加大信貸支持力度 助推服務(wù)業(yè)快速發(fā)展

對駐馬店銀行業(yè)機構(gòu)支持服務(wù)業(yè)發(fā)展情況的調(diào)查報告

王獻軍

駐馬店市委、市政府召開全市服務(wù)業(yè)發(fā)展大會后，駐馬店銀監(jiān)分局積極傳導(dǎo)落實會議精神，出臺《全市銀行機構(gòu)支持服務(wù)業(yè)發(fā)展的實施意見》，并組成專題調(diào)研組，就銀行業(yè)機構(gòu)如何更好地支持服務(wù)業(yè)發(fā)展，對全市5個縣區(qū)46家銀行機構(gòu)和63家服務(wù)型企業(yè)進行專題調(diào)研。

一、五個特點表明銀行支持服務(wù)業(yè)發(fā)展積極踴躍

（一）服務(wù)范圍不斷擴展。至2014年10月底，全市銀行業(yè)信貸支持服務(wù)業(yè)已涵蓋批發(fā)零售、交通運輸倉儲、住宿餐飲、信息服務(wù)、金融、房地產(chǎn)、租賃商務(wù)、科研技術(shù)、公共設(shè)施、居民服務(wù)、教育、衛(wèi)生、文體娛樂、公共管理和社會保障等14個服務(wù)行業(yè)。

（二）服務(wù)手段不斷豐富。銀行業(yè)機構(gòu)在支持服務(wù)業(yè)發(fā)展上，除加大信貸支持力度外，在擴充服務(wù)內(nèi)涵、延長服務(wù)鏈條上作文章，充分利用渠道優(yōu)勢，推出電子銀行、電話銀行、手機銀行等服務(wù)結(jié)算工具，暢通結(jié)算渠道，提高服務(wù)效率。

（三）服務(wù)意識不斷提升。特別是轄區(qū)法人銀行機構(gòu)根據(jù)客戶服務(wù)需求主動開發(fā)產(chǎn)品，如駐馬店銀行推出了抵質(zhì)押循環(huán)貸、助商貸、POS流水貸等信貸產(chǎn)品，農(nóng)村合作金融機構(gòu)創(chuàng)辦了“商貸通”、“機貸通”、“金燕快貸通”、“企業(yè)共同體”等貸款品牌，對緩解客戶資金需求起到了積極作用。

（四）監(jiān)管引領(lǐng)不斷增強。駐馬店銀監(jiān)分局及時制定出臺了《駐馬店銀行業(yè)支持全市服務(wù)業(yè)發(fā)展的實施意見》（駐銀監(jiān)發(fā)〔2014〕45號），積極引領(lǐng)本市銀行業(yè)加大對服務(wù)業(yè)重點發(fā)展領(lǐng)域的支持力度，突出重點，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，加大對現(xiàn)代物流、旅游、信息服務(wù)、健康養(yǎng)老、文化、科教以及各種商務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域的金融支持。特別提出要加大對中小微服務(wù)業(yè)企業(yè)及服務(wù)消費的支持力度。政策出臺僅兩個月，全市服務(wù)業(yè)新增貸款21.19億元，占新增貸款的28.64%，政策引領(lǐng)成效明顯。

（五）支持力度不斷加大。2014年前10個月，全市銀行業(yè)機構(gòu)服務(wù)業(yè)貸款新增73.98億元，占全部新增貸款的51%，增幅25.44%，高于全部貸款增幅6.21個百分點。

二、五個不足制約銀行支持服務(wù)業(yè)發(fā)展

（一）銀行業(yè)體系不完善。目前，轄區(qū)還沒有一家全國性股份制銀行設(shè)立分支機構(gòu)，農(nóng)合機構(gòu)改制成農(nóng)商行的只有兩家，作為農(nóng)村金融重要補充的村鎮(zhèn)銀行也只有兩家，正在籌建三家，還有四個縣為空白。銀行體系不完整，競爭不充分，銀行業(yè)創(chuàng)新動力不足，制約其支持服務(wù)業(yè)發(fā)展的能力提升。

（二）服務(wù)業(yè)貸款規(guī)模小。從整個信貸結(jié)構(gòu)上看，截至2014年10月末，全市服務(wù)業(yè)貸款總額360.98億元，占全部貸款的39.93%，但扣除農(nóng)發(fā)行政策性因素，各銀行機構(gòu)真正用于服務(wù)業(yè)的信貸資金余額229.98億元，占全部貸款的25.44%，服務(wù)業(yè)貸款比重偏小。

（三）金融創(chuàng)新能力偏弱。與先進地區(qū)相比，駐馬店市銀行業(yè)尤其是地方法人銀行機構(gòu)在金融創(chuàng)新服務(wù)方面不夠大膽和靈活。金融創(chuàng)新主要是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的重新包裝及有限延伸，重點只在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式建設(shè)上，創(chuàng)新產(chǎn)品缺少系統(tǒng)性、針對性和高附加值，品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務(wù)匱乏，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴重。如轄內(nèi)多數(shù)銀行業(yè)機構(gòu)至今沒有設(shè)計開發(fā)針對健康、養(yǎng)老、家庭服務(wù)、影視傳媒等信貸產(chǎn)品。

（四）銀企缺乏有效對接。目前，銀行業(yè)機構(gòu)在客戶選擇上普遍存在“追大求穩(wěn)”的偏好，對處于發(fā)展成長中的企業(yè)因為“怕?lián)L(fēng)險、怕?lián)?zé)任”往往持等待觀望的態(tài)度，主動服務(wù)、積極培育的意識不強。而服務(wù)業(yè)涵蓋的子行業(yè)范圍較為廣泛，各行業(yè)形態(tài)各異，特別是一些新興的現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)以知識、技術(shù)、創(chuàng)意為生產(chǎn)資料，以服務(wù)為產(chǎn)品，具有“輕資產(chǎn)”特征，企業(yè)資產(chǎn)的實物保障度不高，財務(wù)狀況不透明，盈利模式不清晰，再加上銀行與服務(wù)企業(yè)缺少有效溝通渠道和平臺，導(dǎo)致銀企之間信息不對稱，給銀行的調(diào)查和評估帶來困難，銀行與服務(wù)實體不能實現(xiàn)有效對接。

（五）銀行業(yè)準(zhǔn)入門檻高。服務(wù)業(yè)與其它產(chǎn)業(yè)部門的基本區(qū)別是，服務(wù)業(yè)生產(chǎn)的是服務(wù)產(chǎn)品，服務(wù)產(chǎn)品具有非實物性、不可儲存性和生產(chǎn)與消費同時性等特征，決定了多數(shù)服務(wù)業(yè)企業(yè)能提出的“看得見、摸得著、抵得上”的實物資產(chǎn)少。而現(xiàn)有銀行業(yè)機構(gòu)的信貸產(chǎn)品多以抵（質(zhì)）押擔(dān)保為先決條件，且有一定的準(zhǔn)入門檻，大多數(shù)服務(wù)業(yè)企業(yè)由于規(guī)模小、信用低以及缺乏足夠的抵押品等原因，很難從銀行獲得企業(yè)發(fā)展所需的貸款。如中國農(nóng)業(yè)銀行總行規(guī)定零售行業(yè)要求的準(zhǔn)入條件是年銷售收入高于8000萬元，遠高于規(guī)模以上商業(yè)企業(yè)銷售額500萬元的認定標(biāo)準(zhǔn)，一般商業(yè)零售企業(yè)很難得到該行信貸準(zhǔn)入支持。

三、五個建議助推全市服務(wù)業(yè)快速發(fā)展

（一）充分發(fā)揮多方職能，營造良好的生態(tài)環(huán)境。一是完善財稅、擔(dān)保、壞賬核銷、風(fēng)險補償、保險等政策支持體系和差異化監(jiān)管措施，鼓勵和調(diào)動金融機構(gòu)扶持服務(wù)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展的積極性。二是采取財政出資建立風(fēng)險補償專項資金，服務(wù)業(yè)中小企業(yè)繳納一定比例的助保金，共同作為服務(wù)業(yè)增信手段，通過銀政合作，有效解決服務(wù)業(yè)中小企業(yè)缺乏抵押擔(dān)保造成的貸款難問題，引導(dǎo)更多的資金流入現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。三是要加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，改善硬件環(huán)境，發(fā)現(xiàn)和培育一批服務(wù)業(yè)發(fā)展先進典型，總結(jié)經(jīng)驗做法，強化示范引領(lǐng)，營造創(chuàng)先爭優(yōu)的輿論環(huán)境。四是定期組織召開服務(wù)業(yè)洽談會，通過產(chǎn)業(yè)推介、投資介紹、項目對接等形式，吸引國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者和行業(yè)龍頭企業(yè)來駐馬店發(fā)展服務(wù)業(yè)，在全市打造集聚效應(yīng)顯著、示范帶動能力強的服務(wù)平臺，為全市服務(wù)業(yè)加快發(fā)展提供有力支撐。

（二）充分發(fā)揮地域優(yōu)勢，培育壯大重點服務(wù)業(yè)。駐馬店市區(qū)位優(yōu)勢明顯，因此，要加快物流業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，努力把駐馬店打造成豫南重要區(qū)域性物流中心。一是要以“天中古鎮(zhèn)”項目的落地實施為突破口，把散落在駐馬店各縣區(qū)點狀的旅游資源有機地串聯(lián)起來，傾力打造精品化、網(wǎng)絡(luò)化的旅游線路，從而實現(xiàn)駐馬店旅游由點到線到面的跨越。二是健康、醫(yī)療、養(yǎng)老、家庭服務(wù)及教育培訓(xùn)等服務(wù)業(yè)需求旺盛，要努力形成服務(wù)業(yè)發(fā)展的新的增長點。三是重點抓好農(nóng)村生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)發(fā)展，把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)打造成現(xiàn)代農(nóng)業(yè)新引擎，不斷改善農(nóng)村生活條件，滿足農(nóng)民生活需求，積極穩(wěn)妥推進新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，同時，結(jié)合產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)建設(shè)，借助國家優(yōu)惠政策，加快保障性安居工程建設(shè)，解決好中低收入家庭、新就業(yè)人員和進城務(wù)工人員住房困難問題。

（三）充分發(fā)揮金融優(yōu)勢，助力其他服務(wù)業(yè)發(fā)展。金融是經(jīng)濟發(fā)展的血液和命脈，也是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要板塊，金融對其他服務(wù)業(yè)發(fā)展具有不可替代的導(dǎo)向、引領(lǐng)、支撐與促進作用，加快服務(wù)業(yè)發(fā)展，首先要把金融服務(wù)業(yè)擺上優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略位置。一是加快完善銀行體系建設(shè)及特色專營機構(gòu)。積極引進股份制銀行，大力推動農(nóng)合機構(gòu)改革進程，加快推進村鎮(zhèn)銀行組建步伐，盡快形成區(qū)域內(nèi)門類齊全、競爭充分的銀行體系。鼓勵銀行業(yè)機構(gòu)結(jié)合不同服務(wù)行業(yè)特點設(shè)立特色專營機構(gòu)，如成立物流、園區(qū)、集聚區(qū)、旅游等特色支行，更好地支持服務(wù)業(yè)的發(fā)展。二是加快金融創(chuàng)新。創(chuàng)新產(chǎn)品，探索推出適應(yīng)各類現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶特點的金融產(chǎn)品，形成能覆蓋大多數(shù)優(yōu)質(zhì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶需求的特色產(chǎn)品體系。創(chuàng)新抵押擔(dān)保模式，擴大貸款抵（質(zhì)）押品范圍，推進知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、特許經(jīng)營權(quán)、應(yīng)收賬款、收益權(quán)、動產(chǎn)等抵（質(zhì)）押貸款業(yè)務(wù)，積極發(fā)展供應(yīng)鏈融資、物流融資、網(wǎng)絡(luò)融資等新型融資方式，增強服務(wù)實體經(jīng)濟的能力。三是加大對服務(wù)業(yè)的支持力度。通過實施差異化監(jiān)管措施，引導(dǎo)銀行業(yè)機構(gòu)對服務(wù)行業(yè)放寬準(zhǔn)入限制，讓更多服務(wù)實體跨入銀行門檻，有獲取銀行授信的可能。加大對中小微服務(wù)企業(yè)的支持力度，提高中小微服務(wù)企業(yè)貸款以及其他金融服務(wù)可獲得性，拓寬中小微服務(wù)企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面。積極支持服務(wù)消費，大力支持企業(yè)生產(chǎn)性服務(wù)消費，特別是信息、科研、物流等消費，促進生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)發(fā)展。

（四）充分發(fā)揮保險作用，為服務(wù)業(yè)提供保障。一是面向全國的專業(yè)性保險公司，發(fā)展農(nóng)業(yè)、健康、養(yǎng)老等專業(yè)保險機構(gòu)，積極培育結(jié)構(gòu)優(yōu)化、功能互補、統(tǒng)一開放、競爭有序的現(xiàn)代保險市場體系。二是改善保險有效供給，大力發(fā)展企財險、貨運險、責(zé)任保險、商業(yè)養(yǎng)老保險、健康保險、意外傷害保險等，調(diào)整優(yōu)化結(jié)構(gòu)，建立適應(yīng)服務(wù)業(yè)發(fā)展新動態(tài)、新需求的產(chǎn)品體系。三是拓寬服務(wù)領(lǐng)域，立足保障和服務(wù)民生，推動重點業(yè)務(wù)發(fā)展。按照保險業(yè)服務(wù)和諧社會建設(shè)的客觀要求，推進民營經(jīng)濟等社會保障的空白領(lǐng)域或薄弱環(huán)節(jié)的保險服務(wù)，發(fā)揮保險的經(jīng)濟“助推器”和社會“穩(wěn)定器”作用。

（五）充分發(fā)揮自身潛能，提升服務(wù)業(yè)整體水平。一是創(chuàng)新體制。近幾年，在全球性經(jīng)濟不景氣的大背景下，跨國公司開始了新一輪全球產(chǎn)業(yè)布局調(diào)整，服務(wù)業(yè)國際轉(zhuǎn)移明顯，表現(xiàn)為項目外包、跨國公司業(yè)務(wù)離岸化、一些與跨國公司有戰(zhàn)略合作關(guān)系的服務(wù)業(yè)進行國際轉(zhuǎn)移，因而要適應(yīng)上述變化，加快推進體制創(chuàng)新，調(diào)整現(xiàn)代服務(wù)業(yè)所有制結(jié)構(gòu)，鼓勵市場競爭，形成多元化發(fā)展格局。二是創(chuàng)新技術(shù)。當(dāng)前科技進步成為服務(wù)業(yè)成長的主導(dǎo)因素，各國都把促進技術(shù)進步和服務(wù)業(yè)的發(fā)展作為繁榮經(jīng)濟、增加就業(yè)的重要手段。發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，就要運用高新技術(shù)改造提升服務(wù)業(yè)，鼓勵服務(wù)業(yè)企業(yè)應(yīng)用信息技術(shù)，實現(xiàn)信息管理網(wǎng)絡(luò)化，加快服務(wù)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)層次升級，重點培育科技含量較高的行業(yè)，提高現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的整體水平。三是培育人才。當(dāng)今世界的競爭就是人才的競爭，人才是決定競爭勝敗的關(guān)鍵因素，因此，要盡快實施現(xiàn)代服務(wù)業(yè)人才培養(yǎng)開發(fā)工程，通過培養(yǎng)、培訓(xùn)、引進，建立一支高素質(zhì)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)高級管理人才、專業(yè)人才隊伍，為駐馬店服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展提供人力保證。