存款保險(xiǎn)制度是金融體制改革的基礎(chǔ)前提
摘要:長(zhǎng)江商報(bào)消息《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“建立存款保險(xiǎn)制度,完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制”。在中國(guó)已醞釀了20年之久的存款保險(xiǎn)制度,
長(zhǎng)江商報(bào)消息《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“建立存款保險(xiǎn)制度,完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制”。在中國(guó)已醞釀了20年之久的存款保險(xiǎn)制度,已完成了制度層面的準(zhǔn)備,呼之欲出。
存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家已有近百年的歷史,1934年1月1日美國(guó)實(shí)施了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度,隨后世界各國(guó)紛紛效仿。根據(jù)國(guó)際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的信息顯示,截至2014年11月底,有112個(gè)國(guó)家已經(jīng)建立存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度已成為各國(guó)政府保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的重要渠道,是各國(guó)金融機(jī)構(gòu)退出的制度保障,也成為各國(guó)金融穩(wěn)定一項(xiàng)重要舉措。
事實(shí)上,自1993年底《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出建立存款保險(xiǎn)基金起,中國(guó)存款保險(xiǎn)制度已醞釀了20年。2012年底發(fā)布的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》已明確指出,“十二五”期間中國(guó)要建立健全存款保險(xiǎn)制度。此次三中全會(huì)的《決定》更是表明了高層力推存款保險(xiǎn)制度的決心。存款保險(xiǎn)制度的加速推進(jìn)是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的大勢(shì)所趨,也是利率市場(chǎng)化等金融體制改革的基礎(chǔ)前提。
對(duì)于中國(guó)的利率市場(chǎng)化改革而言,最具標(biāo)志性的事件是2013年7月20日,央行全面放開人民幣貸款利率管制,這是2013年以來,在金融領(lǐng)域推出的最為重大的改革舉措。而中國(guó)進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的最后關(guān)鍵是放開存款利率管制。從國(guó)際上的成功經(jīng)驗(yàn)看,放開存款利率管制是利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程中最為關(guān)鍵、風(fēng)險(xiǎn)最大的階段,需要根據(jù)各項(xiàng)基礎(chǔ)條件的成熟程度分步實(shí)施、有序推進(jìn)。因?yàn)?,在利率管制時(shí)代,央行對(duì)商業(yè)銀行的存款、貸款利率均進(jìn)行管制,銀行可以因?yàn)楣苤评蕳l件下產(chǎn)生的利差獲取利潤(rùn)。但放開對(duì)存款利率的管制后,這種情況會(huì)發(fā)生變化。目前,中國(guó)商業(yè)銀行同質(zhì)化比較嚴(yán)重,利率市場(chǎng)化容易導(dǎo)致存款利率增速快于貸款利率增速,造成利差縮小,從而使經(jīng)營(yíng)壓力比較大的銀行更傾向于進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)高的區(qū)域。一旦風(fēng)險(xiǎn)管理不善,將形成破產(chǎn)。這里就需要考慮金融機(jī)構(gòu)的退出問題,以保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。
而對(duì)于行進(jìn)中的中國(guó)金融體制改革來說,金融市場(chǎng)的退出機(jī)制遠(yuǎn)未達(dá)到完善的程度,除了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)退出的立法體系尚待完善之外,最為突出的是我國(guó)商業(yè)銀行的顯性存款保險(xiǎn)制度尚待建設(shè)。由于我國(guó)金融市場(chǎng)顯性存款保險(xiǎn)制度的缺乏,人民銀行處置危機(jī)金融機(jī)構(gòu)后需用大手筆資金進(jìn)行“埋單”。同時(shí),在處置危機(jī)金融機(jī)構(gòu)過程中,人民銀行是處置問題金融機(jī)構(gòu)的組織清算者,但在運(yùn)用再貸款清償債務(wù)后,又成為問題金融機(jī)構(gòu)的最大債權(quán)人,兩種法律角色合二為一,產(chǎn)生了角色混淆的現(xiàn)象。金融市場(chǎng)退出機(jī)制的尚不完善成為我國(guó)利率市場(chǎng)化的主要障礙,因此,存款保險(xiǎn)制度等基礎(chǔ)性金融制度的建設(shè)迫在眉睫。
( 摘自:2013年11月19日 長(zhǎng)江商報(bào))
責(zé)任編輯:xmx
(原標(biāo)題:長(zhǎng)江商報(bào))
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