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不信謠不傳謠 講文明樹新風(fēng) 網(wǎng)絡(luò)安全
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消費(fèi)金融產(chǎn)品助推消費(fèi)升級

2016-11-10 14:44 來源:新華網(wǎng) 責(zé)任編輯:wq
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摘要:  阿里巴巴旗下的新型消費(fèi)理財(cái)產(chǎn)品螞蟻聚寶頗受年輕人青睞。 徐以道 攝  支付寶已經(jīng)成為時(shí)下流行的付款方式。徐以道 攝  即將到來的第八個(gè)“雙11”又將掀起

  阿里巴巴旗下的新型消費(fèi)理財(cái)產(chǎn)品螞蟻聚寶頗受年輕人青睞。 徐以道 攝

  支付寶已經(jīng)成為時(shí)下流行的付款方式。徐以道 攝

  即將到來的第八個(gè)“雙11”又將掀起購物熱潮,繼去年創(chuàng)下912億元的交易記錄后,業(yè)界預(yù)測今年這一數(shù)字將超過1000億元。消費(fèi)金額放大的背后,既有人們消費(fèi)習(xí)慣的改變和升級,更有新金融“利器”的強(qiáng)推助力。

  “數(shù)據(jù)作為新能源,計(jì)算作為新技術(shù),會(huì)先后引發(fā)新零售、新制造、新金融與新文化的變革。”阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云說,以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的新金融,將會(huì)更好地服務(wù)更多人群,給經(jīng)濟(jì)帶來更大活力。

  大數(shù)據(jù)繪制個(gè)人信用“肖像”

  國際經(jīng)驗(yàn)表明,一個(gè)國家的人均GDP超過4000美元,居民消費(fèi)將從生存型向發(fā)展型和享受型轉(zhuǎn)變,伴隨消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級,消費(fèi)金融的需求會(huì)集中釋放,推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變。國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示,2015年底國內(nèi)人均GDP已達(dá)到8000美元,發(fā)展消費(fèi)金融正當(dāng)其時(shí)。

  但在我國,個(gè)人信用記錄不健全,金融機(jī)構(gòu)往往難以衡量個(gè)人信用水平和還款能力,并據(jù)此發(fā)放個(gè)人信用消費(fèi)貸款。2015年央行公布首批8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu),互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)位列其中,包括螞蟻金服集團(tuán)旗下的芝麻信用和騰訊征信?;ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的大數(shù)據(jù)技術(shù)讓大量沒有個(gè)人征信記錄的中低收入人群,也擁有了自己的信用“身份”,并能憑借信用記錄申請網(wǎng)上消費(fèi)貸款。

  每個(gè)人的貸款額度如何確定?以螞蟻金服的“花唄”為例,螞蟻金服會(huì)根據(jù)用戶在網(wǎng)上積累的行為數(shù)據(jù),比如信用水平、消費(fèi)檔次、消費(fèi)類型、信用卡還款、水電煤繳費(fèi)等各種維度,通過大數(shù)據(jù)運(yùn)算,結(jié)合風(fēng)控模型,為用戶建立起一套新的信用評定機(jī)制,并據(jù)此發(fā)放消費(fèi)貸款。

  在電商賣家杜賢孚眼里,消費(fèi)金融產(chǎn)品“花唄”成了提高銷量的“利器”。杜賢孚是珠寶品牌TSL謝瑞麟商城業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人。“跟上一代人喜歡儲(chǔ)蓄消費(fèi)不同,現(xiàn)在的年輕人有超前消費(fèi)、貸款消費(fèi)的習(xí)慣。雖然他們存款很少,但有持續(xù)履約的意愿和能力。購買大物件時(shí),他們多數(shù)都希望借助消費(fèi)貸款。”于是,杜賢孚嘗試著給自己的天貓旗艦店開通“先購物后付款”的螞蟻“花唄”這個(gè)功能,沒想到一直平穩(wěn)的銷量自此開始上漲。目前,在杜賢孚的店里,買家用“花唄”分期付款的比例維持在47%左右,銷量已經(jīng)持續(xù)兩年增長。

  由于迎合了年輕人的消費(fèi)習(xí)慣和生活習(xí)慣,和螞蟻“花唄”一樣的全新消費(fèi)金融產(chǎn)品在年輕人中迅速普及,目前,全國90后年輕人中,每4個(gè)人就有1個(gè)開通了“花唄”。

  以天貓商戶為例,開通消費(fèi)金融分期的首月,用戶在該店鋪的交易額一般都會(huì)出現(xiàn)提升;使用分期后,用戶單價(jià)平均提升約41%。這種消費(fèi)能力的釋放在“雙11”之類的購物狂歡活動(dòng)中更加明顯,特別是手機(jī)、家電、度假、珠寶等發(fā)展型、享受型的消費(fèi)類目,網(wǎng)上消費(fèi)貸款將成為助推消費(fèi)的新“引擎”。

  新消費(fèi)模式催生新保險(xiǎn)需求

  從業(yè)7年的電商賣家夏維君“雙11”之前正忙著研究一個(gè)新事物——消費(fèi)保險(xiǎn)。

  去年年初,夏維君店鋪的銷量開始增長,這種增長趨勢一直持續(xù)到現(xiàn)在。夏維君店鋪是專門做衛(wèi)浴產(chǎn)品銷售的,經(jīng)過仔細(xì)研究,他找到了銷量上漲的主要原因——去年年初開始他給每位用戶加送了一份保險(xiǎn)。

  “有一次,一位湖北的用戶買了馬桶,簽收后卻發(fā)現(xiàn)有破損。”這個(gè)損失由誰來承擔(dān)?東西不便宜,而且錯(cuò)不在買賣雙方,夏維君犯愁了。突然,他想起這個(gè)馬桶是投了消費(fèi)保險(xiǎn)的,可以申請保險(xiǎn)理賠:“沒想到一天就獲得了賠款,買家和我都不用承擔(dān)損失了。”

  夏維君投保的險(xiǎn)種是一款專門針對家裝建材的消費(fèi)保險(xiǎn)“極保障”,保障范圍包括貨物破損、退貨運(yùn)費(fèi)、材質(zhì)鑒定和品質(zhì)質(zhì)保,這一類保險(xiǎn)產(chǎn)品正是針對大量笨重粗大、易損易破產(chǎn)品而專門設(shè)計(jì)推出的。有了這一保險(xiǎn),人們在網(wǎng)上銷售、購買這些商品不再有后顧之憂。

  正是基于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的新情況、新變化,不少新型保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。保險(xiǎn)公司在新的消費(fèi)模式和消費(fèi)特點(diǎn)中,發(fā)現(xiàn)新的“不確定”,并針對這些“不確定”設(shè)計(jì)新型、輕巧的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。“極保障”就是一種消費(fèi)保險(xiǎn),在電商消費(fèi)盛行的中國市場首創(chuàng)誕生,涵蓋消費(fèi)鏈條的各個(gè)環(huán)節(jié)。它們利用保險(xiǎn)機(jī)制從價(jià)格、質(zhì)量、物流等各環(huán)節(jié)提升消費(fèi)體驗(yàn),化解售后糾紛,還提供意外損失后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,從而促進(jìn)消費(fèi)達(dá)成。

  這種消費(fèi)保險(xiǎn)普遍單價(jià)低廉,不少還是商家贈(zèng)送給消費(fèi)者的,但小保險(xiǎn)卻能夠提供大保障,讓用戶買得放心。螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘說:“消費(fèi)涉及到商品質(zhì)量、售后服務(wù)等眾多環(huán)節(jié),利用提升售后等服務(wù)體驗(yàn),滿足老百姓日益提升的消費(fèi)需求,是供給側(cè)改革的一部分。” 以“極保障”為例,自2016年3月開始為消費(fèi)者投保的商家服務(wù)成本平均降低了20%,消費(fèi)者購買轉(zhuǎn)化率提升了18%。

  今年“雙11”,中國人保、中國人壽、中國平安、太平洋保險(xiǎn)、太平保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)、華泰保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)和國泰產(chǎn)險(xiǎn)等9家大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),紛紛聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出了30種消費(fèi)保險(xiǎn)服務(wù)和產(chǎn)品,除耳熟能詳?shù)耐素涍\(yùn)費(fèi)險(xiǎn)之外,還有化妝品過敏險(xiǎn)、生鮮腐爛險(xiǎn)等。

  新金融服務(wù)為消費(fèi)持續(xù)助力

  消費(fèi)金融、消費(fèi)保險(xiǎn)……一系列新金融“利器”即將在今年“雙11”再次助力消費(fèi)爆發(fā)。

  在信息技術(shù)推動(dòng)下,以普惠化、用戶需求為導(dǎo)向的新金融將打破金融行業(yè)多年的“二八原理”,無論是消費(fèi)信貸、消費(fèi)理財(cái)還是消費(fèi)保險(xiǎn),不再只面向20%的所謂優(yōu)質(zhì)客戶,而是更多地服務(wù)80%的普通人。

  “如果沒有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù),這種轉(zhuǎn)向很難實(shí)現(xiàn)。”螞蟻金服副總裁俞勝法說,“螞蟻“花唄”這樣的消費(fèi)金融平均1個(gè)員工服務(wù)了200萬用戶。這些用戶中,有60%的人從來沒有使用過信用卡。只有通過大數(shù)據(jù)技術(shù),這些經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足的人群在互聯(lián)網(wǎng)上積累的信用才能被還原出來,才能轉(zhuǎn)化成財(cái)富。”據(jù)介紹,一個(gè)螞蟻“花唄”背后有10萬多個(gè)風(fēng)控維度指標(biāo),100個(gè)預(yù)測模型,雖然用戶中有大量年輕人,但壞賬率卻遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。

  此外,有了消費(fèi)保險(xiǎn),顧客買到不合適的產(chǎn)品可以輕松退貨;運(yùn)輸途中出現(xiàn)有了損毀,保險(xiǎn)公司來賠,商家和用戶無需再扯皮……從交易場景中衍生出來的這些金融服務(wù),像潤滑劑一樣,讓交易更加順暢。

  北京大學(xué)光華管理學(xué)院金融系副教授唐涯表示,中國的金融與消費(fèi)市場正在出現(xiàn)新技術(shù)、新世代與新結(jié)構(gòu)的疊加特點(diǎn)。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的新金融,將改變以往市場中存在的“金融抑制”現(xiàn)象。

責(zé)任編輯:wq

(原標(biāo)題:新華網(wǎng))

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