保監(jiān)會彌補監(jiān)管短板 人身險產(chǎn)品開發(fā)要回歸保險本源
摘要: 保監(jiān)會頻頻祭出“組合拳”,對違法違規(guī)問題進(jìn)行全方位堵截、多渠道堵漏。近期,監(jiān)管又瞄準(zhǔn)保險產(chǎn)品創(chuàng)新不規(guī)范、設(shè)計偏離保險本源等問題?! ∩献C報記者獲悉
保監(jiān)會頻頻祭出“組合拳”,對違法違規(guī)問題進(jìn)行全方位堵截、多渠道堵漏。近期,監(jiān)管又瞄準(zhǔn)保險產(chǎn)品創(chuàng)新不規(guī)范、設(shè)計偏離保險本源等問題。
上證報記者獲悉,近日,保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》(下稱《通知》),為人身險公司的產(chǎn)品開發(fā)劃定“能與不能”,防范風(fēng)險,引導(dǎo)產(chǎn)品回歸保險本源。
萬能險投連險被踢出附加險陣營
近兩年,手握巨額資金的保險機構(gòu)在資本市場頻頻舉牌。然而,風(fēng)光的背后存在經(jīng)營管理粗放、產(chǎn)品存續(xù)期縮短等風(fēng)險隱患。
為此,今年保監(jiān)會頻發(fā)文,整治市場亂象、彌補產(chǎn)品漏洞。4月28日,保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于強化保險監(jiān)管打擊違法違規(guī)行為 整治市場亂象的通知》,提出的八大市場亂象中,便指出產(chǎn)品不當(dāng)創(chuàng)新;5月7日,又下發(fā)《關(guān)于彌補監(jiān)管短板構(gòu)建嚴(yán)密有效保險監(jiān)管體系的通知》,夯實保險產(chǎn)品管理制度亦位列其間。
“人身險產(chǎn)品開發(fā)新規(guī)是對此前密集發(fā)布的規(guī)定的進(jìn)一步落實。去年以來,對負(fù)債業(yè)務(wù),保險監(jiān)管部門從精算定價、業(yè)務(wù)規(guī)模、期限結(jié)構(gòu)等方面提出明確要求,給極少數(shù)企圖激進(jìn)式發(fā)展的公司套上‘緊箍’。”某壽險精算部門負(fù)責(zé)人向記者表示,此次在產(chǎn)品設(shè)計上給出明確規(guī)定,對人身險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)將產(chǎn)生非常大的影響。
從記者獲悉的文件來看,收緊產(chǎn)品設(shè)計閘門成為一條主線。《通知》規(guī)定,萬能型保險產(chǎn)品、投資連結(jié)型保險產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)提供不定期、不定額追加保險費,靈活調(diào)整保險金額等功能。保險公司不得以附加險形式設(shè)計萬能型保險產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險產(chǎn)品。
目前,不少公司都采取主險附加萬能險的形式,通過較高的結(jié)算利率吸引保戶,進(jìn)而起到促進(jìn)主險銷售的效果。但是在“開門紅”期間,個別附加萬能險的賬戶結(jié)算利率奇高,有甚者達(dá)到8%,在投資端收益不明朗的背景下,極易引發(fā)資產(chǎn)負(fù)債不匹配風(fēng)險。
年金保單生效5年才可領(lǐng)生存金
隨著監(jiān)管新政的接連出臺,中短期萬能險逐漸淡出市場,年金保險轉(zhuǎn)而成為險企沖規(guī)模的不二選擇。今年“開門紅”,不少險企便借助年金保險拉升保費。
年金保險,俗稱養(yǎng)老保險,是指以被保險人生存為給付條件,并按照保險合同約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險。
但是很多年金產(chǎn)品為了提升吸引力,做到了隨繳隨返,繳費當(dāng)年,就給予一定比例的返還。記者查詢一款產(chǎn)品計劃書顯示,“每年給付生存金(保額的30%)直到105周歲;首年給予保額的30%作為特別金”。
更有甚者,通過生存金返還這一形式,將消費者所繳保費大量快速返還,把長期年金保險“長險短做”,實際做成兩年期業(yè)務(wù),規(guī)避中短存續(xù)期產(chǎn)品的有關(guān)監(jiān)管規(guī)定,擾亂市場秩序。
《通知》規(guī)定,兩全、年金產(chǎn)品在保單生效滿5年之后才能開始生存保險金給付,且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已繳保險費的20%。
同時,在其他產(chǎn)品設(shè)計中,保監(jiān)會也做出了明確的規(guī)定,如護(hù)理保險產(chǎn)品在保險期間屆滿前給付的生存保險金,應(yīng)當(dāng)以被保險人因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付條件。
險企10月1日前須完成自查整改
收緊產(chǎn)品設(shè)計閘門的同時,保監(jiān)會也圈定了鼓勵的產(chǎn)品形態(tài)和內(nèi)容。從《通知》來看,未來,人身險公司需強化“保險業(yè)姓保”,突出產(chǎn)品保障屬性。
《通知》明確四大支持并鼓勵人身險公司開發(fā)的產(chǎn)品類別,包括定期壽險、終身壽險,長期年金保險,健康保險以及為特定人群開發(fā)的專屬保險,并對各類型產(chǎn)品提出了服務(wù)方向。
保監(jiān)會要求,保險公司開發(fā)設(shè)計保險產(chǎn)品時應(yīng)以消費者的需求為中心,發(fā)展有利于保障和改進(jìn)民生的人身保險產(chǎn)品。例如,長期年金保險應(yīng)重點服務(wù)于消費者長期生存金、長期養(yǎng)老金的積累,并為消費者提供長期持續(xù)的生存金、養(yǎng)老金領(lǐng)取服務(wù)。
業(yè)內(nèi)人士表示,未來,在人身險產(chǎn)品設(shè)計上,不僅會突出保障功能,還會滿足消費者個性化、差異化的需求。
值得一提的是,保監(jiān)會還表示,新報送審批或備案的保險產(chǎn)品需嚴(yán)格遵照本通知要求執(zhí)行,對已經(jīng)審批或備案的產(chǎn)品,保險公司需在今年10月1日前完成自查和整改。
對于違反《通知》開發(fā)設(shè)計產(chǎn)品,或通過產(chǎn)品設(shè)計刻意規(guī)避監(jiān)管規(guī)定的保險公司,保監(jiān)會明確,將依法進(jìn)行行政處罰,采取一定期限內(nèi)禁止申報新的產(chǎn)品、責(zé)令公司停止接受部分或全部新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施,并嚴(yán)肅追究公司總經(jīng)理、總精算師等責(zé)任人的責(zé)任。(見習(xí)記者 陳婷婷)
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