■ 個案資料

我姓馬（23歲），90后兩口之家。我剛畢業(yè)工作，稅后7500元/月，妻子7000元/月，我倆工作都比較穩(wěn)定，但妻子不坐班，工作隨意。雙方都在北京工作，除了社保無其他保險。我工作剛滿三個月，妻子剛滿兩年，都屬于工作的起步階段。家庭剛剛建立，無存款。妻子每個月有1000元的住房補助。

房子月租金1500元，一個季度一交，伙食費每月大約1800元，交通費100元/月，家中其他開銷和人情來往1000元。

■ 財務(wù)狀況分析

馬先生家庭屬于非常年輕的兩口之家，夫妻二人都有份穩(wěn)定的工作且收入處于中等水平，由于夫妻二人還非常年輕，家庭收入將來應(yīng)該會有很大的上升空間。

根據(jù)提供的收入和開銷情況可以計算得出，該家庭每月現(xiàn)金流入15500元，現(xiàn)金流出4400元，每月結(jié)余11100元，每年可結(jié)余133200元。

由于兩人都很年輕，剛組成家庭，目前家庭無存款，家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)可以說是非常薄弱?，F(xiàn)階段，所需要解決的財務(wù)問題如下：1、快速積累家庭存款；2、為3年后買房積攢財富；3、存錢買車。

我倆都是外地的，除了社保沒其他保險，這方面需要補充嗎？

理財目標(biāo)

建立健康賬戶鎖定疾病風(fēng)險

馬先生小兩口目前都在北京工作，收入屬中等水平，但家庭目前沒有存款且兩人除最基本的社保外均無保險，兩人一旦有意外或重大疾病發(fā)生，將直接減緩財富積累甚至拖累父母的財務(wù)狀況。雖說小兩口現(xiàn)在非常年輕，身體狀況良好，但意外和疾病的發(fā)生確實也是無法預(yù)料的。

結(jié)合二人的收入情況，筆者建議夫妻二人分別為自己購買一份20萬保額的儲蓄型重疾險（根據(jù)目前市面產(chǎn)品測算，二人合計每月需支付1500元保費）。這相當(dāng)于建立一個健康賬戶，將不確定的風(fēng)險鎖定，一旦風(fēng)險發(fā)生時可以不用動用家庭前期存款或是父母的積蓄；而沒有風(fēng)險發(fā)生時又相當(dāng)于強制儲蓄，在退休時一次取出當(dāng)成一部分養(yǎng)老金。

如何快速積累存款？

理財目標(biāo)

等比投資股基和債基積累存款

除去上面所述夫妻二人的保費支出外，馬先生家庭每月結(jié)余大概為9600元，財富的積累就從每月結(jié)余開始了。

馬先生夫妻二人每月開支比較固定，且3年內(nèi)沒有大額資金需求也沒有生小孩的準(zhǔn)備。但由于家庭目前沒有其他存款作為備用，所以還是建議在第一年將每月結(jié)余的一部分作為家庭應(yīng)急金，建議金額3萬-5萬元，以備家庭不時之需。比如，可每月將4600元存入貨幣基金作為應(yīng)急之用，剩余部分再做投資。

結(jié)合目前的市場環(huán)境及馬先生的資金流動性要求，建議將剩余的每月5000元以基金定投的方式，等比例投入股票型基金和債券型基金。由于目前的市場行情比較樂觀，一半的股票型基金在大概率上可以為馬先生博取較高收益，增加財富積累的速度。

債券型基金則具備長期的投資價值，現(xiàn)有貨幣寬松及經(jīng)濟(jì)的持續(xù)低迷更是有利于債券收益的增長。因此，一半的債券型基金定投能為馬先生家庭帶來比較穩(wěn)定且相對普通存款要可觀的收益。

一年以后，家庭的基本應(yīng)急金已經(jīng)存夠，每月的結(jié)余就可以增加投資了，至于投資的具體比例可以根據(jù)當(dāng)時的市場行情再做相應(yīng)調(diào)整。假定基金定投按6%，貨幣基金按4%的收益率粗略測算，3年后馬先生家庭的家庭可用資產(chǎn)大概為38萬元。

理財目標(biāo)

打算3年后購買自己的第一套房子，因為考慮以后會要寶寶，打算買個小兩居，總價150萬元左右，雙方父母能幫忙出50萬元的首付。

利用公積金貸款降低購房成本

3年后馬先生一家打算購買個小兩居，總價150萬元左右，雙方父母能幫忙出50萬元的首付，剩余100萬元做按揭貸款。建議可以將夫妻二人的公積金貸款額度合并做公積金貸款。

目前公積金貸款利率為4%，商貸利率為5.9%，按20年計算，公積金貸款月供6100元，總計145.44萬元，商貸月供為7100元，總計170.56萬元，公積金貸款能為馬先生每月節(jié)省1000元還款額，共節(jié)省約25.12萬元。

打算存下錢買輛代步小車，目前沒有號，不知是否能實現(xiàn)？

理財目標(biāo)

買房、生娃后再考慮買代步車

馬先生打算存下錢買輛代步小車，建議等到買房、生小孩后再做打算。

一來家用車不是現(xiàn)在的必需品，二來現(xiàn)在買車會增加家庭經(jīng)濟(jì)壓力，每年也會增加一筆不小的養(yǎng)車開銷。

不過有小孩之后家庭有輛車還是必要的，建議現(xiàn)在可以先搖號，提高中簽率。在3年后，按前面的測算，有了一定的財富積累，買一部10萬元左右的代步車應(yīng)該不會有問題的。

□張超 招商銀行萬泉河支行理財經(jīng)理（AFP）

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