銀行理財(cái)產(chǎn)品比例宜低于15%
摘要: 降息周期下 理財(cái)宜進(jìn)取 銀行理財(cái)產(chǎn)品偏債基金偏股基金等多類產(chǎn)品可“取長去短” 文、表/記者井楠 降息后,專業(yè)人士認(rèn)為,多數(shù)家庭適宜提高進(jìn)取理財(cái)品的
降息周期下 理財(cái)宜進(jìn)取 銀行理財(cái)產(chǎn)品偏債基金偏股基金等多類產(chǎn)品可“取長去短”
文、表/記者井楠
降息后,專業(yè)人士認(rèn)為,多數(shù)家庭適宜提高進(jìn)取理財(cái)品的總體配置至(流動(dòng)資產(chǎn)中)45%~60%的比例,將固定收益類理財(cái)產(chǎn)品的投資比例降到20%以下;延長銀行理財(cái)產(chǎn)品、各類基金的投資期限,一方面鎖定未來收益,另一方面受益于未來可能出現(xiàn)的多次加息。
哪些理財(cái)產(chǎn)品將受影響?
市場進(jìn)入了降息周期,“利好”于股票、股票基金為主的進(jìn)取類理財(cái)產(chǎn)品。市場資金充裕度增強(qiáng)、貨幣波動(dòng)增加,對于混合型基金、貨幣基金也有一定促進(jìn)。
而“降息周期”不利于固定收益類理財(cái)產(chǎn)品,包括固定收益類的銀行理財(cái)產(chǎn)品與信托產(chǎn)品。
而對于普通信托產(chǎn)品與浮動(dòng)利率型理財(cái)產(chǎn)品,“降息周期”是把雙刃劍,除了可能降低新品收益率,還會(huì)降低企業(yè)運(yùn)營、融資成本;類似產(chǎn)品的投資方向,比如說基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目、實(shí)體投資項(xiàng)目,成功的速度有可能加快,收益率由此上升。
對債券市場而言,憑證式(或儲(chǔ)蓄式)國債收益率將隨著銀行利率的下降而降低。但債券市場的整體交易,卻會(huì)因?yàn)橘Y金流動(dòng)性增強(qiáng)而受到一定力度的促進(jìn)。
理論上來說,未來半年到1年半時(shí)間里,普通投資者應(yīng)提升以上“利好”類產(chǎn)品的配置,而降低以上“利空”類產(chǎn)品的配置。
家庭理財(cái)配置:
民生銀行廣州分行的陳敏娜認(rèn)為,“降息周期”中,中長線理財(cái)適宜采取進(jìn)取為主的策略。
普通白領(lǐng)(或中產(chǎn))家庭,可適度提升進(jìn)取理財(cái)產(chǎn)品的配置至流動(dòng)資產(chǎn)45%~60%的比例(年中時(shí)建議為40%~55%),偏股基金持有時(shí)間應(yīng)加長;提高偏債基金的配置比例至20%~30%的范圍,并做中長線投資;適當(dāng)增配貨幣基金。
如果計(jì)劃購買固定收益類產(chǎn)品,應(yīng)將其在家庭流動(dòng)資產(chǎn)中的比例適當(dāng)降低到20%以下。投資銀行理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)“取長去短”。
典型的城市中產(chǎn)三口之家:增偏股基金、偏債基金
案例一:
廣州市民費(fèi)先生38歲,是一家外企的電腦工程師,一家三口住在天河區(qū)自有公寓中,家庭年收入約為27萬元。算上12月即將到期的存款與銀行理財(cái)產(chǎn)品,家庭將有現(xiàn)金25萬元,股票(部分被套)市值17萬元,貨幣基金2萬元。
理財(cái)建議:
建議采取進(jìn)取為主、偏向穩(wěn)健的理財(cái)方式,增加偏股基金、偏債基金的配置,再購銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)以較長期限產(chǎn)品為主,立足未來1年半投資。
如下表所示,理財(cái)后,費(fèi)先生家的進(jìn)取理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)資產(chǎn)占比提高到59%,貨幣基金小有增加,銀行理財(cái)產(chǎn)品的比例被控制在了15%以下。
理財(cái)建議:
特殊家庭:增保險(xiǎn)買債基
案例二:
廣州羅女士46歲,是廣州一家民營企業(yè)的市場部經(jīng)理,年薪16萬元,離婚后與兒子一起住在番禺某自有樓盤內(nèi)。
羅女士家庭現(xiàn)有投資分紅類保險(xiǎn)價(jià)值1.2萬元、偏股基金28萬元、黃金10萬元、銀行存款20萬元(其中的8萬元即將到期)、現(xiàn)金5萬元。
單親家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低,應(yīng)特別重視理財(cái)基本原則中的“雙10定律”(家庭保險(xiǎn)設(shè)定的適宜額度應(yīng)為家庭年收入的10倍,保費(fèi)支出的適當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%)。為此,建議羅女士可以將每年家庭收入中約1萬~2萬元,逐步投資在“保險(xiǎn)”領(lǐng)域,可以考慮為孩子購買一些教育類保險(xiǎn)。
銀行存款的占比較大,到期后,可以配置10萬元上下的偏債基金,另外加配3萬~5萬元的貨幣基金。
理財(cái)建議:
案例三:
廣州劉叔65歲,與老伴兒住在海珠區(qū)濱江東路的自有住房中,退休金合計(jì)11萬元。
家庭流動(dòng)資產(chǎn)目前有:黃金約15萬元,定期存款35萬元(部分年底到期),現(xiàn)金5萬元,國債10萬元(明年初即將到期)。
劉叔投資方向過于保守。一方面,不建議向不太熟悉的股市進(jìn)軍、提高投資風(fēng)險(xiǎn),另外一方面,建議劉叔適當(dāng)購買穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品。
國債到期后,可改買固定收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品,2年期限為宜。定期存款到期后,可一分為二,部分購買債券型基金,部分購買混合型基金,提高整體收益率。
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(原標(biāo)題:人民網(wǎng))
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