隨著居民收入和金融市場(chǎng)的發(fā)展，投資理財(cái)已經(jīng)成為大部分市民生活中不可缺少的一部分。不過(guò)，在理財(cái)?shù)穆飞?，不少市民遇到了糟心事，不僅沒(méi)有獲得預(yù)想之中的收益，反而損失了自己辛苦賺來(lái)的本錢(qián)。這些陷阱表現(xiàn)形式不一，有的只是在銷(xiāo)售環(huán)節(jié)“忽悠”的成分大些，產(chǎn)品本身還算靠譜，有些則是赤裸裸的騙局，用犯罪的手段來(lái)攫取別人的血汗錢(qián)。

　　陷阱一

　　去銀行存錢(qián)

　　存單變保單

　　劉大爺5年前帶著兩萬(wàn)元養(yǎng)老錢(qián)來(lái)到當(dāng)?shù)匾患毅y行，打算存成定期存款。結(jié)果銀行大堂里的一名工作人員對(duì)他說(shuō)：“現(xiàn)在有一種存款比定期好，不僅利息比儲(chǔ)蓄高，還另外有分紅。”劉大爺一聽(tīng)動(dòng)了心，買(mǎi)了這種“存款”。

　　5年期滿(mǎn)后，劉大爺去銀行取錢(qián)，滿(mǎn)以為可以拿到高額的利息，卻發(fā)現(xiàn)總額才22588.1元。按照當(dāng)年銀行存款利率計(jì)算，兩萬(wàn)元存5年利息可達(dá)3600元，如今收益比存款利息還少了1101.9元。

　　據(jù)了解，近年來(lái)，很多被忽悠購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)的投資者都是在銀行見(jiàn)到的銷(xiāo)售人員介紹和推薦的。事實(shí)上，分紅險(xiǎn)中的分紅并不在保險(xiǎn)合同中予以保證，完全取決于保險(xiǎn)公司的投資收益。

　　近年來(lái)，這種客戶(hù)去銀行存錢(qián)被忽悠買(mǎi)了保單的案例在各地都時(shí)有發(fā)生。今年4月1日，保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售行為的通知》，明確要求銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，根據(jù)評(píng)估結(jié)果推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，保證投保者明確知曉自己的投保行為和內(nèi)容，同時(shí)將銀保渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期從10天延長(zhǎng)到了15個(gè)自然日。

　　從客戶(hù)自身角度講，一定要仔細(xì)閱讀理財(cái)協(xié)議和合同說(shuō)明，了解產(chǎn)品本質(zhì)，不能只聽(tīng)工作人員的推薦。如果已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了分紅險(xiǎn)，而且已經(jīng)錯(cuò)過(guò)了猶豫期，建議不要輕易退保，否則只能領(lǐng)到有限的現(xiàn)金價(jià)值和紅利。

　　陷阱二

　　釣魚(yú)理財(cái)網(wǎng)站

　　高收益令人咋舌

　　“天天返利”、“保本保收益”、“收益可達(dá)20%以上”。去年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，網(wǎng)上出現(xiàn)不少號(hào)稱(chēng)可以提供“零風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的投資公司。據(jù)悉，這類(lèi)網(wǎng)站的主要投資模式為“天天返利”，有些網(wǎng)站在搜索引擎和各大論壇有強(qiáng)大的“水軍”和廣告替他們美言，有些則是靠初期的兌現(xiàn)承諾，讓投資人口口相傳，吸引親友加入，甚至引進(jìn)“傳銷(xiāo)”模式，大力發(fā)展下線(xiàn)。一旦規(guī)模做大，錢(qián)賺得差不多了，就會(huì)把網(wǎng)站關(guān)門(mén)大吉。

　　今年3·15被央視曝光的金玉恒通理財(cái)詐騙案就是其中一個(gè)典型。自2012年8月起，號(hào)稱(chēng)總部在英國(guó)，實(shí)力雄厚的金玉恒通通過(guò)在各大視頻網(wǎng)站、理財(cái)論壇、搜索引擎上的強(qiáng)勢(shì)廣告宣傳和月息45%的高收益讓無(wú)數(shù)投資人動(dòng)心。去年9月3日，這家公司突然關(guān)網(wǎng)，數(shù)萬(wàn)名遍布全國(guó)的投資人血本無(wú)歸，涉案資金高達(dá)上百億元。

　　據(jù)360發(fā)布的《2013年網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)詐騙現(xiàn)狀及防范措施》報(bào)告，實(shí)行會(huì)員準(zhǔn)入制、投資項(xiàng)目繁多、天天分紅、傳銷(xiāo)、網(wǎng)站無(wú)ICP備案號(hào)或備案信息與金融無(wú)關(guān)、搜索競(jìng)價(jià)推廣是網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)詐騙的主要方式。

　　360相關(guān)負(fù)責(zé)人萬(wàn)仁國(guó)表示，這些騙子網(wǎng)站70%以上的服務(wù)器都設(shè)置在境外，沒(méi)有經(jīng)過(guò)我國(guó)工信部的ICP備案，因此追討損失也十分困難。他建議，廣大網(wǎng)民在遇到高收益的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)先冷靜辨別信息真假：一要查看其網(wǎng)址是否有合法的ICP備案信息；二是宣稱(chēng)“天天分紅”、“保本保收益”的基本都是騙子；三要核實(shí)理財(cái)產(chǎn)品真實(shí)投資的項(xiàng)目情況。

　　陷阱三

　　貴金屬投資有騙局

　　70倍的高收益、兩天凈賺10萬(wàn)元，這些極其誘惑的詞語(yǔ)充斥在宣傳當(dāng)中，誘惑了不少人加入炒金炒銀的行列。而實(shí)際上，它表面上是投資，實(shí)際上是交易所在操盤(pán)。一些貴金屬交易平臺(tái)實(shí)為對(duì)賭平臺(tái)，投資者投資只會(huì)虧損，不會(huì)賺錢(qián)。

　　目前國(guó)內(nèi)從事現(xiàn)貨白銀交易的交易所上千家，每個(gè)交易所又會(huì)發(fā)展上千的會(huì)員。名稱(chēng)各異的貴金屬投資公司，既可以自行招攬客戶(hù)，也可以通過(guò)發(fā)展代理商招攬客戶(hù)。

　　有受騙客戶(hù)反映，一開(kāi)始，這些機(jī)構(gòu)的工作人員都是以高額回報(bào)誘惑客戶(hù)開(kāi)戶(hù)，然后開(kāi)始介紹現(xiàn)貨白銀，說(shuō)現(xiàn)貨白銀交易更加靈活，可以雙向買(mǎi)賣(mài)，漲的時(shí)候可以做多，跌的時(shí)候可以做空，盈利空間大。等開(kāi)戶(hù)后，有貌似專(zhuān)業(yè)的老師帶著操作，剛開(kāi)始幾天可能會(huì)賺一些，然后會(huì)說(shuō)你的錢(qián)太少來(lái)錢(qián)慢，讓投資者加大資金量，結(jié)果就變成無(wú)休止的虧損。

　　業(yè)內(nèi)人士已經(jīng)揭露，這實(shí)際上就是一場(chǎng)對(duì)賭游戲，交易軟件被后臺(tái)人為操縱，交易所、會(huì)員、代理商層層設(shè)置陷阱，行情處于高位時(shí)不能平倉(cāng)，本該下跌的白銀價(jià)格，在交易軟件上卻直線(xiàn)飆升。勢(shì)單力薄的散戶(hù)們幾乎不能賺到錢(qián)，虧損的錢(qián)都被代理商賺走了。

　　投資者參與白銀投資一定要選擇正規(guī)的平臺(tái)操作和交易軟件，我國(guó)目前只有三家正規(guī)的交易平臺(tái)——上海黃金交易所、上海期貨交易所和天津貴金屬交易所。如果是聲稱(chēng)注冊(cè)地在境外，提供境外炒金、炒匯的網(wǎng)站，則80%可能是騙局。

　　陷阱四

　　P2P公司魚(yú)龍混雜 要擦亮雙眼

　　近兩年來(lái)，P2P貸款發(fā)展迅猛，誕生了不少受到市場(chǎng)肯定和歡迎的明星企業(yè)，同時(shí)也頻頻爆出倒閉跑路事件。P2P行業(yè)目前仍是無(wú)監(jiān)管、無(wú)門(mén)檻、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)的三無(wú)行業(yè)，投資人在選擇平臺(tái)時(shí)需要練就火眼金睛的本領(lǐng)，千萬(wàn)不能被高收益蒙蔽。

　　今年年初，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中貸信創(chuàng)、國(guó)臨創(chuàng)投、鋒逸成立同時(shí)出現(xiàn)無(wú)法提現(xiàn)問(wèn)題。與此同時(shí)，中華文化產(chǎn)權(quán)交易所也出現(xiàn)了投資者無(wú)法提現(xiàn)的問(wèn)題，而為上述4家公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的中瑞隆信托也已人去樓空。據(jù)投資者統(tǒng)計(jì)，涉案約7個(gè)億，全國(guó)20多個(gè)省近幾萬(wàn)受害人血汗錢(qián)被這個(gè)龐大的騙局吞噬。

　　投資者在維權(quán)調(diào)查時(shí)才發(fā)現(xiàn)，這5家公司的實(shí)際控制人都是鄭旭東。鄭旭東成立三個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)融資，然后利用網(wǎng)貸平臺(tái)資金設(shè)立了中瑞隆信托，中瑞隆信托再反過(guò)來(lái)為網(wǎng)貸平臺(tái)提供擔(dān)保，形成資金安全假象。

　　但是，中瑞隆信托未經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在名稱(chēng)或經(jīng)營(yíng)范圍中違規(guī)使用了“信托”字樣。目前，深圳市公安局已對(duì)鄭旭東等人涉嫌非法吸收公眾存款案進(jìn)行偵查。

　　據(jù)介紹，出事的平臺(tái)一般沒(méi)有合作的金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)；平臺(tái)對(duì)借款項(xiàng)目進(jìn)行自擔(dān)保；利用不正常的高息吸引投資者，如年化利率高于30%以上。

　　投資者在選擇平臺(tái)時(shí)，選擇有正規(guī)資質(zhì)，規(guī)模較大，信譽(yù)好的公司進(jìn)行投資。不僅要了解平臺(tái)的背景，如風(fēng)險(xiǎn)控制能力、自由資金實(shí)力，也要清楚平臺(tái)的運(yùn)作模式，一般來(lái)說(shuō)能提供不動(dòng)產(chǎn)抵押的借款人風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。

　　昨日，還有投資人爆料，北京的P2P平臺(tái)網(wǎng)金寶跑路，其網(wǎng)站從6月4日開(kāi)始就不能打開(kāi)。一些投資者在新浪微博控訴網(wǎng)金寶詐騙，并稱(chēng)已經(jīng)向警方報(bào)案。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2014年以來(lái)，陸續(xù)已有31家P2P平臺(tái)“出事”，2007年后出現(xiàn)提現(xiàn)困難、詐騙跑路、歇業(yè)關(guān)閉的平臺(tái)數(shù)量達(dá)135家，涉及金額超21億元。

　　銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人也強(qiáng)調(diào)，P2P從業(yè)機(jī)構(gòu)不得逾越的底線(xiàn)：一是要明確平臺(tái)的中介性質(zhì)；二是要明確平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保；三是不得將歸集資金搞資金池；四是不得非法吸收公眾資金。

　　新聞追蹤

　　酸湯魚(yú)門(mén)店“理財(cái)宣傳廣告”下架

　　易拉寶、桌子上的不干膠“廣告貼”等已被悄然清除

　　本報(bào)訊（記者 藺麗爽）上周北京青年報(bào)報(bào)道了《自稱(chēng)年預(yù)期收益率高達(dá)13%至15%酸湯魚(yú)賣(mài)理財(cái)算不算違規(guī)》一文。昨日，北青報(bào)記者到“籮籮酸湯魚(yú)”朝陽(yáng)公園店、簋街店走訪(fǎng)發(fā)現(xiàn)，理財(cái)宣傳的易拉寶、桌子上的不干膠“廣告貼”等已被悄然清除。

　　在籮籮酸湯魚(yú)朝陽(yáng)公園西門(mén)店里，桌子上原本四個(gè)角貼著的不干膠的廣告貼被清理得異常干凈，洗手池、衛(wèi)生間等處的“籮籮理財(cái)廣告”也被撤下。

　　簋街店內(nèi)也完全看不到“籮籮財(cái)富”的任何廣告或宣傳品。當(dāng)北青報(bào)記者詢(xún)問(wèn)“籮籮理財(cái)”是否還銷(xiāo)售？店內(nèi)一名服務(wù)員立刻喊：“經(jīng)理快來(lái)，有人問(wèn)理財(cái)?shù)氖隆?rdquo;一位身著黑色工作服的女經(jīng)理從收銀臺(tái)探出頭來(lái)說(shuō)：“什么理財(cái)，我們從來(lái)沒(méi)有賣(mài)過(guò)理財(cái)。”

　　盡管籮籮酸湯魚(yú)店鋪開(kāi)始極力撇清與“籮籮財(cái)富”的關(guān)系，但“籮籮財(cái)富”的網(wǎng)站依然正常運(yùn)行。其對(duì)籮籮理財(cái)產(chǎn)品的介紹、與籮籮酸湯魚(yú)店鋪的關(guān)系等內(nèi)容并未修改。

　　記者致電理財(cái)?shù)南嚓P(guān)負(fù)責(zé)人，對(duì)方表示，不能提供住所、工作單位、公司地址、平日是否買(mǎi)過(guò)理財(cái)?shù)葐?wèn)題則拒絕詳談。

　　對(duì)于籮籮酸湯魚(yú)賣(mài)理財(cái)，市民最關(guān)心的仍是資金去向，但其并未明確指明資金具體到底投向了哪兒。有律師擔(dān)心，籮籮酸湯魚(yú)把P2P理財(cái)產(chǎn)品與一家火鍋店的信譽(yù)捆綁在一起，資金的具體去向還不明朗，或涉嫌做資金池。

　　財(cái)經(jīng)觀(guān)察

　　互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代

　　要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者保護(hù)

　　目前在理財(cái)領(lǐng)域涌現(xiàn)的騙局或案件，大部分都與互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)。很多投資人被高額回報(bào)和全是美言的網(wǎng)絡(luò)宣傳所蠱惑，就輕易地將血汗錢(qián)投了出去，甚至連自己投資的產(chǎn)品究竟叫什么都說(shuō)不清楚。

　　雖然不少被騙投資者都是被巨額盈利所吸引，忽視了本該更重要的風(fēng)險(xiǎn)控制，但監(jiān)管的缺位同樣不能忽視。試想，如果騙子的廣告不是像現(xiàn)在這樣容易運(yùn)作，如果金融產(chǎn)品的發(fā)行銷(xiāo)售能有嚴(yán)格的牌照管理，很多騙局根本不可能得逞。

　　興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管始終應(yīng)把消費(fèi)者保護(hù)放在首要位置。美國(guó)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)八大方面的監(jiān)管要求中，其中有六大方面都是直接指向保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的。而一切消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的根本出發(fā)點(diǎn)，首先是充分、有效、動(dòng)態(tài)的信息披露，使得消費(fèi)者能夠有進(jìn)行選擇的信息基礎(chǔ)。而在我國(guó)目前的監(jiān)管規(guī)范中，恰恰對(duì)這方面的認(rèn)識(shí)和關(guān)注是嚴(yán)重不足的。比如，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品火熱發(fā)展面前，契約關(guān)系的含糊、宣傳中為噱頭而混淆視聽(tīng)已顯得極為突出。

　　據(jù)中國(guó)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)研究中心副主任孫天琦透露，2013年，全國(guó)金融消費(fèi)領(lǐng)域受理投訴9210起，受理的咨詢(xún)約88000起，在受理的9000多起投訴中，70%是金融機(jī)構(gòu)要承擔(dān)責(zé)任的，30%是消費(fèi)者要承擔(dān)責(zé)任的。隨著金融創(chuàng)新步伐的加快，金融消費(fèi)侵權(quán)事件日益增多，在加強(qiáng)金融知識(shí)普及的同時(shí)，有關(guān)部門(mén)應(yīng)該對(duì)于消費(fèi)者采取更全面的保護(hù)措施，對(duì)金融事件的發(fā)生進(jìn)行預(yù)防和規(guī)范。（記者 程婕）