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購買銀行理財產(chǎn)品時最常見三大陷阱

2014-05-12 04:36 來源:新華網(wǎng) 責(zé)任編輯:lidong
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摘要:  “錢”往何處去成為投資者最為關(guān)注的命題,樓市在嚴(yán)厲的政策調(diào)控下暫時偃旗息鼓,股票、基金市場變幻莫測,銀行理財產(chǎn)品吸引了投資者的眼球,十幾分鐘內(nèi)售罄的銀行理財產(chǎn)品層出,恰恰證明了這一點(diǎn)

 “錢”往何處去成為投資者最為關(guān)注的命題,樓市在嚴(yán)厲的政策調(diào)控下暫時偃旗息鼓,股票、基金市場變幻莫測,銀行理財產(chǎn)品吸引了投資者的眼球,十幾分鐘內(nèi)售罄的銀行理財產(chǎn)品層出,恰恰證明了這一點(diǎn)。適逢315,記者梳理了購買理財產(chǎn)品時最常見的三大陷阱,并采訪了相關(guān)專家,為投資者支上幾招。

  陷阱1狐假虎威

  預(yù)期收益“代替”實(shí)際收益

  隨著利率的不斷攀升,理財產(chǎn)品的收益率也水漲船高。記者走訪了幾家銀行發(fā)現(xiàn),很多銀行都競相推出收益率“誘人”的理財產(chǎn)品,某商業(yè)銀行一年期的人民幣理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率達(dá)到15%左右,某城商行的一年期人民幣理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率近22%。但預(yù)期收益并不等于到期收益,去年某國有銀行的一款人民幣信托理財產(chǎn)品,預(yù)期收益率為15%,而到期收益率僅為1.53%,兩者相差13.47%;某商業(yè)銀行的一款證券投資產(chǎn)品,預(yù)期收益率為35%,而到期收益率為-5.81%,兩者相差40.81%。

  并不是所有的理財產(chǎn)品都能達(dá)到其承諾的收益率,普益財富數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示,2010年到期的個人銀行理財產(chǎn)品9228款,其中,人民幣理財產(chǎn)品8013款,平均到期年收益率約為2.83%,到期收益率跑贏CPI 5.1%的產(chǎn)品只有131款,而這些產(chǎn)品均為掛鉤股票或黃金的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品以及信貸類產(chǎn)品。值得注意的是,有近百款個人理財產(chǎn)品到期并未達(dá)到最高預(yù)期收益率,其中,結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品最多,占71.88%。

 ●專家支招

  普益財富銀行理財研究員邱凱:

  去年,到期高收益產(chǎn)品的主力軍為結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品,在對未實(shí)現(xiàn)最高預(yù)期收益率的產(chǎn)品進(jìn)行分析時,結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品同樣占比最大。

  投資者在購買銀行理財產(chǎn)品前一定要弄清產(chǎn)品的風(fēng)險類型。所謂風(fēng)險類型,指銀行理財產(chǎn)品屬于保證收益型、保本浮動收益型還是非保本浮動收益型產(chǎn)品。保證收益型產(chǎn)品風(fēng)險相對較小,而且一般都能實(shí)現(xiàn)其承諾的收益率。而保本浮動收益型和非保本浮動收益型產(chǎn)品風(fēng)險較高,它除了不保證投資者一定能獲得預(yù)期收益率外,購買非保本浮動收益型產(chǎn)品的投資者的本金甚至有可能發(fā)生損失。因此,在選擇此類型產(chǎn)品時要慎之又慎。

  鑒于此,投資者在購買銀行理財產(chǎn)品時一定要弄清銀行承諾的收益率是否能夠?qū)崿F(xiàn)。雖然保證收益型產(chǎn)品預(yù)期收益率相對較低,但是一句諺語說得好:雙鳥在林不如一鳥在手。投資者不如選擇能實(shí)實(shí)在在使自己獲得收益的投資品。

  數(shù)字100市場研究公司總裁張彬:

  每件事都具有兩面性,理財產(chǎn)品也不例外,在購買理財產(chǎn)品前,除了了解收益方面,對于產(chǎn)品的風(fēng)險性和自己的風(fēng)險承受能力也要做一個全面的了解,至少要確定此款產(chǎn)品是否保本,如果不保本,要弄清是何種類型的理財產(chǎn)品,如果是結(jié)構(gòu)性的理財產(chǎn)品,要知曉掛鉤標(biāo)的及產(chǎn)品運(yùn)行的規(guī)則,比如一些區(qū)間型掛鉤黃金的理財產(chǎn)品,即黃金價格落在某個設(shè)定的區(qū)間內(nèi),產(chǎn)品才會獲得正受益。

 陷阱2、指鹿為馬

  保險產(chǎn)品“變身”理財產(chǎn)品

  剛退休的女士到銀行取出已到期的20萬元定存,銀行理財柜臺的經(jīng)理向她推薦了一款三年期“理財產(chǎn)品”,并稱產(chǎn)品的收益達(dá)到7%-8%、風(fēng)險低并有分紅,比定存劃算得多。理財經(jīng)理還告訴女士,這款產(chǎn)品是定時、定量發(fā)售的,僅售3天賣完了就沒有了。女士覺得比較劃算當(dāng)下就用20萬元購買了此產(chǎn)品。

  半年后,女士的女兒由于出國急需用錢,想起這20萬的“理財產(chǎn)品”,于是來到銀行希望將錢盡快退回,哪怕?lián)p失一些本金和收益也無所謂。令女士沒有想到的是,她被告知自己當(dāng)時購買的是保險產(chǎn)品,如果當(dāng)年退保,只能拿到30%-40%左右的本金。女士非常氣憤,她認(rèn)為,當(dāng)時購買時,理財經(jīng)理沒有跟她講清楚理財產(chǎn)品和保險產(chǎn)品之間的區(qū)別,讓她誤以為這款保險產(chǎn)品就是理財產(chǎn)品的一種。

 ●專家支招

  銀率網(wǎng)理財產(chǎn)品分析師:

  投資者要仔細(xì)查看產(chǎn)品認(rèn)購書:如果是銀行的理財產(chǎn)品,一般認(rèn)購產(chǎn)品的名稱為×××銀行第×期人民幣(外幣)理財產(chǎn)品,還會有理財產(chǎn)品的編號。如果是銀保產(chǎn)品會在認(rèn)購書中有保險公司的名稱、保險產(chǎn)品的名稱。

  保險類理財產(chǎn)品與定存、理財產(chǎn)品有本質(zhì)區(qū)別,它主要著重的是保障性,而非收益性,這一點(diǎn)也可以解釋為何保險產(chǎn)品在退保時,本金受損較大。

  如果購買理財產(chǎn)品,提前退出,頂多損失少部分本金,一般按照投資者違約贖回時市場價格計算出違約贖回價格,然后用違約贖回價格乘以購買份數(shù),即為違約贖回金額,對于保本類產(chǎn)品,風(fēng)險等級很低,違約贖回金額至少在90%以上。保險產(chǎn)品,是用保單現(xiàn)金價值來計算退保金額的,現(xiàn)金價值逐年累積,越往后越高,首年內(nèi)退保,現(xiàn)金損失則非常多。銀保產(chǎn)品有10天的猶豫期,在猶豫期內(nèi)可帶簽署的產(chǎn)品認(rèn)購書、本人身份證件去銀行辦理退保。

 陷阱3、漁翁得利

  客戶擔(dān)風(fēng)險 超額收益歸銀行

  女士電話聯(lián)系到記者,表示自己投資15萬元,購買了某城商行一款非保本浮動收益結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品,掛鉤國債、央票、短期票據(jù)等,自己仔細(xì)閱讀說明書后發(fā)現(xiàn),其中明確規(guī)定,到期年化收益率最高為3.55%,在扣除銷售管理費(fèi)率0.2%及相關(guān)交易費(fèi)用后,客戶可以獲得的最高年化收益率為3.25%。理財產(chǎn)品收益率超過3.55%的部分,將作為銀行投資管理費(fèi)用,并于到期日從理財收益中一并提取。對于這個條款,女士很難接受,她認(rèn)為,浮動收益的產(chǎn)品無論產(chǎn)生多少負(fù)收益都要由她自己來承擔(dān),若產(chǎn)生超額收益卻要?dú)w銀行所有,這樣的條款相當(dāng)不合理。

  記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),很多銀行都發(fā)行過類似產(chǎn)品,其特點(diǎn)包括,多為非保本浮動收益類型產(chǎn)品,注明最高收益,在產(chǎn)品說明上明確標(biāo)出“超額收益部分歸銀行所有”,但并沒有對產(chǎn)生負(fù)收益的情況作出說明。

  普益財富數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示,2010年到期的個人銀行理財產(chǎn)品9228款,其中,非保本浮動收益型產(chǎn)品5793款,占比超過60%,因此,在購買此類產(chǎn)品時應(yīng)格外注意。

 ●專家支招

  中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇:

  銀行利用這種“霸王條款”不但賺取了手續(xù)費(fèi),同時,賺取了超額利潤,對于這種“沒收”投資者超額收益的理財產(chǎn)品,投資者盡量不要購買。另一方面,在購買非保本浮動收益理財產(chǎn)品之前,投資者也應(yīng)該仔細(xì)閱讀相應(yīng)的產(chǎn)品說明,判斷是否有這樣的霸王條款。

責(zé)任編輯:lidong

(原標(biāo)題:新華網(wǎng))

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