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盈利狀況分化 健康險遭遇“成長的煩惱”

2016-09-18 09:25 來源:中國經(jīng)濟網(wǎng) 責任編輯:wq
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摘要:  ▲相較于直線上升的保費收入,專業(yè)健康險公司的盈利狀況出現(xiàn)分化。與醫(yī)療機構(gòu)合作不暢、行業(yè)惡性競爭、服務鏈條長、風險管理難度大是主因  ▲只有找到好的商業(yè)模式,

  ▲相較于直線上升的保費收入,專業(yè)健康險公司的盈利狀況出現(xiàn)分化。與醫(yī)療機構(gòu)合作不暢、行業(yè)惡性競爭、服務鏈條長、風險管理難度大是主因

  ▲只有找到好的商業(yè)模式,開發(fā)優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品從而把市場需求激發(fā)出來轉(zhuǎn)化成業(yè)務,專業(yè)健康險公司才能為產(chǎn)業(yè)鏈條上各個環(huán)節(jié)的參與者創(chuàng)造價值

  復星聯(lián)合健康保險股份有限公司日前獲中國保監(jiān)會批準籌建,這意味著繼人保健康、平安健康、昆侖健康、和諧健康以及太保安聯(lián)健康之后,國內(nèi)第6家專業(yè)健康險公司即將誕生。

  數(shù)據(jù)顯示,2016年上半年,健康險業(yè)務原保險保費收入達2359.33億元,同比增長89.37%,接近去年全年2410.47億元的健康險保費收入。健康險原保險保費收入占整個保險業(yè)原保險保費收入的比例,也由去年底的9.93%上升為今年上半年的12.54%。飛速增長的數(shù)據(jù),也吸引了各路資本競逐健康險行業(yè)。

  多路資本搶灘

  商業(yè)健康保險是指保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失,給付保險金的保險。

  在保險“新國十條”和《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》出臺后,我國健康險迎來蓬勃發(fā)展期。目前,健康險稅優(yōu)政策也已落地。有專家預測,在政策紅利的撬動下,健康險將逐步縮小與壽險、產(chǎn)險的差距,到2020年,健康險保費有望達到7000至10000億元,成為與壽險、產(chǎn)險并列的三大業(yè)務板塊之一。

  “截至2015年底,我國總?cè)丝谶_到13.75億,人均預期壽命達76.34歲。隨著人口壽命的增長和二孩政策的放開,我國總?cè)丝谶€將保持穩(wěn)定增長。解決13.75億人的健康問題,將為商業(yè)健康保險帶來巨大商機。”中國人民健康保險公司總裁宋福興告訴《經(jīng)濟日報》記者,包括健康保險在內(nèi)的健康服務業(yè)是現(xiàn)代服務業(yè)的重要組成部分。目前,我國健康服務業(yè)GDP占比僅為5%左右,遠低于美國的17%和其他經(jīng)合組織國家10%左右的水平。

  “從國際上看,當一個國家的經(jīng)濟發(fā)展到一定程度,醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)也將蓬勃發(fā)展。發(fā)達國家數(shù)據(jù)顯示,大健康產(chǎn)業(yè)通常占國家GDP的11%至15%,其體量不容忽視。”平安健康保險營銷總監(jiān)尚教研說。

  雖然我國的健康險市場尚處于發(fā)展初期,但隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展,大健康產(chǎn)業(yè)無疑是極具潛力的發(fā)展領(lǐng)域。記者了解到,截至目前,遞交保監(jiān)會成立專業(yè)健康險公司的牌照申請已達50多張。

  “之所以資本對于健康險牌照如此看重,更多的是寄望于健康險的發(fā)展?jié)摿Α?rdquo;業(yè)內(nèi)專家表示,布局大健康產(chǎn)業(yè)、聯(lián)動業(yè)務整合,是再次激起資本青睞專業(yè)健康險的主要因素。從傳統(tǒng)保險公司對醫(yī)療健康領(lǐng)域的運作來看,未來險企想要創(chuàng)造更大的附加值,實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)聯(lián)動、優(yōu)質(zhì)轉(zhuǎn)型,發(fā)展健康險、完善醫(yī)療體系是關(guān)鍵一步。

  “盡管當下國內(nèi)健康險發(fā)揮的作用還沒有達到預期,但這并不影響資本對健康險的熱衷,因為更多資本瞄準的是今后大健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,特別是國內(nèi)老齡化社會即將到來,大健康產(chǎn)業(yè)的前景無可限量。”中國人民大學財政與金融學院副教授何林說,目前擁有大數(shù)據(jù)資源的互聯(lián)網(wǎng)公司和一些醫(yī)藥行業(yè)龍頭也寄望與保險公司實現(xiàn)業(yè)務聯(lián)動,為健康險行業(yè)帶來多元化的發(fā)展路徑。公開消息顯示,阿里巴巴、康美藥業(yè)、東軟集團等也紛紛表示計劃申請專業(yè)健康險牌照。

  盈利狀況分化

  相較于直線上升的保費收入,專業(yè)健康保險公司的盈利狀況出現(xiàn)分化。公開信息顯示,在國內(nèi)5家專業(yè)健康險公司中,2015年人保健康和平安健康都虧損了1億元以上,太保安聯(lián)健康去年虧損5600萬元。實現(xiàn)盈利的僅有和諧健康和昆侖健康,其中,昆侖健康實現(xiàn)凈利潤1.52億元。此外,根據(jù)5家公司最新公布的2016年二季度償付能力報告,除了太保安聯(lián)健康、和諧健康以外,其余3家都呈虧損狀態(tài)。

  太保安聯(lián)健康相關(guān)人士認為,健康保險公司出現(xiàn)虧損最重要的原因是與醫(yī)療機構(gòu)合作不暢。保險公司無法介入醫(yī)療診斷來控制醫(yī)療成本支出,另外,在社保系統(tǒng)對接方面,各地醫(yī)保IT系統(tǒng)平臺并不統(tǒng)一,導致系統(tǒng)開發(fā)維護成本高,資源效率低下,無法獲得完整有效的信息。

  行業(yè)惡性競爭也是一些公司出現(xiàn)虧損的原因。不少綜合型保險公司將價格壓得很低,導致大多數(shù)公司利潤空間縮小,再加上服務缺乏創(chuàng)新,疾病保險和醫(yī)療保險業(yè)務基本都在中低端客戶中爭奪資源。

  此外,由于醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)經(jīng)營跨行業(yè)較多,不僅涉及社會保障、醫(yī)療衛(wèi)生,還輻射到保健養(yǎng)生等多個領(lǐng)域,服務鏈條較長,風險管理難度較大也是出現(xiàn)虧損的原因。

  “商業(yè)健康險本身是一個微利行業(yè),即使像美國聯(lián)合健康險公司,保費做到千億美金以上,能夠有效地分攤成本,但其綜合賠付率也在90%以上。目前,我國商業(yè)健康險公司的市場規(guī)模相對于產(chǎn)險、壽險很小,規(guī)模最大的重疾險保費也僅有1000多億元,無法應對當前每年3萬至4萬億元的醫(yī)療支出。”尚教研告訴《經(jīng)濟日報》記者,“如此大的市場規(guī)模下僅有千億元的保費,無法產(chǎn)生規(guī)模效益。未來,商業(yè)健康險的保費規(guī)模做大后,將成本攤薄,風險得到更有效管理,才能實現(xiàn)盈利”。

  發(fā)展路徑漸明

  在業(yè)內(nèi)看來,作為極具專業(yè)性的商業(yè)健康保險,相對于傳統(tǒng)壽險和產(chǎn)險,遇到的風險更復雜,對產(chǎn)品精算的要求更高。其與普通壽險業(yè)務在精算原理、風險控制和經(jīng)營模式等方面都有明顯不同。

  目前國內(nèi)健康險主要是按壽險的發(fā)展思路來設(shè)計產(chǎn)品和經(jīng)營,另外還有參與到城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險業(yè)務、大額醫(yī)療救助業(yè)務等社會基本醫(yī)療保障之中的產(chǎn)品以及引入第三方醫(yī)療機構(gòu),增加對健康保險風險管理模式的相關(guān)產(chǎn)品。

  無論何種模式,都需要構(gòu)建包括預防、治病、療養(yǎng)的人身健康管理閉環(huán),實現(xiàn)健康風險管理產(chǎn)業(yè)鏈與相關(guān)產(chǎn)品的充分融合,如此,專業(yè)健康保險公司才能在市場上發(fā)揮獨特競爭優(yōu)勢。“對專業(yè)健康險公司而言,找到好的商業(yè)模式、開發(fā)優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品從而把市場需求激發(fā)出來轉(zhuǎn)化成業(yè)務,才能為參保人、醫(yī)療體系創(chuàng)造價值。”尚教研說。

  目前,商業(yè)健康險公司在發(fā)展中面臨的問題有些類似。即除了為大眾提供基本的保障外,還有如何為客戶提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務,包括涉及門診、住院方面的服務等。而這需要與全國成千上萬家醫(yī)療服務機構(gòu)搭建起全面的醫(yī)療服務合作。這單憑一家公司是無法做到的。

  太保安聯(lián)健康相關(guān)人士認為,“健康險未來發(fā)展需要政策助推醫(yī)療大數(shù)據(jù)應用發(fā)展,建立起商業(yè)保險公司與醫(yī)保數(shù)據(jù)相關(guān)聯(lián)的醫(yī)療控費系統(tǒng),并向健康產(chǎn)業(yè)延伸布局。同時,健康險服務能力提升后,將從事后理賠逐漸走向事前健康干預,健康管理發(fā)展路徑將呈現(xiàn)多樣化的態(tài)勢”。

  宋福興認為,醫(yī)療健康上下游企業(yè)應從各自優(yōu)勢領(lǐng)域出發(fā),加大力度搭建大健康生態(tài)圈。面對新的市場格局,公司應學習借鑒國際經(jīng)驗,結(jié)合自身實際,積極整合醫(yī)、養(yǎng)、藥、護等上下游產(chǎn)業(yè)資源,加快推進“做平臺、建生態(tài)圈”,構(gòu)建全生命周期的健康管理服務鏈,當好客戶的家庭醫(yī)生。

  業(yè)內(nèi)專家表示,未來,健康險公司如果在精算數(shù)據(jù)、費率厘定以及開發(fā)水準方面深入創(chuàng)新,細分產(chǎn)品、細化風險,真正做好專業(yè)健康管理服務,一定會獲得更快的發(fā)展。(記者 姚 進 李晨陽)

責任編輯:wq

(原標題:中國經(jīng)濟網(wǎng))

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