存款保險(xiǎn)下怎么理財(cái)最靠譜:選更可靠銀行
摘要: 存款保險(xiǎn)制度初露頭角,盡管仍是猶抱琵琶半遮面,但可以肯定的是,未來對(duì)百姓“錢袋子”影響不?。哼@不光涉及到銀行倒閉后百姓在銀行中的存款,也涉及到未來
存款保險(xiǎn)制度初露頭角,盡管仍是猶抱琵琶半遮面,但可以肯定的是,未來對(duì)百姓“錢袋子”影響不?。哼@不光涉及到銀行倒閉后百姓在銀行中的存款,也涉及到未來百姓購買理財(cái)產(chǎn)品的策略,畢竟以后放在銀行的錢并非絕對(duì)安全了。
存款:選擇更加可靠的銀行
對(duì)于習(xí)慣存款的百姓而言,未來將錢存入銀行也不是最保本的理財(cái)方式了。存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)開始征求意見,這意味著離銀行退出機(jī)制的推出更近一步,未來銀行也有倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。
按照征求意見稿,存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬元。央行對(duì)此的解釋是,同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的,全額賠付;超過50萬元的部分,從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。也就是說,如果銀行倒閉,存款人在銀行中的存款在50萬元以內(nèi)的,是由存款保險(xiǎn)基金來償付,超過50萬元的則由銀行倒閉后資產(chǎn)清算后所剩的資金來償付。這就意味著超過50萬元的存款部分,有可能不會(huì)全部償還。
渣打中國財(cái)富管理部投資策略及咨詢總監(jiān)鄭毓棟向北京晨報(bào)記者解釋道,銀行清算是個(gè)很復(fù)雜的過程,所以償付的時(shí)間可能會(huì)拖得較長,且償付的項(xiàng)目也有相對(duì)的順序。
“銀行破產(chǎn)、資產(chǎn)處置之后,最先償付的是本行員工的工資等相關(guān)項(xiàng)目,然后是客戶存款,而購買該行債券、優(yōu)先股、股票等相關(guān)產(chǎn)品的投資者一般來講排在最后。”鄭毓棟表示。
對(duì)于習(xí)慣存款的百姓而言,選擇一家或多家“靠譜”的銀行存款才是最關(guān)鍵的。“現(xiàn)在百姓選擇哪家銀行去存款,可能更多的是看誰的利率高,未來就不一定是最好的選擇。”鄭毓棟表示。
理財(cái):將打破“剛性兌付”
在銀行業(yè)內(nèi)人士看來,存款保險(xiǎn)的推出,同樣也推動(dòng)著銀行理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付的隱形保障,銀行購買理財(cái)產(chǎn)品也將切實(shí)地“買者自負(fù)”。
所謂剛性兌付,就是在一款理財(cái)產(chǎn)品到期后,即便是產(chǎn)品兌付出現(xiàn)困難,但銀行也會(huì)給投資者本息。盡管當(dāng)下銀監(jiān)會(huì)禁止銀行以“保本保息”等字眼進(jìn)行宣傳,但在介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí),也有不少銀行工作人員表示,銀行理財(cái)產(chǎn)品等同于“保本保息”。而截至目前,由銀行自銷的理財(cái)產(chǎn)品也鮮有虧本的案例出現(xiàn)。
“其實(shí)對(duì)于理財(cái)市場而言,并未有剛性兌付的確切說法,但由于中國理財(cái)市場并不成熟,不少機(jī)構(gòu)剛性兌付也是為了生存。”一位信托業(yè)內(nèi)人士坦言,如果發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品最終沒有剛性兌付,可能以后的日子就會(huì)很難過。
“如果一家銀行倒閉,投資人在這家銀行里購買的理財(cái)產(chǎn)品是否能夠得到賠償,要看這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品掛鉤的標(biāo)的。”鄭毓棟解釋說,如果理財(cái)產(chǎn)品掛鉤的是股票等行外標(biāo)的,其價(jià)值應(yīng)該不會(huì)因?yàn)殂y行倒閉而受到影響,但可能結(jié)算的時(shí)間會(huì)變長;但如果投資的標(biāo)的是本行資產(chǎn),特別是本行資金池的理財(cái)產(chǎn)品,損失可能會(huì)很大。
“理財(cái)產(chǎn)品是中國存款利率并未完全自由化的產(chǎn)物,從長期來看,未來銀行理財(cái)產(chǎn)品可能會(huì)隨著利率市場化而消失,也可能變成風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)的投資品。”從長期看,他建議投資者一要投資風(fēng)險(xiǎn)與自身相匹配的理財(cái)品,二要分散投資,不能將雞蛋放入一個(gè)籃子中。
P2P:或成理財(cái)“混搭”新寵
存款和銀行理財(cái)在未來不再是萬無一失的理財(cái)渠道,這讓P2P看到了發(fā)展的藍(lán)海:為了保險(xiǎn)起見,投資者勢必嘗試分散投資或者“混搭”理財(cái),年化收益在12%左右的P2P網(wǎng)貸有望成為理財(cái)新寵。
P2P平臺(tái)金信網(wǎng)首席運(yùn)營官安丹方表示,雖然P2P收益會(huì)下降,但相對(duì)銀行理財(cái)收益來說,P2P理財(cái)對(duì)于投資人吸引力仍然很大。她認(rèn)為,隨著金融市場利率市場化加速,大型P2P網(wǎng)貸平臺(tái)理財(cái)端產(chǎn)品的收益會(huì)在一定程度上回歸合理和正常值,目前網(wǎng)貸市場上有些平臺(tái)動(dòng)輒20%的收益將無法持續(xù),中長期來說,8%到10%之間的年化投資收益是一個(gè)比較合理的范圍。
此外,P2P平臺(tái)理財(cái)范相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示,存款保險(xiǎn)制度實(shí)際上為P2P行業(yè)樹立了一個(gè)標(biāo)桿,未來P2P行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也可以借助保險(xiǎn)業(yè)來化解。晨報(bào)記者 姜樊
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存準(zhǔn)下調(diào)預(yù)期上漲
央行公布存款保險(xiǎn)制度的征求意見稿后,市場又燃起了降準(zhǔn)預(yù)期。不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,存款保險(xiǎn)基金實(shí)施后,商業(yè)銀行需要繳納部分保險(xiǎn)金,其中部分資金的投資渠道是存入央行,存款準(zhǔn)備金率存在下降空間。
按照央行公告,目前我國金融機(jī)構(gòu)的存準(zhǔn)率為20%,也就是說,銀行每100元的存款需要向央行繳納20元的保證金。在不少業(yè)內(nèi)人士看來,存款保險(xiǎn)制度推出后,功能將與繳納存準(zhǔn)有所重合,且對(duì)銀行流動(dòng)性構(gòu)成新的壓力。
興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委(微博)表示,商業(yè)銀行繳納保險(xiǎn)金,意味著央行事實(shí)上在回籠資金。如果規(guī)模較大,則需要降準(zhǔn)予以對(duì)沖。不過,這取決于最終的保費(fèi)費(fèi)率和規(guī)模。央行在此前發(fā)布的問答中表示,存款保險(xiǎn)制度建立后,只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi),費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平和現(xiàn)行水平,對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響很小。
不過,中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇(微博)表示,從理論上來講,國內(nèi)存款準(zhǔn)備金偏高,未來應(yīng)該往下調(diào),但按照存款準(zhǔn)備金和存款保險(xiǎn)功能區(qū)分,存款準(zhǔn)備金完全取消不現(xiàn)實(shí)。
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(原標(biāo)題:人民網(wǎng))
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