保險(xiǎn)市場魚龍混雜  業(yè)務(wù)員水平參差不齊

提防保險(xiǎn)合同中的“美麗陷阱”消協(xié)提醒市民買保險(xiǎn)要謹(jǐn)慎

□陳慧真   吳彥華

很多購買過保險(xiǎn)的市民都有這樣的感覺：看著保險(xiǎn)合同中密密麻麻的條款，只能聽?wèi){業(yè)務(wù)員解釋。而個(gè)別業(yè)務(wù)員為了工作業(yè)績，不惜誤導(dǎo)消費(fèi)者，對保險(xiǎn)合同中的“免責(zé)條款”只輕描淡寫地一句帶過，甚至讓投保人冒著“不履行如實(shí)告知義務(wù)”的風(fēng)險(xiǎn)買下保險(xiǎn)。投保人一旦出險(xiǎn)索賠時(shí)，一些保險(xiǎn)公司就以“未如實(shí)告知”或“免責(zé)條換”等理由拒賠。消費(fèi)者究竟應(yīng)該怎樣購買保險(xiǎn)才會繞過這些或明或暗的“陷阱”呢？

一、夸大保險(xiǎn)利益，隱瞞保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

市民秦女士在某保險(xiǎn)公司買了兩份保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司的工作人員告訴他，這個(gè)產(chǎn)品能保證一定的投資收益率，比儲蓄劃算。如果銀行加息，它也跟著漲。銀行降息，它則不會降。后來秦女士經(jīng)過仔細(xì)了解，才發(fā)現(xiàn)原來自己購買了某保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)，而且工作人員夸大了投資收益率，且未提示其中的風(fēng)險(xiǎn)。

市消協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，除萬能險(xiǎn)外，投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)兩種新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品都不保證收益率，實(shí)際收益水平并不是固定的。因此，消費(fèi)者在購買這類保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要認(rèn)真閱讀投保特別提示書，還要明白保險(xiǎn)的主要功能仍在于保障而不是投資，要理性看待保險(xiǎn)與儲蓄的區(qū)別。

二、免責(zé)條款無所蹤。

很多保險(xiǎn)糾紛追根溯源，往往是代理人在簽訂保單的時(shí)候未告知免責(zé)條款，導(dǎo)致消費(fèi)者訴求無門。市民喬先生是一名貨車司機(jī)，2009年，他在某保險(xiǎn)公司購買了人身意外險(xiǎn)，每年交保險(xiǎn)費(fèi)2000元。2010年，喬先生出差中發(fā)生意外，碰傷手腕，治療費(fèi)交了3000多元，他到該保險(xiǎn)公司理賠，被告知他的情況不在理賠范圍之內(nèi)。在喬先生購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，該保險(xiǎn)公司告訴他只要開車時(shí)發(fā)生意外傷害都可以得到理賠。

市消協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，個(gè)別保險(xiǎn)公司刻意隱瞞理賠條件，處于弱勢的消費(fèi)者應(yīng)據(jù)理力爭。簽訂保單時(shí)，消費(fèi)者要仔細(xì)閱讀保單的所有條款，不要漏掉一些重要的內(nèi)容。否則在向保險(xiǎn)公司尋求理賠時(shí)，便是啞巴吃黃連，有苦說不出。

三、條款術(shù)語復(fù)雜化。

目前多數(shù)保險(xiǎn)合同專業(yè)術(shù)語多，內(nèi)容復(fù)雜，合同附件太多，為普通消費(fèi)者設(shè)下了文字陷阱。市民連先生說：“我真是不明白，那么難懂的保險(xiǎn)合同到底是給誰看的？他無奈地表示，盡管他是本科畢業(yè)生，但在這些名詞面前，仍然摸不著頭腦。原本以為買保險(xiǎn)是件很容易的事情，現(xiàn)在看來，并非想象中那么簡單。”對此，有些代理人借口“專業(yè)”，將條款內(nèi)容刻意復(fù)雜化陳述,取得了消費(fèi)者的過分信任,造成消費(fèi)者在不了解合同條款的情況下簽下保單。對此，消費(fèi)者應(yīng)要求代理人把所作的承諾一一對應(yīng)到保單上的條款中。

四、霸王條約，默認(rèn)搭售。

霸王條約和“搭售”之風(fēng)在車險(xiǎn)領(lǐng)域比較普遍。市民張先生在某保險(xiǎn)公司為自己的愛車購買了保險(xiǎn)。在他的車出現(xiàn)意外事故后，該保險(xiǎn)公司要求張先生到他們指定的維修點(diǎn)去維修，否者不予理賠。消協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)公司沒有權(quán)利指定消費(fèi)者到指定維修點(diǎn)維修。車險(xiǎn)與一般保險(xiǎn)不同，消費(fèi)者接觸車險(xiǎn)往往通過汽車銷售公司等中介進(jìn)行，這些中介往往標(biāo)榜所謂的“一條龍”服務(wù)。由于消費(fèi)者不了解，可能就默認(rèn)了經(jīng)辦人員的搭售行為。其實(shí)，哪些險(xiǎn)種是要強(qiáng)制購買，哪些是自愿性質(zhì)的，消費(fèi)者可以通過事先了解避免不必要的保險(xiǎn)費(fèi)用。

五、投保容易，理賠難、退險(xiǎn)難。

2009年，市民王女士在某保險(xiǎn)公司買了分紅型保險(xiǎn)，截至2010年她已經(jīng)交了1萬多元保險(xiǎn)費(fèi)。同年5月，王女士急需用錢，要求退險(xiǎn)，但被該保險(xiǎn)公司告知不符合退險(xiǎn)條件，只能退給她2000元左右。王女士買保險(xiǎn)時(shí)，該保險(xiǎn)公司并沒有告知其退險(xiǎn)條件。

消協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，少數(shù)經(jīng)營不規(guī)范的公司在理賠時(shí)設(shè)置重重障礙，出現(xiàn)拖延理賠時(shí)間，態(tài)度怠慢冷淡的情況，使消費(fèi)者不能順利得到其應(yīng)得的保險(xiǎn)賠償。消費(fèi)者可以首先與保險(xiǎn)公司協(xié)商和解。如果協(xié)商不能解決問題，可以請消費(fèi)者協(xié)會調(diào)解，也可提請仲裁機(jī)構(gòu)仲裁。必要時(shí)消費(fèi)者要拿起法律武器，向人民法院提起訴訟。