核心提示

　　日前有媒體曝光：“保險公司按照新車的價格收取相應(yīng)的保險費，但理賠時卻按照汽車折舊后的價格賠償，超過的部分是消費者白交、保險公司白拿的錢……某運輸公司更算了一筆賬，認(rèn)為8年來被多收了1億多元的保費。”

　　這是不是霸王條款？理賠“就低不就高”有沒有道理？是否所有車主都被“潛規(guī)則”？為何錯誤明顯的“基本條款”能在管理部門備案？

　　并非所有車主都面臨“高保低賠”

　　車輛全損案件僅占車險理賠案件的1%，現(xiàn)行條款未能兼顧所有車主利益

　　所有車主都在遭受保險公司的“無良盤剝”嗎？

　　并非如此。

　　“眼下大家批評的‘高保低賠’，說白了就是車輛全損的賠償問題。”資深代理人蔡大姐告訴記者。

　　為什么車輛全損時賠償“就低不就高”呢？

　　“車險屬于不定值保險——保險標(biāo)的實際價值由于折舊、市場價格起伏等原因不斷變化；實際損失小于保險金額，僅賠償實際損失；實際損失大于保險金額，以保險金額為賠償限額。”北京工商大學(xué)保險中心主任王緒謹(jǐn)解釋說，之所以“就低不就高”，主要是為了防止道德風(fēng)險，比如投保人在車輛降價、老舊后，通過惡意毀車來謀利，“這也是國際上財產(chǎn)險的通用準(zhǔn)則。”

　　按照業(yè)內(nèi)人士的解釋，對僅需換件的車主來說，按新車價格承保較為方便；對于車輛全損的車主而言，按新車承保、按舊車獲償則非常不公平。“數(shù)據(jù)顯示，車輛全損的案件在車險理賠案件中不超過1%。”有業(yè)內(nèi)權(quán)威人士認(rèn)為，“高保低賠”問題的實質(zhì)，是現(xiàn)行車險條款未能兼顧99%和1%的車主利益的問題。

　　市場不成熟，監(jiān)管有紕漏

　　行業(yè)條款有“文字變通”之嫌，“高保”、“高賠”都不正常

　　國家行政學(xué)院法學(xué)教授劉銳認(rèn)為，“高保低賠”的發(fā)生，與管理部門監(jiān)管不到位有關(guān)。

　　“現(xiàn)行車險條款設(shè)計不嚴(yán)密、不嚴(yán)謹(jǐn)，監(jiān)管部門有責(zé)任。”劉銳指出，為了防止道德風(fēng)險，我國《保險法》第五十五條規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。”但在監(jiān)管部門備案、行業(yè)協(xié)會推薦的車險基本條款里，這一表述則變?yōu)?ldquo;保險金額不得超過新車購置價，超過部分無效”，有將《保險法》中“保險價值”這一強(qiáng)制性法律規(guī)定變通為“新車購置價”之嫌。“這樣一來，保險公司就可以按照新車的標(biāo)準(zhǔn)收取舊車的保費，為‘高保低賠’留下了可乘之機(jī)。”劉銳說。

　　“行業(yè)的風(fēng)險管理水平也亟待提高。”劉銳認(rèn)為，實際情況中大量車損是部分損失，而車輛部分損壞的修理主要是以新?lián)Q舊。為了簡化手續(xù)，保險公司在風(fēng)險管理、費率厘定上選擇了粗放經(jīng)營的、簡單易行的“以新?lián)Q舊”的“高賠”方式。這種“高賠”自然需要“高保”為其提供支撐。“事實上，高賠、高保都是不規(guī)范的，在一個成熟的保險市場，風(fēng)險可以被進(jìn)一步細(xì)分，費率厘定會更加合理，保費也更公平、實惠。”

　　“盡管車輛全損的概率只占車險賠案的1%，但放到當(dāng)事車主身上，就是100%的事情。”北京律師趙小魯認(rèn)為，法律的價值標(biāo)準(zhǔn)是人人享有公平正義，“不能為了‘多數(shù)人’的方便，而犧牲小群體的權(quán)益。”

　　“雖然理賠的標(biāo)準(zhǔn)是保險公司根據(jù)風(fēng)險數(shù)據(jù)、大數(shù)法則來測算的，并不看個案，但法律要求所有條款都必須講求權(quán)利義務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，所有人群都平等享有法律賦予的權(quán)利。”趙小魯說，如今很多行業(yè)的格式合同，都存在諸多不易被人察覺的不平等條款。消費者作為弱勢一方，因為分散維權(quán)的成本過高，往往選擇寧可吃虧也不惹麻煩，使一些行業(yè)特別是壟斷行業(yè)的格式合同越來越“囂張”。“隨著消費者維權(quán)意識的加強(qiáng)，以及社會法制環(huán)境的不斷完善，這種情況必須得到改善。希望這一次車險‘高保低賠’引發(fā)的風(fēng)波能得到監(jiān)管部門的回應(yīng)，能推動保險行業(yè)進(jìn)行整改，并且成為向所有霸王條款、不平等格式合同的又一次宣戰(zhàn)！”

　　保監(jiān)會開展車險“大體檢”、“大調(diào)整”

　　9月底前推動全行業(yè)車險產(chǎn)品、承保理賠流程制度新方案

　　“這兩年，車險的焦點問題此起彼伏，其中有些問題是由于承保理賠服務(wù)不及時、不規(guī)范、不誠信引起的，有的是由于承保理賠流程存在缺陷引起的，還有些是正在調(diào)整完善過程中的問題。”3月29日，保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人對媒體表示，保監(jiān)會已經(jīng)展開一場針對車險市場痼疾頑癥的“大檢查”。

　　“‘無責(zé)免賠’的代位追償問題，車險管理制度問題，條款費率的合理性問題，承保、理賠流程、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)問題，車險費率市場化改革問題以及眼下大家關(guān)注的‘高保低賠’問題，都是我們調(diào)研、整改的重要內(nèi)容。中國已經(jīng)有1.99億輛機(jī)動車，車險市場能否規(guī)范發(fā)展，不僅關(guān)系到保險業(yè)的未來之路，也是社會和諧、民生安樂的重要方面，我們一定會給廣大被保險人一個交待。”這位負(fù)責(zé)人說。

　　據(jù)了解，中國保監(jiān)會將在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，于今年9月底前推動全行業(yè)完成商業(yè)車險產(chǎn)品、承保理賠流程等制度方案的調(diào)整完善工作。

　　業(yè)內(nèi)人士談車險損失、理賠的幾種情況（鏈接）

　　車輛被盜搶——

　　“汽車盜搶險在匡算保費時，考慮了車輛的折舊問題，保費等于折舊后的車輛價值乘以費率等系數(shù)，折舊率為每月千分之六。發(fā)生事故后則按車輛現(xiàn)時現(xiàn)狀市場價格賠償，基本上能實保實賠。”資深代理人蔡大姐說。

　　車輛部分損失——

　　“無論是多少年的舊車，保險公司都得為新零配件‘埋單’，所以投保時如果按新車價格投保，保險公司全額支付維修費用；如果按折舊后價格投保，理賠時保險公司也同樣按比例支付費用。”某保險公司車險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，“不論怎樣投保，始終是羊毛出在羊身上，不存在‘高保低賠’。”

　　車輛全損——

　　“按新車價格投保，但在出險后只按折舊后的現(xiàn)時現(xiàn)狀價格賠償。”蔡大姐說，這就是現(xiàn)在車險條款里最具爭議的一點，也是她平時最難向客戶解釋清楚的一點。（本報記者 曲哲涵整理）