張女士，30歲，已婚。自己與丈夫財務(wù)獨(dú)立，有房無貸款，預(yù)計2年后要孩子。每年投保出行意外險，在兩家銀行共有10萬元理財，基金有1萬余元，股票近3萬元。張女士本人稅后月收入2萬元，月消費(fèi)約5000元。張女士想為夫妻雙方增加保險。此外，還希望理財分析師幫忙調(diào)整理財狀況。

■理財分析

1.保險需求

以張女士的情況，建議其投保大病險。雖然張女士的企業(yè)有五險一金，但醫(yī)保仍難以覆蓋罹患重病后的全部治療費(fèi)用。而且大病險的賠付不僅可以有效彌補(bǔ)患病對收入的影響，更能使患者享受更好的醫(yī)療服務(wù)（如雇用專業(yè)護(hù)工、進(jìn)入私立醫(yī)院治療甚至出國治療等等），有效提高其病后恢復(fù)效果。

此外，建議張女士為自己投保健康險。以目前市場上一款壽險為例，以張女士的年齡、性別、保額30萬、分30年繳來計算，每年只需要繳6711元即可，約為其1個月工資的1/3。

2.投資類資產(chǎn)

第一部分為現(xiàn)金類資產(chǎn)，這部分資產(chǎn)主要為了滿足家庭日常生活，需要能隨用隨取。第二部分為高風(fēng)險資產(chǎn)，這部分資產(chǎn)主要為了使資產(chǎn)快速增值，但同時會面臨較大的風(fēng)險。第三部分為低風(fēng)險資產(chǎn)，這部分資產(chǎn)主要為了與高風(fēng)險資產(chǎn)搭配，來降低整體的風(fēng)險水平。

對于上述三類資產(chǎn)，建議張女士按照金額上1:3來配置。按照現(xiàn)在一般低風(fēng)險資產(chǎn)（如銀行理財）的年收益率約為5%計算，且其資產(chǎn)量又為高風(fēng)險資產(chǎn)（如基金、股票）的3倍時，就可彌補(bǔ)高風(fēng)險資產(chǎn)15%以內(nèi)的損失。

指導(dǎo)專家工商銀行北京珠市口支行客戶經(jīng)理曲觀海

京華時報記者余雪菲