為了抑制非正常外匯流失，外匯局春節(jié)前加強(qiáng)了對(duì)商戶類別碼的執(zhí)行規(guī)范，為此，銀聯(lián)調(diào)整境外刷卡交易限額為每次最高5000美元，而以“實(shí)現(xiàn)資金合法出境”為噱頭的香港保單成為嚴(yán)查對(duì)象。

　　事件

　　遏止套碼 銀聯(lián)境外刷卡設(shè)限

　　春節(jié)前，中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布最新指引，要求從2月4日起，銀聯(lián)卡境外刷卡交易額度限制為每次交易最高5000美元，該指引將于香港各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其他商戶實(shí)施。銀聯(lián)回應(yīng)稱，此舉更多指向打擊部分境外保險(xiǎn)公司違規(guī)“套碼”的行為，其他支持個(gè)人旅游消費(fèi)類支出的商戶均不受影響。

　　盡管國(guó)家規(guī)定每人每年結(jié)匯上限為5萬(wàn)美元，但在境外刷銀聯(lián)卡買保險(xiǎn)則沒(méi)有這一限額，此舉一直被視為繞過(guò)外匯管制以實(shí)現(xiàn)資金合法出境。

　　隨后，國(guó)家外匯管理局作出回應(yīng)稱，此前境外保險(xiǎn)類商戶的限制就一直存在，只不過(guò)銀聯(lián)在近期調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，很多商戶并未遵守。外匯局稱，考慮到境內(nèi)持卡人在境外旅游或商務(wù)交往時(shí)，有購(gòu)買小額保險(xiǎn)的需求，為了落實(shí)銀行卡下經(jīng)常項(xiàng)目可兌換政策，外匯局將保險(xiǎn)類商戶設(shè)為金額限制類，持卡人在此類商戶單筆交易金額不得超過(guò)等值5000美元，既滿足小額保險(xiǎn)的合理需求，又實(shí)現(xiàn)對(duì)涉及資本項(xiàng)目的投資性保險(xiǎn)的限制。

　　然而，近期中國(guó)銀聯(lián)對(duì)境外收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，部分保險(xiǎn)類商戶未使用對(duì)應(yīng)行業(yè)類別的限制類商戶類別碼，因此要求機(jī)構(gòu)對(duì)商戶類別碼的標(biāo)識(shí)和使用進(jìn)行規(guī)范，確保監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)規(guī)則的執(zhí)行效果。

　　外匯局同時(shí)要求VISA、萬(wàn)事達(dá)等國(guó)際卡組織標(biāo)識(shí)的境內(nèi)銀行卡發(fā)卡行，按照合規(guī)性、真實(shí)性的要求，執(zhí)行金額限制類商戶的規(guī)定。

　　調(diào)查

　　外幣 理財(cái)港產(chǎn)保單性價(jià)比高

　　根據(jù)香港保監(jiān)處數(shù)據(jù)，內(nèi)地訪客在2015年前三季度新增保費(fèi)總額約為211億港元，占到香港個(gè)人業(yè)務(wù)新增總保費(fèi)的21.7%。相比2010年，這一數(shù)字增長(zhǎng)了6倍。

　　“我的大部分客戶都來(lái)自內(nèi)地，香港保險(xiǎn)公司是‘窄進(jìn)寬出’，投保時(shí)要求嚴(yán)格，理賠時(shí)卻很痛快，并不需要親自來(lái)香港，理賠快速規(guī)范，也是不少內(nèi)地人舍近求遠(yuǎn)到香港投保的重要原因。”一位英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)公司在香港的代理人告訴記者，香港保單性價(jià)比相對(duì)更高，不少內(nèi)地客戶匆匆赴港只為了買一份保險(xiǎn)。

　　北京對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授王國(guó)軍表示，香港保險(xiǎn)的保額對(duì)應(yīng)的保費(fèi)確實(shí)比內(nèi)地便宜，從投資收益角度，香港的保險(xiǎn)的確有優(yōu)勢(shì)。

　　安邦人壽北京分公司資深理財(cái)師賈紅告訴記者，香港保險(xiǎn)與內(nèi)地保險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和種類上大致相同，但產(chǎn)品保障細(xì)節(jié)有些不同，比如大病保障范圍，香港保險(xiǎn)大多可保50種以上重大疾病，甚至近百種疾病保障，其中還包含一些輕癥，比內(nèi)地保險(xiǎn)公司大多保障三四十種的數(shù)量要多一些；再如分紅收益和現(xiàn)金價(jià)值比內(nèi)地保險(xiǎn)公司也高些，這與香港作為金融中心有良好的投資渠道以及香港保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期穩(wěn)健高效經(jīng)營(yíng)有關(guān)。

　　目前，分紅型年金、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都是內(nèi)地居民熱選產(chǎn)品。

　　市場(chǎng)

　　巧避規(guī)則 網(wǎng)銀、代付等仍可繳費(fèi)

　　據(jù)了解，外匯管理局規(guī)定每人每年匯兌上限為5萬(wàn)美元。“實(shí)現(xiàn)資金合法出境”“配置美元資產(chǎn)”等一直是不少香港保險(xiǎn)公司招攬內(nèi)地顧客的主要賣點(diǎn)。

　　自外匯局發(fā)布上述消息以來(lái)，香港各保險(xiǎn)公司已發(fā)出通知，中國(guó)銀聯(lián)卡交易限額生效，在保險(xiǎn)公司繳費(fèi)處使用終端機(jī)支付保費(fèi)時(shí)使用任何中國(guó)銀聯(lián)信用卡及借記卡，每次上限為5000美元。

　　記者注意到，香港保險(xiǎn)公司對(duì)于內(nèi)地顧客的產(chǎn)品賣點(diǎn)已經(jīng)開(kāi)始發(fā)生變化，不少香港保險(xiǎn)公司代理人在各自的朋友圈中發(fā)言已經(jīng)變成：“只因政策不待人，投保香港保險(xiǎn)需趁早。”

　　一位保險(xiǎn)公司代理人表示，目前，每次刷卡交易上限為5000美元，暫時(shí)每日可多次刷卡。

　　不過(guò)，對(duì)于通過(guò)多次刷卡規(guī)避單筆金額不超過(guò)等值5000美元限制的行為，外匯局稱，境內(nèi)持卡人可以通過(guò)銀行卡支付其在境外旅游消費(fèi)或商務(wù)交往中正常合理的保險(xiǎn)需求。對(duì)于持卡人通過(guò)多次刷卡從事其他目的保險(xiǎn)交易的情況，外匯局將充分利用銀行卡交易有記錄可查這一特點(diǎn)，會(huì)同銀行卡組織、發(fā)卡行，對(duì)于涉嫌多次刷卡交易的持卡人、商戶進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)。

　　另有代理人表示，還能以炒港股為由在內(nèi)地柜臺(tái)開(kāi)通香港銀行賬戶，每年提前兩個(gè)月在網(wǎng)銀換好港幣，存入自己的香港賬戶，通過(guò)網(wǎng)銀完成續(xù)費(fèi)等。

　　此外，香港保險(xiǎn)公司接受夫妻銀行賬戶互繳保費(fèi)，還接受父母銀行賬戶為子女繳付保費(fèi)，亦接受祖父母/外祖父母銀行賬戶為兒孫繳付保費(fèi)。

　　值得關(guān)注的是，自銀聯(lián)調(diào)整境外刷卡限額后，赴港投保的數(shù)量不降反升，一位香港保險(xiǎn)公司代理人告訴記者：“年后公司驗(yàn)證部每天都人滿為患，來(lái)香港買保險(xiǎn)的人更多了。”不過(guò)，有分析人士指出，受資金限額影響，未來(lái)以資產(chǎn)轉(zhuǎn)移為主要目的的大額保單將受到較大沖擊。

　　提示

　　分散投資 警惕 匯率風(fēng)險(xiǎn)

　　賈紅表示，高凈值人群因其資金規(guī)模優(yōu)勢(shì)，適當(dāng)配比境外投資產(chǎn)品可以享有更多類型投資收益讓資產(chǎn)保值增值，境外保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)然也在選擇之列，可以起到分散風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)傳承等作用。在此要強(qiáng)調(diào)的是，保險(xiǎn)能帶給高凈值人士的不僅僅是境外資產(chǎn)配置，許多保險(xiǎn)的功用還沒(méi)有被真正理解，所以投資保險(xiǎn)的高凈值人群的比例雖然很高，但資產(chǎn)配比并不高，只有5%的比例。

　　保險(xiǎn)專家認(rèn)為，盡管香港保單有價(jià)格、保障范圍等方面優(yōu)勢(shì)，但風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。首先要選擇專業(yè)的保險(xiǎn)人士、到正規(guī)的保險(xiǎn)公司遵照投保流程親自簽署保險(xiǎn)合約，避免非法保單。其次要提防匯率的變動(dòng)，因港元與美元掛鉤，隨著人民幣對(duì)美元匯率變化，港幣的貶值風(fēng)險(xiǎn)就較大。內(nèi)地投保人赴港購(gòu)買的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保單，且保單以港幣、美元標(biāo)價(jià)的話，要承擔(dān)匯率變化的風(fēng)險(xiǎn)。

　　事實(shí)上，在與香港保險(xiǎn)的比較中，內(nèi)地保險(xiǎn)公司后期服務(wù)和管理具有一定的優(yōu)勢(shì)。目前，許多內(nèi)地保險(xiǎn)公司已經(jīng)將對(duì)投保人的健康管理納入服務(wù)之中。特別是一些健康險(xiǎn)公司大都會(huì)建立一個(gè)健康平臺(tái)，對(duì)投保人從飲食、身體、生活等多方面進(jìn)行管理，將保險(xiǎn)服務(wù)前置，開(kāi)設(shè)移動(dòng)醫(yī)療問(wèn)診服務(wù)平臺(tái)等。這種減少投保人發(fā)病幾率的事前管理，也是內(nèi)地保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪客戶所比拼的一項(xiàng)新服務(wù)。

　　賈紅表示，目前內(nèi)地保險(xiǎn)公司條款也相應(yīng)有所變化，比如大病產(chǎn)品輕癥的增加，去年內(nèi)地有些保險(xiǎn)公司的大病保障擴(kuò)展到了60多種，而長(zhǎng)期年金也有年化將近4%收益的新產(chǎn)品。