俗話說得好：“朋友不借錢，借錢不朋友。”當(dāng)然，這話有點(diǎn)絕對，但為了不讓別人為難、自己難看，還是能免則免。不過問題又來了，最近有貓友發(fā)微信咨詢：年底手頭緊，怎樣才能快速借到錢？平日里我們經(jīng)常和大家一起分享如何投資，其實(shí)也要適當(dāng)為大家梳理下借貸的一些方法和小知識。畢竟，合理負(fù)債也是人生財(cái)富規(guī)劃的一個重要環(huán)節(jié)。

綜合貓友們近期的微信互動，借錢的主要原因包括以下幾種情況：年終獎仍未到位，短期手頭緊；創(chuàng)業(yè)初期，需要流動性資金；企業(yè)發(fā)展過程中遇到了短期資金問題。結(jié)合以上幾種情況，羊城晚報(bào)記者利用了包括電話、在線咨詢等多種方式，了解到以下通過個人方式可以快速獲得借款的途徑，歡迎大家對號入座。

A銀行個人

經(jīng)營性借款

適用人群：企業(yè)主以及個體戶

利率情況：一般較基準(zhǔn)利率上浮30%到50%

是否需要抵押物：需要

期限：一般不超過5年

授信(可借款)額度：幾萬元至幾百萬元

點(diǎn)評：一般而言，與傳統(tǒng)的企業(yè)借款相比，個人的經(jīng)營性借款的操作更便利，需要的手續(xù)和程序越少。尤其是受到互聯(lián)網(wǎng)思維的洗禮，不少銀行都推出了快速貸款，只需要網(wǎng)上進(jìn)行申請，一般一周之內(nèi)都可以放款。

不過，當(dāng)前包括記者咨詢的浦發(fā)、興業(yè)等銀行均表示，一般性的個人經(jīng)營性貸款仍然需要“借款人經(jīng)營企業(yè)一般應(yīng)在固定場所連續(xù)經(jīng)營一年(含)以上，經(jīng)營盈利情況良好，無違法違規(guī)記錄”，同時(shí)為了確保借款人有穩(wěn)定可靠的還款來源，需要提供抵押物，同時(shí)抵押人需為“法人”，在提交貸款申請后，由第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。

在經(jīng)過了詳細(xì)咨詢后，記者了解到傳統(tǒng)的個人經(jīng)營性貸款仍然需要較多的手續(xù)，既包括個人財(cái)產(chǎn)證明和身份證明等文件，也需要企業(yè)的對公賬戶流水、營業(yè)執(zhí)照等，比較適合已經(jīng)具有一定規(guī)模的企業(yè)主和個體戶，最好具有抵押物，這樣享受到的貸款利率較低、授信額度較大。由于各家銀行當(dāng)前對于小微類的貸款政策區(qū)別較大，建議大家貨比三家，詳細(xì)咨詢。

B銀行信用類

貸款

適用人群：個體戶或者上班族

利率情況：基準(zhǔn)利率上浮50%起

是否需要抵押物：不需要

期限：一般不超過36個月

授信(可借款)額度：一般不超過100萬元

點(diǎn)評：對于初創(chuàng)型的企業(yè)來講，需要提供長達(dá)一年的企業(yè)對公賬戶流水尤為困難，同時(shí)一些個體營業(yè)者由于缺乏抵押物，申請傳統(tǒng)的經(jīng)營性貸款也較為困難，因而銀行信用類的貸款尤其值得推薦。

對于個體戶而言，信用類的借款可以幫助企業(yè)迅速“找錢”，比如當(dāng)前包括廣發(fā)、招行等多家銀行推出的“生意卡”、“生意貸”等產(chǎn)品都涵蓋了信用類的借款，即使不提供房產(chǎn)等抵押，也可以通過流水等情況進(jìn)行循環(huán)借款，隨借隨還，較為方便。不過這類貸款的授信額度一般都不會太高，同時(shí)還會根據(jù)個人流水和綜合狀況評估，享受到不一樣的貸款利率。不過對不少借款者而言，信用類的貸款審批時(shí)間一般不會太長，有銀行承諾可以做到一天審批，隔天到賬。

值得注意的是，信用類的貸款不僅僅是針對個體戶而言，不少銀行推出的消費(fèi)類貸款也屬于信用類貸款，不需要任何抵押物，只需要個人工資卡的流水證明等資料。比如，廣州農(nóng)商行推出的一款針對工薪族的信用貸款，需要借款申請人連續(xù)在現(xiàn)有單位工作滿6個月以上，月均工資不得低于5000元，同時(shí)需要有社?；蛘吖e金的繳納記錄，貸款最長可以到3年。不過值得提醒工薪族注意的是，普通工薪族在進(jìn)行個人信用借款時(shí)，可以根據(jù)個人的需求進(jìn)行分門別類的選擇，同時(shí)，一次性手續(xù)費(fèi)率根據(jù)申請人職業(yè)類別綜合確定。

C信用卡的

現(xiàn)金分期

適用人群：有信用卡的個人

利率情況：按手續(xù)費(fèi)收取，每期手續(xù)費(fèi)率在0.7%-0.95%

是否需要抵押物：不需要

授信(可借款)額度：最高不超過持卡人可用信用額度且累計(jì)不超過人民幣5萬元

點(diǎn)評：對于短期急需用錢的個人來講絕對是福音。大家以往都知道信用卡有透支取現(xiàn)的功能，即通過ATM機(jī)進(jìn)行信用卡取現(xiàn)，不過多數(shù)銀行都對每卡每日的取現(xiàn)額度進(jìn)行了規(guī)定，且最大取現(xiàn)額度一般不超過總透支額度的50%。

與傳統(tǒng)的透支取現(xiàn)不同的是，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)不受以上規(guī)則的限制，且相對而言手續(xù)費(fèi)更加便宜。以往透支取現(xiàn)的日息均為0.05%，此外還會再收取一定的手續(xù)費(fèi)。相比較而言，現(xiàn)金分期根據(jù)不同銀行的不同規(guī)定，多在0.7%-0.95%，相對較為劃算。

不過在這里，羊城晚報(bào)記者還是用此前的生活經(jīng)驗(yàn)提醒大家留意下，如果不是著急于取現(xiàn)，一些刷卡的地方可以先刷卡再賬單分期甚至直接采取商戶分期的方法，因?yàn)椴簧巽y行和商戶之間會達(dá)成協(xié)議，在商戶分期時(shí)，分期的手續(xù)費(fèi)由銀行和商戶承擔(dān)，這便有了我們知道的一些“零利息零手續(xù)費(fèi)”的分期項(xiàng)目。

DP2P平臺

借款

適用人群：任何有穩(wěn)定還款來源的個人

利率情況：約20%

是否需要抵押物：視情況而定

授信(可借款)額度：一般而言，1萬元以上到幾十萬不等

點(diǎn)評：小微企業(yè)借款難，單靠銀行解決也是不行的。畢竟，從以上了解到的情況來看，銀行需要的手續(xù)和程序相對而言，仍然較為繁復(fù)，尤其是在審批過程中，一些“不達(dá)標(biāo)”的客戶就被篩除掉了。此時(shí)，從P2P平臺上借款不失為一種好的方法。

相較于從銀行獲得貸款，當(dāng)前P2P平臺較多，可以選擇的范圍較廣。同時(shí)，對于一些手續(xù)和材料有略微“瑕疵”的企業(yè)主和個人，可以采取更多的措施進(jìn)行補(bǔ)救。當(dāng)前，P2P平臺提供的貸款既包括抵押類的貸款，也包括純信用類貸款。

據(jù)羊城晚報(bào)記者近日打探，目前信用類的貸款，一般P2P平臺會嚴(yán)格控制授信額度，一般單次不超過10萬元。對于抵押類貸款，與傳統(tǒng)銀行相比較可以接受的抵押物類型更多。一般而言，個人住房或者鋪面等房產(chǎn)抵押在銀行類個人經(jīng)營貸款中較為常見，而P2P平臺的抵押物可以包括機(jī)械設(shè)備、應(yīng)收賬款甚至包括珠寶、黃金等貨品抵押。