陳先生家月入近1.6萬，想五年后全款換輛25萬的SUV，可通過買基金+定投二級債基+舊車置換實(shí)現(xiàn)

    ■ 個(gè)案資料

　　陳先生，工資稅后7200元，一年算13個(gè)月，5險(xiǎn)1金公司給上；太太，月工資6500元，5險(xiǎn)1金單位給上；寶寶2歲，男孩。

　　家里兩套房，第一套房自?。ú恍栀J款）；第二套房于2010年貸款30萬元購買，等額本息每月還貸2000元，現(xiàn)用于出租，每月租金收入1600元。有一輛12萬元買的車，每月還車貸2000元（現(xiàn)還有7個(gè)月就還清）。

　　每月油費(fèi)約1000元、生活費(fèi)5000元左右。存款和理財(cái)產(chǎn)品大概是10萬元。

　　男方母親已退休，身體狀況很好，幫忙照顧孩子，女方母親已退休，身體狀況一般，退休金夠家用。

　　■ 財(cái)務(wù)狀況分析

　　根據(jù)陳先生提供的情況計(jì)算可得出，目前陳先生一家月合計(jì)收入15900元，支出10000元，月可支配收入5900元。7個(gè)月后，由于車貸還清，陳先生一家的月支出降低為8000元，月可支配收入7900元。

　　由此可得，陳先生一家的結(jié)余比率（即一年的結(jié)余與收入的比值）為0.42，第二年開始，車貸還清后為0.5，說明控制支出與儲蓄積累的能力較強(qiáng)。但家庭負(fù)債比率過高，容易在陳先生家庭出現(xiàn)突發(fā)狀況時(shí)，造成比較嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)，因此需要從收入結(jié)余及現(xiàn)有資產(chǎn)上合理規(guī)劃，利用金融理財(cái)工具，增加金融總資產(chǎn)，降低負(fù)債比率，使其趨于正常數(shù)值。

　　理財(cái)目標(biāo)：怎么給寶寶存下?lián)狃B(yǎng)教育金？

　　選兩只基金定投存儲教育金

　　陳先生夫婦的孩子目前2歲，我們建議陳先生以基金定投的方式為孩子準(zhǔn)備撫養(yǎng)教育金。選擇兩只基金進(jìn)行定投，每月分別定投500元。一個(gè)可以選擇主動管理型的股票型基金，基金經(jīng)理可根據(jù)基本面、熱點(diǎn)行情及市場資金情況，主動調(diào)整股票倉位，同時(shí)選擇投資方向?yàn)榫哂谐砷L性和上市公司發(fā)展方向契合經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和貨幣政策的股票型基金，以求在政策紅利的背景下獲得更好的上漲機(jī)會；另一只基金可選擇風(fēng)險(xiǎn)相對低一些的混合型基金，該類基金可同時(shí)投資股票與債券，且股票倉位范圍可在0%-95%之間調(diào)整，在面對股票市場整體下行的不利情況下，可最大幅度地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　以陳先生夫婦每月為孩子定投1000元作為撫養(yǎng)教育金為例，直到孩子18周歲，投資周期16年，假設(shè)年化收益率6%-8%（僅為測算，不代表實(shí)際收益），陳先生夫婦共計(jì)投入撫養(yǎng)教育金本金192000元，投入所得314845元-375717元，可滿足孩子大學(xué)教育和出國留學(xué)部分資金需求。

　　理財(cái)目標(biāo)：如何實(shí)現(xiàn)5年換輛25萬的SUV（不想貸款）？

　　基金+舊車置換=5年換SUV

　　目前，陳先生家有一輛私家車，價(jià)值12萬元，存款和銀行理財(cái)共計(jì)10萬元。建議利用風(fēng)險(xiǎn)較低二級債券基金的投資與二手車置換的方式，實(shí)現(xiàn)5年后更換一輛價(jià)值25萬元私家車的目標(biāo)。

　　首先，陳先生一家的月均支出為8000元-10000元，因此陳先生需預(yù)留3-6個(gè)月的應(yīng)急支出金額，即50000元存入定期存款、貨幣基金或申贖靈活的銀行理財(cái)產(chǎn)品中，獲取年化3%-5%的穩(wěn)定收益。

　　剩余的50000元可投入到二級債券基金中。按照投資期限5年，年化收益4%-6%（僅為測算，不代表實(shí)際收益），基金每年分紅一次且分紅方式為紅利再投資計(jì)算，5年后，該筆資金可達(dá)63265元-70925元。

　　其次，根據(jù)目前陳先生擁有的價(jià)值12萬元私家車計(jì)算，5年后陳先生以置換方式購買新車時(shí)，舊車可折舊30000元左右抵扣購車款。

　　剩余購車款項(xiàng)的籌備，建議陳先生應(yīng)從現(xiàn)在起進(jìn)行基金定投，5年后定投資金積累目標(biāo)為15萬元。因此，以定投5年，假設(shè)二級債券基金年化投資收益為4%-6%（僅為測算，不代表實(shí)際收益），以獲得15萬資金為目標(biāo)計(jì)算，陳先生需每月向該類基金投入2200-2300元。

　　綜上所述，陳先生可經(jīng)過5年時(shí)間，利用5萬元本金投入二級債券基金、每月2200-2300元二級債券基金定投以及二手車折舊置換的組合方式，更換一輛價(jià)值25萬元的私家車。

　　理財(cái)目標(biāo)：怎么給自己和家里人養(yǎng)老？

　　年繳8070元保證“老有所醫(yī)”

　　在陳先生及其家人的養(yǎng)老規(guī)劃上，本著“老有所依”以及“老有所醫(yī)”兩個(gè)方面考慮。在退休養(yǎng)老中的醫(yī)療保障部分，陳先生可以為自己和家人購買重大疾病保障保險(xiǎn)作為普通醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充。

　　以某銀行保障計(jì)劃為例，張先生年繳保費(fèi)8070元，繳費(fèi)期限30年，保額30萬元，保險(xiǎn)期間至陳先生88周歲。如果陳先生88歲之前發(fā)生保障范圍內(nèi)的重大疾病，符合賠付條件的，保險(xiǎn)公司可一次性給付陳先生30萬元，同時(shí)可豁免剩余保費(fèi)；如果陳先生到88周歲，且未發(fā)生重大疾病，保險(xiǎn)公司一次性給付陳先生保險(xiǎn)金額30萬元和保單持有期間的紅利。

　　肖立群 工行北京經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)宏達(dá)北路支行客戶經(jīng)理