[摘要]當(dāng)一個(gè)家庭準(zhǔn)備讓孩子出國留學(xué)時(shí)，如何同時(shí)兼顧留學(xué)資金儲(chǔ)備和投資兩不誤？當(dāng)孩子已經(jīng)在國外讀書時(shí)，如何監(jiān)管子女在國外的資金使用？

　　家庭可通過了解自身家庭收入與留學(xué)支出的合理比例，樹立正確的理財(cái)觀念。

　　工薪階層家庭出國留學(xué)更需理財(cái)規(guī)劃

　　當(dāng)一個(gè)家庭準(zhǔn)備讓孩子出國留學(xué)時(shí)，如何同時(shí)兼顧留學(xué)資金儲(chǔ)備和投資兩不誤？當(dāng)孩子已經(jīng)在國外讀書時(shí)，如何監(jiān)管子女在國外的資金使用？海外臨時(shí)急用錢怎么解決？本期《求學(xué)指南》給你解答。

　　面對(duì)家長們諸多的留學(xué)理財(cái)困惑，在日前啟德教育集團(tuán)聯(lián)手中國光大銀行舉辦的“陽光啟德卡”首發(fā)儀式上，記者請(qǐng)教了銀行以及留學(xué)領(lǐng)域的相關(guān)專家，請(qǐng)他們給家長一些實(shí)用的理財(cái)建議。

　　留學(xué)支出占家庭收入比例太高不可取

　　啟德教育集團(tuán)CEO黃嫻表示，此次專為準(zhǔn)留學(xué)生推出出國金融專屬卡不單是為留學(xué)家庭提供留學(xué)簽約、金融理財(cái)優(yōu)惠，還希望正式啟動(dòng)留學(xué)理財(cái)服務(wù)。之后，他們將會(huì)開展一系列的留學(xué)理財(cái)規(guī)劃講座。

　　據(jù)黃嫻介紹，以往，自費(fèi)出國留學(xué)的家庭主要是社會(huì)富裕家庭，他們預(yù)算充足、家庭收入豐厚，學(xué)生留學(xué)支出可能只占據(jù)家庭收入的10%~30%。但是，隨著自費(fèi)出國留學(xué)普及化，據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在有一半的留學(xué)家庭都是年收入30萬元左右，當(dāng)中有相當(dāng)一部分家庭的留學(xué)支出占家庭收入比例較高，比例達(dá)到50%~60%，甚至部分家庭是需要通過壓縮國內(nèi)家庭的正常支出或者銀行貸款，來維持學(xué)生的留學(xué)成本。

　　黃嫻建議，家庭可通過了解自身家庭收入與留學(xué)支出的合理比例，樹立正確的理財(cái)觀念，掌握有效的理財(cái)方法，有效開源節(jié)流，避免因理財(cái)不合理而導(dǎo)致留學(xué)資金儲(chǔ)備不足、家庭收入意外減少而影響留學(xué)計(jì)劃。“我們會(huì)勸阻一些留學(xué)支出占家庭收入比例太大的家庭，挑選其他與家庭收入相匹配的留學(xué)方案，或者辦理留學(xué)貸款分期還款，以降低家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。”

　　建議預(yù)留留學(xué)所需費(fèi)用二分之一作留學(xué)準(zhǔn)備金

　　銀行理財(cái)專家建議家庭在留學(xué)初期便預(yù)留留學(xué)時(shí)所需費(fèi)用的二分之一作為留學(xué)準(zhǔn)備金，并將此投資于較為穩(wěn)健的產(chǎn)品中（如銀行理財(cái)、貨幣基金、券商集合計(jì)劃等），以作每年的學(xué)費(fèi)支出。而日常收入中預(yù)留剩余部分作為子女生活費(fèi)用即可，這樣做可有效隔離留學(xué)期間資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。另可選擇在困難時(shí)期使用房產(chǎn)抵押方式將剩余留學(xué)費(fèi)用向銀行申請(qǐng)貸款，以解決不時(shí)之需。

　　留學(xué)理財(cái)規(guī)劃案例

　　在國外理財(cái)，首選銀行存款

　　案例一：臨時(shí)決定留學(xué)，擔(dān)保金存期短導(dǎo)致拒簽

　　出國留學(xué)簽證申請(qǐng)辦理時(shí)，申請(qǐng)人往往要提供足夠的資金進(jìn)行擔(dān)保，還要證明錢的合法來源與歷史記錄。

　　高同學(xué)在國內(nèi)本科畢業(yè)，由于申請(qǐng)國內(nèi)研究生失利，臨時(shí)決定去加拿大讀碩士預(yù)科課程。其父母共同經(jīng)營一家裝修公司，年收入達(dá)40萬元左右。其父母近期特別為高同學(xué)存入了50萬元擔(dān)保金，但因?yàn)槿狈Υ婵顨v史和來源證明，導(dǎo)致高同學(xué)第一次DIY辦理加拿大簽證以失敗告終。

　　點(diǎn)評(píng)：啟德教育加拿大留學(xué)顧問張啟宇認(rèn)為，學(xué)生申請(qǐng)加拿大留學(xué)簽證，一般需要提供12個(gè)月的存款證明作為擔(dān)保金材料。很多學(xué)生由于臨時(shí)決定留學(xué)，缺乏長期存款證明，容易遭遇簽證滑鐵盧。

　　而高同學(xué)的情況更加特殊，因?yàn)楦改附?jīng)營的裝修公司的特性，現(xiàn)金基本是流動(dòng)的，個(gè)體工商戶家庭在證明自身經(jīng)濟(jì)能力時(shí)，確實(shí)較其他家庭麻煩，由于往往無法提供資金來源證明，很容易被視為資金來源不明，被拒簽。

　　針對(duì)高同學(xué)的情況，張啟宇建議高同學(xué)父母提供可證明公司運(yùn)營情況的材料，另外，還補(bǔ)充了父母名下的房產(chǎn)、股票、證券等商業(yè)行為和交易記錄作為輔助。此外，建議父母為客戶裝修的房子拍照，并請(qǐng)每位顧客為裝修成果留言，提供留言本和相冊(cè)。只要學(xué)生能夠提供足夠的、合法的資金證明，簽證官就會(huì)認(rèn)為申請(qǐng)人有足夠的經(jīng)濟(jì)能力。

　　案例二：海外理財(cái)可為學(xué)生創(chuàng)造良好信用記錄

　　陳同學(xué)是加拿大金融專業(yè)的在讀生，講起自己的理財(cái)規(guī)劃，他說，主要有三點(diǎn)：一是存款；二是打工賺錢；三是購買金融產(chǎn)品，具備相關(guān)知識(shí)的學(xué)生可以適當(dāng)考慮。

　　點(diǎn)評(píng)：留學(xué)顧問李其琪建議，學(xué)生在國外如果想進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，最好是在國外銀行存款，一來風(fēng)險(xiǎn)較低，二來通過銀行存款利息的繳稅證明可以為自己建立一個(gè)良好的信用記錄，對(duì)學(xué)生在留學(xué)地開信用卡，或者找正式工作、申請(qǐng)移民、購買當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)汽車等，都是一個(gè)很好的信用體現(xiàn)。

　　睇清六大誤區(qū)

　　誤區(qū)一：需用匯時(shí)才購匯

　　正解：外匯匯率波動(dòng)較大，購匯時(shí)的牌價(jià)直接影響留學(xué)的整體成本。建議可以分批購買外匯，平攤匯率牌價(jià)，有效降低購匯成本。

　　誤區(qū)二：簽證保證金需要時(shí)再存入

　　正解：每個(gè)國家在做簽證時(shí)對(duì)于保證金都有一定的存期要求。在準(zhǔn)備申請(qǐng)留學(xué)時(shí)，需提前安排資金以便符合簽證所需的存期要求。

　　誤區(qū)三：留學(xué)貸款迫不得已才用

　　正解：澳大利亞屬于認(rèn)可貸款證明的國家，留學(xué)貸款可更順利快速地申辦簽證。還可利用留學(xué)貸款增強(qiáng)資金流動(dòng)性，充實(shí)保證金。

　　誤區(qū)四：不給孩子開境外信用卡

　　正解：目前市面上擁有不少雙幣國際信用卡，若在美國以外國家刷卡，刷卡金額將從當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)成美元后再轉(zhuǎn)人民幣，會(huì)因幣種間轉(zhuǎn)換產(chǎn)生差價(jià)，同時(shí)各銀行會(huì)收取1.5%~2.5%不等的貨幣轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)。建議日常生活費(fèi)可存入當(dāng)?shù)亻_立的賬戶，消費(fèi)刷卡時(shí)使用當(dāng)?shù)氐你y行卡，能有效減低不必要的費(fèi)用。

　　不少家長怕在當(dāng)?shù)亻_信用卡會(huì)讓孩子超前消費(fèi)。其實(shí)信用卡的開立可以幫助學(xué)生建立在該國的信用記錄，而信用記錄在租房、找工作、貸款、移民等方面均有極大幫助。

　　誤區(qū)五：國外銀行賬戶去到再開

　　正解：境外開立賬戶相對(duì)麻煩，建議在準(zhǔn)備出發(fā)前先將海外賬戶開立好。

　　誤區(qū)六：現(xiàn)鈔隨身帶

　　正解：攜帶過多的現(xiàn)金有遺失的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)在境外入關(guān)時(shí)也面臨被詢問的可能。建議換成旅行支票攜帶出境。

　　各國申請(qǐng)簽證的資金存期要求

　　澳大利亞：留澳期間合計(jì)費(fèi)用3個(gè)月歷史存期及存款證明

　　新西蘭：留新期間合計(jì)費(fèi)用6個(gè)月歷史存期及存款證明

　　美國：留美期間費(fèi)用的存款證明，暫無存期要求

　　加拿大：12個(gè)月合理資金流水及3個(gè)月存期或GIC（加拿大銀行投資證明）

　　英國：留英期間合計(jì)費(fèi)用28天歷史存期及存款證明

　　新加坡：16萬元人民幣6個(gè)月歷史存期

　　（最終要求以各國（地區(qū)）領(lǐng)館（出入境\\移民局）公布為準(zhǔn)）

　　(廣州日?qǐng)?bào))