近幾個(gè)月來，股市的低迷與動蕩讓股民很“受傷”，基金表現(xiàn)也讓人失望，掛鉤外匯、貴金屬的理財(cái)產(chǎn)品近來表現(xiàn)不佳，信托產(chǎn)品動輒百萬元的門檻則讓人望而生畏。相比之下，銀行短期理財(cái)產(chǎn)品和保本型人民幣理財(cái)產(chǎn)品更是受到熱捧。在目前各家銀行的理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，收益率相差無幾的背景下，推出理財(cái)目的也多為“抗通脹”、“跑贏CPI”、“保持財(cái)富不縮水”等等。究竟該如何選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，讓有限的資金在一定時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)最大化呢？

    別讓資金閑置時(shí)間太長

    對于投資而言，資金流動性是保障投資回報(bào)的一個(gè)方面。中銀財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)的蘆艷兵解釋，由于跨行轉(zhuǎn)賬需要一定的手續(xù)費(fèi)用，而且也會浪費(fèi)很多時(shí)間，投資者最好選擇一家銀行或者把資金分散投在不同銀行，長期購買這些銀行的理財(cái)產(chǎn)品。對于個(gè)人而言，可以根據(jù)符合自己投資收益預(yù)期的系列理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行的間隔，一期接一期的購買，使資金不會在賬面上長時(shí)間閑置。

    如今很多銀行的理財(cái)產(chǎn)品都可以在網(wǎng)上購買，投資者可以在銀行開戶后在家里網(wǎng)上購買，省時(shí)省力。

    小提示：一般用于投資的資金，閑置3天以上就屬于比較浪費(fèi)了。

    加息預(yù)期

    留意資金流動效率

    華夏銀行總行財(cái)富管理中心副總李珉認(rèn)為，去年以來，央行多次提高存款準(zhǔn)備金率和加息，針對未來繼續(xù)加息的預(yù)期，目前銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品除了“抗通脹”以外，更多的就是為了投資者能夠有更靈活的資金選擇而推出的中短期理財(cái)產(chǎn)品。雖然這些理財(cái)產(chǎn)品的門檻頗高，多在5萬元以上，但由于設(shè)計(jì)期限較短，且常是保本型產(chǎn)品，客觀上也造成目前市面上保本型理財(cái)產(chǎn)品很受歡迎的現(xiàn)象。

    李珉表示，一般來說，理財(cái)產(chǎn)品登記日和到期日之間的時(shí)間才是計(jì)息的產(chǎn)品投資期限，而從購買理財(cái)?shù)降怯浫罩g的間隔和產(chǎn)品到期日至到賬日之間的間隔，都不參與計(jì)算利息。對于中長期限的產(chǎn)品來說，2~3天登記和到賬日體現(xiàn)在客戶實(shí)際收益上的差異并不明顯，但對于本身只有幾天或1個(gè)月投資期限的短期產(chǎn)品，影響就顯著了。

    小提示：投資者要優(yōu)先選擇登記速度快，到賬時(shí)間短的短期理財(cái)產(chǎn)品。

    踩著節(jié)點(diǎn)買產(chǎn)品

    “一家銀行同期的理財(cái)產(chǎn)品往往會有好幾個(gè)，在資金相同的情況下，一般產(chǎn)品時(shí)間長的，收益率相對較高。投資者不必為了多0.1%的收益率而將自己的資金鎖定太久。”業(yè)內(nèi)人士表示，一般而言，每季度末是銀行資金最緊缺的時(shí)期，在距季末15天左右，各家銀行的短期產(chǎn)品收益率會急劇飆升，比平日產(chǎn)品高出一些，因此投資者不妨在季初買一些短期的理財(cái)產(chǎn)品，并確保資金在臨近季度末時(shí)會解凍，可以捕捉這些高收益的理財(cái)產(chǎn)品。

    小提示：這個(gè)方法將每個(gè)季度投資理財(cái)產(chǎn)品分拆為兩輪，既有望提高收益率，還能增加資金的流動性，可謂是兩全其美。(本報(bào)記者 王聰)