放出一筆年利為7%的年金產(chǎn)品。張先生果斷提前一天轉(zhuǎn)出了“寶寶”賬戶中的資金，并在第二天一早成功申購了該款幾乎無風(fēng)險的高息產(chǎn)品。

    “雖然頻繁操作比較繁瑣，但只有這樣薅羊毛才能把資金最大化利用，收益絕對比一動不動擱在那里要高。”張先生總結(jié)說，其實這些操作都不難，只要掌握了基本概念，理財小白也很容易就能上手，唯一需要的就是對薅羊毛的執(zhí)著，“錢真的需要折騰才能夠生錢”。記者 程行歡

    基金的羊毛：全民補課學(xué)套利

    分級基金在國內(nèi)誕生了7年后，終于在2014年的牛市中憑借亮眼的成績被越來越多投資者所認識和追捧，成為千萬投資者的新歡。分級基金的多交易策略以及風(fēng)險較低的套利策略，讓相關(guān)的投資知識瞬間傳播開來，甚至成為一股全民學(xué)習(xí)分級基金的風(fēng)潮：A份額該怎么買？帶杠桿的B份額該怎么投資？母基金和A、B之間怎么轉(zhuǎn)換？該組合還是該拆分？猶如當(dāng)年余額寶一夜之間就把貨幣基金的知識在億萬民眾之間普及了一樣。

    B份額撐死膽大的

    事實上，回顧2014年的行情，分級B類的基金表現(xiàn)相當(dāng)給力，截至12月26日，證券B一馬當(dāng)先，大漲432%，證保B也上漲了285%。在股債雙牛的情況下，就連轉(zhuǎn)債進取的漲幅也達到了272.7%，轉(zhuǎn)債B級、800金融B以及可轉(zhuǎn)債B的漲幅都達到了150%到200%之間。此外軍工B以及房地產(chǎn)B的漲幅也超過100%。

    而在2014年最后的一個多月時間里，金融類的分級基金表現(xiàn)更加瘋狂。尤其是證券B,居然在一周之內(nèi)兩次出現(xiàn)上折的行情，一舉刷新了分級基金問世以來的新紀(jì)錄，從而令分級基金的交易日益活躍，日均換手率經(jīng)常超20%，投資者群體中，不僅包括數(shù)量眾多的中小投資者，一些基金量較大的私募、券商等機構(gòu)投資者也有深度參與。

    一些嗅覺靈敏的投資者，通過擁有底倉之后反復(fù)在市場上進行相當(dāng)于是當(dāng)天的套利活動，不但大大降低了風(fēng)險，也收獲了較高的收益。不少網(wǎng)友貼出自己的交易記錄，顯示一周內(nèi)滾動套利的收益超過了20%。

    A份額美了膽小的

    在分級基金的套利活動中，由于大量投機者關(guān)注的是B份額的高溢價，對A份額沒有長期持有的打算，因此A類份額在股市上漲帶來的套利活動中總是被拋售，造成A份額的大幅折價，此時折價的A份額恰恰是低風(fēng)險的可供投資者薅的羊毛——在央行降息的大背景之下，這類A份額的隱含收益率大多達到了7%左右，加上這7%的收益并非以現(xiàn)金的形式兌現(xiàn)，投資者實際上拿到的是母基金份額，在股市上漲的情況下，這些母基金也會上漲，其實際收益率會出現(xiàn)大于7%的情形。

    不過投資者需要了解的一個事實是，由于分級A也是一個在二級市場交易的品種，所以它并不完全等同于一個不可交易的債券，即投資者的本金是有可能下跌的，這些下跌令投資需要回收資金的時候會面臨本金的損失。如果投資者不需要動用本金，并且有能力不斷逢低買進，那么A份額可說是目前市場上最好的類債券投資了。

    據(jù)了解，在分級基金的套利交易中，一些私募基金受益最大，主要是其交易策略相當(dāng)靈活。一些私募基金更將分級基金套利作為一個重要策略，同時配備程序化交易系統(tǒng)，隨時捕捉市場上B份額出現(xiàn)的高溢價機會，并在可以T+1日分拆的券商處開設(shè)獨立交易單元，在這波行情通過分級基金大賺特賺。記者 韓平

    銀行理財產(chǎn)品的羊毛：玩手機看節(jié)日

    對于偏向保守的投資者們，銀行的理財產(chǎn)品一向是個不錯的選擇。2014年以前，不少理財達人都因熟記“月末效應(yīng)”這個法則而嘗到了甜頭，即盡量在月末、季末以及年尾買銀行理財產(chǎn)品。但在2014年，理財收益率月末沖高的現(xiàn)象越來越少，收益率也較2013年有所下降。

    原因總結(jié)起來有兩點：一是央媽降息了，收益率普遍下行是大趨勢；二是央媽聯(lián)手銀監(jiān)會和財政部等部門，給商業(yè)銀行攬儲下了個“緊箍咒”：有了存款偏離度的考核，于是銀行的攬儲時點就從以往的月末、季末和年末變成了“每天”。

    如果你經(jīng)常關(guān)注一些理財類的研報，會發(fā)現(xiàn)這么一句話：理財產(chǎn)品投資收益曲線日益平滑。有人因此沮喪，但其實換個角度理解，只要不是一根直線，就仍然存在薅羊毛的機會！

    根據(jù)羊城晚報記者這一年來熟讀各類理財研報的經(jīng)驗總結(jié)，今后大家買銀行理財產(chǎn)品一得“玩手機”，二要“看節(jié)日”。

    “玩手機”的意思就是盡量利用手機銀行購買理財產(chǎn)品，據(jù)此前銀率網(wǎng)提供的數(shù)據(jù)顯示，手機購買理財產(chǎn)品比同期從網(wǎng)點等渠道購買的平均收益率要高。而據(jù)記者的觀察，除了收益率略高，一些銀行的手機專屬理財購買起點相對較低，比如同一款產(chǎn)品銀行網(wǎng)點銷售的起點為10萬元起，手機客戶端僅為5萬元起。

    雖然銀行理財產(chǎn)品的“月末效應(yīng)”不再像以往那么明顯，但是“節(jié)日效應(yīng)”卻日益凸顯。據(jù)此前銀率網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，12款圣誕節(jié)專屬的銀行理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率高達5.78%，6款產(chǎn)品預(yù)期收益率超6%，比同期在售的理財產(chǎn)品的預(yù)期收益要高0.35%。

    不過這里要提醒各位的是，“薅羊毛”式的理財產(chǎn)品并不意味著時間越短越好，由于受到降息因素影響，且專家預(yù)測今年年初資金面繼續(xù)寬松，銀行理財產(chǎn)品收益率繼續(xù)下行將是大趨勢，因此將銀行理財產(chǎn)品作為主要理財渠道的投資者，如果在手頭流動性充裕的情況下，不妨多趁機選擇收益高投資期限長的理財產(chǎn)品，以鎖定收益。記者 戴曼曼

    P2P的羊毛：注冊返現(xiàn)+充值贈禮

    銀行理財產(chǎn)品收益逐漸走低，買點P2P怎么樣？今年不少貓友都曾和招財貓交流過類似問題。那么P2P也有羊毛可以薅嗎？一句話：羊毛當(dāng)然要薅，但別忘了安全最重要！

    記者梳理發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前最流行的P2P薅羊毛法則是新用戶注冊和充值，各大平臺對新用戶都會贈禮。不少人沖著有平臺新注冊就有50元送，就想著多注冊幾個賬號。值得提醒的是，當(dāng)前各P2P平臺贈送的現(xiàn)金只能用于投資而不能用于提現(xiàn)，而且各家平臺多為實名制，一個身份證對應(yīng)一個用戶才能順利投資。

    和銀行理財產(chǎn)品一樣，投資P2P多留意節(jié)日總是沒錯的。事實上，很多P2P平臺都選擇在圣誕節(jié)、元旦等節(jié)日之前推出投資返現(xiàn)的優(yōu)惠活動以及節(jié)日高收益投資項目。

    不過，薅羊毛雖然重要，可投資P2P最重要的還是要防止“踩雷”。2014年不僅是P2P爆發(fā)增長的一年，更是跑路不斷的一年。如何安全從P2P平臺上薅羊毛？在這里給各位投資者的建議是，沒有什么比選擇一個好的平臺更重要，建議初次投資P2P的新手盡量選擇成立時間長的平臺；有一定抗風(fēng)險能力的投資者在投資前也不妨多看看P2P平臺的股東背景，盡量選擇股東背景實力強的平臺。

    此外，對于一些常年打著高收益來攬客的平臺，投資者尤其需要警惕。事實上，去年以來P2P的收益率逐漸下行，一些較大平臺的年化收益率均已經(jīng)下降到10%到12%。薅羊毛自然要看收益率，但也不能一味追求高收益，畢竟天上不會掉餡餅。記者 戴曼曼

    信用卡的羊毛

    除了買理財產(chǎn)品計算收益率要“斤斤計較”，記者還提醒各位留意另一種工具——信用卡。近年來，各家銀行信用卡的競爭已經(jīng)日益白熱化，隨之而來的正是薅羊毛的好機會。

    薅信用卡羊毛首當(dāng)其沖的法則就是利用好免息期，有銀行的最長免息期多達56天，如果算好時間巧刷卡，這50天內(nèi)把手頭資金放進各種“寶寶”類余額理財產(chǎn)品也劃算哇！

    其次是不要忽視了商戶分期這個好幫手，尤其是對于需要購置大件物品，年輕人別忙著先刷卡再分期。要知道，比起賬單分期需要手續(xù)費，“商戶分期”可是零手續(xù)費零利息哇，只需要刷卡前先動動嘴問問商戶，自己持有的信用卡是否能夠享受。

    再次，既然是薅羊毛，可千萬別忘了留意各類信用卡優(yōu)惠信息，比如吃個PIZZA100返現(xiàn)20元，去屈臣氏刷滿120最多返現(xiàn)60，還有看個電影用刷卡的方式只需要每張票10塊錢。記者 戴曼曼

    基金2015年有更多“羊毛”可以

    分級基金強烈的市場號召力和爆發(fā)力吸引越來越多基金公司上報發(fā)行新產(chǎn)品。根據(jù)證監(jiān)會網(wǎng)站信息顯示，截至目前，基金公司共上報12只股票分級基金等待批準(zhǔn)注冊，僅在12月，便有4只分級基金上報，易方達上報了上證50指數(shù)分級基金、工銀瑞信上報了中證傳媒指數(shù)分級基金，這兩家公司目前各有1只股票分級基金上市，但規(guī)模都很小。而旗下尚無分級基金的融通基金在12月9日上報中證軍工指數(shù)分級基金和中證全指證券公司指數(shù)分級基金，申萬菱信和富國基金也各有兩只行業(yè)分級基金等待批準(zhǔn)?？梢灶A(yù)見，在即將到來的2015年，分級基金發(fā)行和交易市場的競爭力仍將持續(xù)走強。

    申萬基金的金融工程師楊國平表示，分級基金在國外基本沒有，因為不符合國外投資者口味。但是在國內(nèi)，由于能夠?qū)崿F(xiàn)參與各方共贏，具有鮮明中國特色，因此具有廣闊的發(fā)展空間。他認為，首先分級基金贏得了監(jiān)管層的認可，這類基金跟蹤指數(shù)，不太會“闖禍”,因為指數(shù)投資的風(fēng)險市場已經(jīng)廣泛了解，加上折算條款的存在令風(fēng)險可控，而交易策略的多樣又能夠起到活躍市場的目的。而基金公司也很喜歡，主要是分級基金大多為指數(shù)基金，管理與營銷成本極低，加上在交易所上市，一旦漲停，就是全市場上的免費廣告，連續(xù)的漲停更是吸引眼球，投資者為了套利就會大量申購，令規(guī)模可以迅速零成本擴張。對于投資者，更是全面適合，不論是高風(fēng)險的、低風(fēng)險的以及專業(yè)的套利者，都可在分級市場找到自己的位置，隨著分級基金各類多樣化標(biāo)的逐步布局完成,分級基金會成為各類投資者參與市場的重要戰(zhàn)場之一。記者 韓平圖/鄺野