呂家進(jìn):大數(shù)據(jù)將激發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟
摘要: 人民網(wǎng)北京6月19日電(記者莊紅韜)由人民網(wǎng)主辦的“人民財經(jīng)年會系列論壇-2014創(chuàng)新金融論壇”6月19日下午在人民日報社召開。中國郵政儲蓄銀行行長呂家進(jìn)發(fā)表了
人民網(wǎng)北京6月19日電(記者莊紅韜)由人民網(wǎng)主辦的“人民財經(jīng)年會系列論壇-2014創(chuàng)新金融論壇”6月19日下午在人民日報社召開。中國郵政儲蓄銀行行長呂家進(jìn)發(fā)表了題為“以創(chuàng)新的理念和行動擁抱大數(shù)據(jù)時代”的演講。他表示,大數(shù)據(jù)的發(fā)展使產(chǎn)業(yè)邊界更加模糊,以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為代表的企業(yè),已經(jīng)成為金融業(yè)的潛在的競爭者,他們還會在大數(shù)據(jù)這些方面更加領(lǐng)先一步。而從金融業(yè)內(nèi)部來看,借助大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)這項技術(shù)的應(yīng)用,銀行、保險、證券這些傳統(tǒng)金融行業(yè)之間的競爭也開始加劇,金融綜合化的經(jīng)營出現(xiàn)新的局面。
以下為呂家進(jìn)行長演講實錄:
各位專家、新聞界的朋友們,感謝人民網(wǎng)邀請我來參加本次論壇。這次論壇在談互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新與未來,互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與監(jiān)管這樣一些話題。我想,對互聯(lián)網(wǎng)辦金融業(yè)務(wù),可以說談這么三個觀點。一是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在加速進(jìn)軍金融領(lǐng)域,對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位發(fā)起了挑戰(zhàn),但并不能完全地顛覆傳統(tǒng)銀行的市場主導(dǎo)地位。二是,銀行業(yè)在進(jìn)入實體網(wǎng)絡(luò)的同時,應(yīng)高度重視,并加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用,銀行業(yè)不能拒絕互聯(lián)網(wǎng),要加大對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的投入,更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)社會的發(fā)展。三是,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融領(lǐng)域,監(jiān)管力量要及時到位,不能讓互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)辦金融業(yè)務(wù),卻游離于金融的監(jiān)管之外,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)辦金融業(yè)務(wù),要遵守金融行業(yè)的通行法規(guī),同時監(jiān)管部門還要針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融的特點,制定差別化的監(jiān)管政策,實施差別化監(jiān)管。
由于今天的主題是創(chuàng)新與未來,在去年以來,可以說是社會各界,理論界、學(xué)術(shù)界,包括企業(yè)界、金融界,都在討論這個互聯(lián)網(wǎng)和金融這樣一個關(guān)系?;ヂ?lián)網(wǎng)已經(jīng)對金融業(yè)形成了一些現(xiàn)實的影響,在這個格局之中已經(jīng)打上了深深的烙印。但是我今天倒想來談一談大數(shù)據(jù)對未來銀行業(yè)所產(chǎn)生的這個影響。這個影響可能也更為兇猛。因為大數(shù)據(jù)的應(yīng)用,不僅可以更好地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的作用,作為銀行業(yè),可以做到精準(zhǔn)營銷,可以增強對客戶的風(fēng)險的防范和控制。但是,它也會帶來一些新的問題。我想,就這個問題和大家做一個分享。
最早提出大數(shù)據(jù)概念的是全球知名公司麥肯錫,它的研究報告指出,大數(shù)據(jù)將是下一個創(chuàng)新競爭和生產(chǎn)力提高的這樣一個前沿。《華爾街日報》也將大數(shù)據(jù)智能化生產(chǎn)和無線網(wǎng)絡(luò)的革命稱為引領(lǐng)未來繁榮的三大技術(shù)變革。世界經(jīng)濟論壇的報告則認(rèn)為,大數(shù)據(jù)的價值堪比石油。作為未來的新石油,大數(shù)據(jù)對世界經(jīng)濟產(chǎn)生的影響,我認(rèn)為絕不亞于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的沖擊?,F(xiàn)代商業(yè)銀行是經(jīng)營信用的企業(yè),數(shù)據(jù)的掌控尤為關(guān)鍵和重要,大數(shù)據(jù)引發(fā)的社會大變革,商業(yè)銀行也將不能獨善其身。正如同互聯(lián)網(wǎng)對當(dāng)前的金融業(yè)的影響一樣。未來,基于客戶交易的信息、行為的信息、信用的信息,這些大數(shù)據(jù),結(jié)構(gòu)性的、非結(jié)構(gòu)性的這樣一些數(shù)據(jù),將給銀行業(yè)的發(fā)展帶來更大的機遇。但是我們要看到,機遇和挑戰(zhàn)是并存的,大數(shù)據(jù)帶來的潛在的沖擊也不容忽視,這不僅表現(xiàn)在對傳統(tǒng)金融文化的沖擊,對于數(shù)據(jù)處理能力的挑戰(zhàn),還要體現(xiàn)在對金融競爭格局的重構(gòu)和商業(yè)經(jīng)營模式的變革。
大數(shù)據(jù)將激發(fā)商業(yè)銀行的創(chuàng)新這樣一個原動力,將成為這個原動力。首先圍繞大數(shù)據(jù)開展金融創(chuàng)新,銀行家應(yīng)該怎么來做呢?我想要有三個立足定位。一是,服務(wù)于實體經(jīng)濟,轉(zhuǎn)型升級。金融的發(fā)展的目的就是未來促進(jìn)實體經(jīng)濟的發(fā)展。歷史的經(jīng)驗告訴我們,脫離實體經(jīng)濟發(fā)展的過度金融創(chuàng)新會因應(yīng)更大的風(fēng)險,甚至?xí)蔀橐C的導(dǎo)火索,因此基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的金融創(chuàng)新必須圍繞實體經(jīng)濟發(fā)展的需要,與實體經(jīng)濟發(fā)展的階段和水平相適應(yīng)。二是,定位于滿足客戶實際的金融需求,在傳統(tǒng)的金融運作模式下,受金融風(fēng)險和交易成本的制約,金融服務(wù)的深度和廣度很難滿足客戶的要求。而在大數(shù)據(jù)時代下,金融機構(gòu)可以有條件,對客戶進(jìn)行全方位的評估,進(jìn)行精準(zhǔn)的定價、營銷,使更多低收入群體享受到合適的、合理的金融服務(wù),助推普惠金融的發(fā)展。三是,定位于未來金融市場競爭的格局。在大數(shù)據(jù)時代,金融市場的競爭將更為激烈,更加多元化。從整個社會看,大數(shù)據(jù)的發(fā)展使產(chǎn)業(yè)邊界更加模糊,以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為代表的企業(yè),已經(jīng)成為金融業(yè)的潛在的競爭者,他們還會在大數(shù)據(jù)這些方面更加領(lǐng)先一步。而從金融業(yè)內(nèi)部來看,借助大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)這項技術(shù)的應(yīng)用,銀行、保險、證券這些傳統(tǒng)金融行業(yè)之間的競爭也開始加劇,金融綜合化的經(jīng)營出現(xiàn)新的局面。我認(rèn)為,這一些是我們在做好創(chuàng)新要做好這個研判和定位。
與此同時,要面對未來,助推金融創(chuàng)新,銀行業(yè)要做好四點準(zhǔn)備。一是,必須具備數(shù)據(jù)的思維。大數(shù)據(jù)時代重要的特征就是社會數(shù)字化。一切社會現(xiàn)象的解釋、監(jiān)控、預(yù)測和規(guī)劃,都離不開對數(shù)據(jù)足跡的收集、整理和分析。因此,商業(yè)銀行需要具有數(shù)據(jù)的思維,強化數(shù)據(jù)制衡的理念。推動決策從經(jīng)驗的依賴性向數(shù)據(jù)依靠性轉(zhuǎn)變。二是,必須具有數(shù)據(jù)資源。大數(shù)據(jù)時代,數(shù)據(jù)是資本,商業(yè)銀行需要提升數(shù)據(jù)獲取管理和整合能力,不僅要完成銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)的整合,更重要的是和大數(shù)據(jù)鏈上其他的外部的數(shù)據(jù)的整合,建立自己的數(shù)據(jù)參考。三是,必須掌握數(shù)據(jù)技術(shù)。數(shù)據(jù)應(yīng)用能力日益成為大數(shù)據(jù)時代銀行競爭的關(guān)鍵,而數(shù)據(jù)應(yīng)用的核心在于技術(shù),大數(shù)據(jù)重要的特點之一就是海量的數(shù)據(jù),而海量數(shù)據(jù)分析處理能力之間將會產(chǎn)生一條鴻溝。因此,商業(yè)銀行必須進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新。四是,必須培養(yǎng)數(shù)據(jù)人才。數(shù)據(jù)科學(xué)是一門交叉的學(xué)科,涉及數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、計算機科學(xué)、數(shù)據(jù)、可視化技術(shù)以及各領(lǐng)域?qū)I(yè)知識,大數(shù)據(jù)的應(yīng)用關(guān)鍵是人,無論是基礎(chǔ)建設(shè),還是數(shù)據(jù)分析與系統(tǒng)維護(hù),都需要專業(yè)的數(shù)據(jù)人才。
在做好這一些,我認(rèn)為還需要從宏觀外部上有一些支持。大數(shù)據(jù)時代,推動金融創(chuàng)新,需要創(chuàng)造一個良好的外部生態(tài)環(huán)境。一要推進(jìn)大數(shù)據(jù)國家發(fā)展戰(zhàn)略的制定。從國家戰(zhàn)略來講,獲取和控制網(wǎng)絡(luò)海量數(shù)據(jù),正在成為世界各國爭奪未來信息社會控制權(quán)的重要手段。美國奧巴馬政府宣布了大數(shù)據(jù)的研究和發(fā)展計劃,歐盟也明確提出了開放數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。當(dāng)前,急需明確國家對大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略定位,以形成新的產(chǎn)業(yè)增長點,并帶動各行各業(yè)的升級。二是要推進(jìn)大數(shù)據(jù)立法。大數(shù)據(jù)在很大程度上的確能夠緩解信息不對稱問題,但如果管理不善,大數(shù)據(jù)本身也可能演化成為大風(fēng)險。近年來,時有發(fā)生的機構(gòu)的一些數(shù)據(jù)泄露的事件,向人們敲響了警種,當(dāng)務(wù)之急是要在信息安全領(lǐng)域填補立法的空白,完善相關(guān)的法律法規(guī)和數(shù)據(jù)監(jiān)管的機制,將信息積極利用與依法有效的監(jiān)管結(jié)合起來。三是要推進(jìn)大數(shù)據(jù)共享機制的建立。推進(jìn)數(shù)據(jù)共建共享,建設(shè)好大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系是關(guān)鍵,目前來自各行業(yè)、各渠道的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)存在著較大的差異,是阻礙數(shù)據(jù)開放的關(guān)鍵瓶頸,盡快地統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和格式,以便進(jìn)行規(guī)范化的數(shù)據(jù)融合,是打破數(shù)據(jù)資源部門間信息孤島,提升大數(shù)據(jù)整合能力的重要途徑。四是要推進(jìn)大數(shù)據(jù)監(jiān)管體系的完善,合理有效地監(jiān)管體系,是金融系統(tǒng)中至關(guān)重要的組成部分。大數(shù)據(jù)時代的信息交流超越了行業(yè)和領(lǐng)域的界限,甚至超過了現(xiàn)有混業(yè)經(jīng)營的界限,從而對當(dāng)前分離的監(jiān)管模式提出挑戰(zhàn),一個與時俱進(jìn)的監(jiān)管體系能夠在維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定,保護(hù)消費者權(quán)益,鼓勵創(chuàng)新之間找到最佳的平衡點。
[呂家進(jìn)]:數(shù)據(jù)時代適者生存,世界已悄然步入大數(shù)據(jù)時代,大數(shù)據(jù)也將深刻地改變經(jīng)濟社會的管理面貌,商業(yè)銀行只有用創(chuàng)新的理念和行動,主動地?fù)肀Т髷?shù)據(jù)時代,深入數(shù)據(jù)價值鏈的核心,才能從數(shù)據(jù)中攫取價值,從數(shù)據(jù)中贏得未來。謝謝大家。
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