最近，由于未依法審查申請人資料真實(shí)性、過度授信、異常交易管控不力等違規(guī)行為，7家商業(yè)銀行受到上海銀監(jiān)局處罰。這讓市場再度關(guān)注到銀行信用卡業(yè)務(wù)中暗藏的問題。

　　截至今年三季度末，上海地區(qū)各銀行信用卡數(shù)為1.75億戶，占全國的57%；當(dāng)年消費(fèi)者交易額為4.5萬億元，占全國的51%。事實(shí)上，上海的信用卡管理水平在全國是較好的，上海的信用卡不良率僅為1.33%，比全國平均水平低0.19個(gè)百分點(diǎn)。但隨著發(fā)卡量的增加，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理日漸成為急需正視的課題。

　　過于寬松的信用卡授信

　　近來，市場上多起因信用卡欠款及其風(fēng)險(xiǎn)管理缺失引發(fā)潛在風(fēng)險(xiǎn)的事件，引起社會廣泛關(guān)注。

　　比如，一家三口辦了十幾張信用卡，而且每張授信額度都較高，最終因過度透支無力還款而自殺。對于這樣的悲劇，除了持卡人自身的問題，銀行在授予、提高信用卡額度過程中過于寬松的做法，也值得反思。

　　據(jù)了解，導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，很重要的原因是持卡人償還能力與其獲得的授信額度不匹配。有調(diào)查顯示，約16%的持卡人在一家銀行授信時(shí)，已經(jīng)持有超過8家銀行的信用卡，授信額度超過月收入的30倍，個(gè)別甚至達(dá)100多倍。多頭授信、超額授信，使一些持卡人手中實(shí)際的透支額度遠(yuǎn)超過還款能力。由于信用卡授信獲得輕而易舉，就難以防控一些人存心利用信用卡套現(xiàn)大量資金，最終引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

　　這一異常現(xiàn)象背后，是一些銀行沒有盡職調(diào)查該客戶的還款能力、個(gè)人信用，甚至是對超額授信的縱容。有的持卡人從多家銀行申請信用卡，累加額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其還款能力，部分銀行對此“睜一只眼閉一只眼”，有的還主動(dòng)慷慨提升額度引導(dǎo)透支。

　　激勵(lì)機(jī)制帶來發(fā)卡沖動(dòng)

　　銀行濫發(fā)信用卡、過度授信背后的動(dòng)因，與業(yè)內(nèi)不盡合理的考核、激勵(lì)機(jī)制不無關(guān)系。持卡人多用信用卡，銀行可以收取刷卡手續(xù)費(fèi)，如果高額透支后選擇分期付款，還可以收取分期付款的手續(xù)費(fèi)。因此，信用卡的發(fā)卡數(shù)量規(guī)模，成為各銀行追求的指標(biāo)。特別是各分支行，發(fā)卡量是其重要的績效指標(biāo)，在受理辦卡申請、資信調(diào)查和初審時(shí)就容易寬松操作。至于授信過多形成的違約風(fēng)險(xiǎn)，分支行則較少考慮，那是總行的宏觀控制目標(biāo)。

　　對于銀行的信用卡部門，相比于發(fā)卡量，更看重持卡人刷卡消費(fèi)量。因?yàn)樗⒖ê螽a(chǎn)生分期手續(xù)費(fèi)，他們可以獲得更大利潤分配。因此，許多銀行推出五花八門的積分獎(jiǎng)勵(lì)政策，鼓勵(lì)刷卡透支。

　　由此，在上海銀監(jiān)局最新出臺的監(jiān)管政策中，要求商業(yè)銀行完善激勵(lì)機(jī)制，改變片面追求發(fā)卡量等規(guī)模性指標(biāo)的業(yè)績考核政策；　優(yōu)化積分規(guī)則，防范積分套利風(fēng)險(xiǎn)。

　　同業(yè)競爭亟待擺脫同質(zhì)化

　　銀行業(yè)同業(yè)競爭白熱化，也助長了信用卡的風(fēng)險(xiǎn)累積。

　　專業(yè)人士指出，假設(shè)持卡人在甲銀行獲批辦理了一張額度5萬元的信用卡，再到乙銀行，乙銀行告知只能提供2萬元的授信額度，很可能客戶對比之下就會認(rèn)為不夠有吸引力。因此在實(shí)際操作中，明知客戶在其他行信用卡累計(jì)授信額度較高，一些銀行照樣會給出相當(dāng)高的授信額度，甚至以電話邀請方式，主動(dòng)為客戶上調(diào)信用卡額度。

　　這就違背了信用卡發(fā)卡額度“剛性扣減”的規(guī)范。所謂剛性扣減，是指銀行在給信用卡持卡人授信額度時(shí)，必須扣除其在其他銀行已經(jīng)獲得的額度。比如，根據(jù)一位客戶的個(gè)人情況綜合核定，他可以有10萬元的信用卡合理授信額度，之前已有的幾張信用卡額度總和為8萬元，那么他新辦卡的額度最多給2萬元。

　　上海銀監(jiān)局最新的監(jiān)管要求強(qiáng)調(diào)，不得以提高總授信額度或設(shè)置限制性條件等形式來規(guī)避“剛性扣減”監(jiān)管要求。要求給予持卡人臨時(shí)授信額度期限一般不超過1個(gè)月，加強(qiáng)對持卡人和收單商戶的交易監(jiān)測，對異常交易行為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，規(guī)范催收管理。